无力偿还贷款或者逾期还款毫无疑问是违约行为。不过，提前还款却被银行要求支付违约金，不少人“想不通了”。
客户提前还款被罚
2013年，李先生在杭州良渚买了一套房子。付了首付之后，当年12月2日，他通过汇丰银行杭州分行办理了商业按揭，贷款37万，贷款期限30年。
后来，因为工作需要，李先生在2015年10月卖掉了良渚的房子，就想把余下的钱一次性还掉。他联系了当时的客户经理，却第一次得知还有“提前还款要罚款”的说法。“客户经理说，按照合同，如果我在2015年10月份提前还款，需要交违约金2万元。他建议我等到12月份之后再还，这样违约金只需要1万元了。”李先生称。
李先生坦言，一开始百思不得其解，找来合同才发现里面确实有这一规定。贷款合同中有一张表格，介绍了提前全额还款的情形和违约金比例：一年以内，罚款3%（最低3万）；一年至两年间，罚款2%（最低2万）；两年到三年间，罚款1%（最低1万）；三年以后，免收违约金。
李先生有点懊恼，“当时贷款只关注金额和贷款利率，业务员也没有跟我提醒提前还款的问题。以后大家签贷款合同的时候，千万要注意这一点。”
住房贷款合同需慎签
为什么提前还钱要罚钱呢？其实原因很简单：银行想尽可能多地收取利息，而一旦客户要提前还款，银行自然会用其他方式迂回地赚回来，即违约金。
为此，有些银行提出了一个概念，叫“实质性”的提前还款。各银行对“实质性”有不同的标准，一般是指在办理住房贷款后的某一年内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。
目前，银行针对提前还款的违约金一般分两种形式收取：一是按照提前还款时未结余额的百分比计算（一般是2%～5%）；二是若干个月份的利息。
值得一提的是，银行贷款还款方式主要分为两种：一种是等额本息还款，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；第二种是等额本金还款，是指在还款期内每月偿还同等数额的本金，以及剩余贷款在该月所产生的利息。
等额本金还款对于借款人来说，起初还款压力较大，但随着时间推移，每月还款数也越来越少，而且整体利息支出相对较少，适合收入较高者。但银行一般不会主动推荐该还款方式。
文 王延
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