信用卡：套现术之“乾坤大挪移”

　　2012年央行曾发布《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，意见稿中明文提及支付机构的客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。此意见稿一出，同年2月8日，支付宝正式关闭信用卡向支付宝账户充值的通道。而且，缴费易购买支付宝充值码的业务使用说明中，仅有借记卡支付限额，信用卡不能用于充值。

　　那么，尽管如此，为何套现潮依旧如此肆虐呢？

　　9.9变990非难事

　　在北京东城区的一台“缴费易”POS机上使用信用卡透支购买990元支付宝充值码。之后登录支付宝网站，使用充值码进行充值，信用卡里的990元透支金额马上就变成支付宝余额手续费9.9元。这时，只要你输入手机号码、充值金额后插入信用卡，就能直接购买，手机立即便会收到16位充值码。经过提现后，这笔资金也会实时提现至另一家银行的储蓄卡。意思就是，你可以只用不到10元的手续费就完成了套现操作，还可以享受50多天免息期。

　　那么这条套现通路又为何会出现呢？有人表示，这一方面暴露了行业监管不够严谨的问题。其深层的原因还在于高额手续费的利益诱惑，由于行业内缺乏明确的立法制约，违规操作不用承担高额成本。

　　另一方面，利用缴费易套现的低成本也使得持卡人趋之若鹜，让我们来算笔账。通过信用卡正常取现，银行会收取1%-3%的取现手续费，还要从取现次日起按照日息万分之五计收利息，收费高昂。以信用卡ATM机取现10万元使用50天为例，如果按照1%的取现手续费计算，银行需收取1000元手续费，再加上50天每天万分之五的利息2500元，持卡人提现的总费用是3500元，逾期还将收取5%的滞纳金。

　　而目前套现中介、串通商家利用淘宝平台、第三方支付充值这三类方式的收费基本都在1%，也就是说套现10万元的成本只有1000元，便宜了2500元。此外，如果持卡人自己购买了手续费率较低的POS机，以费率0.38%计算，套现10万元只用花手续费380元，即使加上购买POS机的几百元费用，其成本也大大低于正规渠道。

　　套现方式多种多样

　　只有想不到，没有做不到，“缴费易”的套现方式只是其中一种。

　　据了解，目前套现中介市场竞争也很厉害，收费在0.5%-1.5%左右，其中多数中介收费在1%。由于商家POS机刷卡费率各不相同，有些甚至不需要手续费，这些商户利用POS机刷卡费率低或者单笔刷卡有封顶限制等特点，来赚取差价。以手续费为刷卡金额的1%为例，也就是说，如果信用卡套现中介POS机刷卡费率是0.38%，那拉到一个10万元的客户，就可以赚620元。

　　此外，持卡人还可以通过淘宝等电商平台购买个人POS机，部分商家更打出了手续费率0.38%的金字招牌，申请资料同样非常不合规，仅要求身份证照片、银行卡账号等资料，购买费用多在几百元。通过自行刷卡，信用卡中的透支额度就会转到POS机绑定的借记卡中，持卡人拿到这笔钱通常是用于投资、资金周转等用途。

　　随着网络购物的发展，利用网购平台进行套现也变得更加容易。网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。

　　比如你的朋友在淘宝上开了一家网店，销售电子产品。你在这家店虚拟购买了一部5000多元的相机，随后用自己的信用卡刷卡付账。划账成功后，你朋友的支付宝账户上便收到了款项，随后你再从其朋友的账户中取出这笔钱，套现就完成了。

　　据了解，目前支付宝对于信用卡支付的收费标准定为1%（国内信用卡），如果卖家开通信用卡支付，该手续费则由卖家支出，如果卖家未开通信用卡支付，手续费则由买家支付。

　　出来“混”迟早都要还的

　　是不是很让人心动？告诉你，千万不要贪小失大，这是需要付出惨痛代价的！

　　信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时，是规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。但是，不要忽略，信用卡套现属于违规行为，不仅会推高信用卡坏账风险，更容易把持卡人推入以卡养卡、无力偿还的深渊，甚至会造成不良的信用记录。而且，如果套现泛滥或者规模非常大，还会给发卡机构带来比较大的现金流失。另外，套现中间夹杂着其他的一些，比如说犯罪活动、不法活动等，会助长不法活动的影响和破坏力。同样能给市场金融的秩序带来不利影响。

　　日前发布的《中国信用卡报告》显示，在抽样的30365名消费者中，21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为，也就是说10个人中有超过2个表示曾用信用卡套现。日益激增的信用卡套现风险，让银行在信用卡业务不得不小心翼翼。如果频繁在几家商户POS机上刷卡，很容易被银行认定为存在套现风险。

　　身为某公司白领的李悦便有过如此遭遇。李悦申请了不少银行的信用卡，额度都在两三万元以上。从去年开始，他开始涉足互联网理财，余额宝、理财通、P2P产品都有接触。

　　开始时只是用自己的积蓄投资，看到收益还不错，便愈发贪心，开始尝试信用卡套现，再将钱投入到余额宝等流动性很高的产品。最疯狂的时候，他每个月会套出10万元左右的资金。

　　但这种“空手套白狼”的把戏并没有坚持多久，很快，李悦便接到了一家银行发给他的短信。银行表示，其持有的该行信用卡额度从3万元降低到了1万元。当他莫名其妙地致电给银行客服时，得到的回答是“客户资质被调低”。

　　由此可见，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为会给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金、减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还有可能承担法律风险。因此，有得必有失，切莫贪小便宜吃大亏，丢了西瓜拣芝麻。

　　文/本刊记者 邵萍

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