信用卡分期手续费拒绝降价 利率直追P2P_P2P_互联网金融

　　“信用卡分期业务真是太骄傲了”，有网友吐槽，“从去年三季度末到现在，央行已经五次降息，然而信用卡账单分期和现金分期的费用却一点没降。”

　　信用卡分期诱惑升级

　　对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，都是先产生消费行为，银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。

　　此后，先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。“银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以‘秒提’至5万元”，小李表示，此前其信用卡授信额度上限不足4万元。

　　但“自由消费”并不是绝对的。多数银行都表示，该项服务的资金用途必须在规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。

　　有银行还在格式合同中直接约定，“如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额”。

　　分期业务手续费惊人

　　在多家银行的官网上，现金分期业务均出现在首页上。虽然，该业务的规模与动辄数亿元的对公贷款没法相提并论，但现金分期业务却很可能是银行最接近所谓“暴利”的业务之一。

　　以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对记者表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。

　　据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元；3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上，银行的收益率远不止于此。

　　按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。

　　但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减。若以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%，3期分期付款的年化手续费费率更高达17.1%。

　　不同银行的现金分期业务手续费标准不尽一致，如另一家银行不管分几期，月均费率均为0.85%，但大体上相差不大。

　　从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。数据显示，今年上半年全国网贷行业综合收益率为14.78%，而企业的资金成本还要再加上1.5%左右的平台费用，目前平均也达到了16%～17%左右。

　　收费未受降息影响

　　“信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保，所有银行收取的费用通常高于其它类型的借款”，一位股份制银行的有关人士称。不过，他也承认，“消费类借款业务的不良贷款率实际上还是非常低的，而信用卡业务中的现金分期与消费贷在资金用途上比较雷同。”

　　“银行收取信用卡分期手续费高点我们也认了，但是这一年时间央行五次降息，银行的揽储成本下降了、贷款的平均利率也降了，为什么分期的费用不下调呢？”小李是银行现金业务的“粉丝”，但正因为希望更多使用该业务，对于价格自然十分敏感。

　　记者统计发现，从去年11月份降息起算，截至8月底，央行已经五次降低存贷款基准利率，其中，一年期（含）贷款基准利率从6%降至4.6%，五次降息合计下降1.4个百分点，降幅超过23%。其余期限贷款基准利率也相应累计降低1.4个百分点，降幅分别从22%到25%不等。

　　“信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率”，某商业银行信用卡中心客服人员对记者解释称。

　　记者注意到，银行对于信用卡分期业务一直以来就是采取的“低息高费”策略，大多免收贷款利率仅仅收取手续费，但手续费年化成资金成本后，正如上面测算结果，费率大多超过15%。

　　“虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别，银行对此的解释涉嫌偷换概念。此外，不论以何种名目收费，自去年底以来，银行资金成本的下降有目共睹。”某资深法律界人士表示。

　　文 张晨