给爱车买哪些保险最贴心？

　　福州市凌晨快递车自燃，包裹大部分烧毁、南京一玛莎拉蒂行驶途中自燃烧成空壳。关于车辆损失的报道是一篇接着一篇。从情感上讲，作为自己的爱驾转瞬被毁，可谓心痛至极；从经济角度讲，作为代步工具的车辆被毁，不仅影响使用，要承担的经济损失也不会少。但是，当初如果给爱车购买了相应的保险，就不用承受如此损失了。那么，对于自己的爱车，到底要配备哪些保险才能恰如其分又不有所浪费呢？

　　首先，毋庸置疑的是交强险。如未按规定购买交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。交强险购买后会，会颁发一个交通强制保险标志给到车主，并且该标志还需要粘贴到车的前挡风玻璃上。如果未按要求粘贴，交警可以对车主作出扣1分、罚款200元的处罚。交强险的保险费用都是根据车辆坐位数全国执行统一价格，如果在投保期间没有出任何事故保险，则来年续保时按基准保费下浮10%，最低可下浮30%。不过如果发生事故较多，来年保费费用则会上浮，最高可上浮30%，甚至受到保险公司拒保对待。

　　其次要购买不计免赔险种。不计免赔险的全名是不计免赔率特约条款，是附加险的一种。在很多事故的赔偿中，保险公司都可以有5%-20%的免赔率。当车主购买了不计免赔后，则可以避免这些免赔率让你获得全额的赔偿。不计免赔险的费用相当便宜，它的保费=(车损险+三者险)20%。假如一辆128000元的5座家用车，买了50万的三者险，则它的不计免赔险的保费为：(1920+1721)*20%=728元。这个是不计免赔整体购买的计算方法，另外，不计免赔也可以针对商业险种进行单独购买。

　　然后是第三者责任险。第三者责任险是指在事故当中，造成除本车驾驶员及乘客之外的其他人人身伤亡或财产直接损毁的，由保险公司按规定进行赔偿。但是其中精神损失费和各种间接损失（误工费、停业停这停那之类费用）保险公司不赔，但是可以通过法律途径找责任人索赔的。三者险的费用一般分为5、10、15、20、30、50、100万七个档次是主流，但最高不能超过5000万。在事故中造成本车驾驶员或者乘客的伤亡、开车撞死、撞伤自家人、开车撞损毁自家车辆这些都是三者险不赔的情况。事故当中不同的责任，获得的赔偿数额也不同。只有当对方全责的情况下，才可以获得全额的赔偿。如果属于全责，保险公司可以有20%的免赔，主要责任则免赔15%，同等责任免赔10%、次要责任免赔5%。

　　接着是车辆损失险，包括碰撞，刮擦（片伤，排除划痕嫌疑），水淹火烧（自燃或火灾），天上掉东西砸了，各种自然灾害（地震、恐怖袭击除外）导致的损失，甚至是渡船时由于自然灾害造成的损失（这个极少）。车损险只对车体的损坏进行赔偿，一些小部件的单独损坏不在赔偿范围之内，例如后视镜、车灯、玻璃(不包括天窗玻璃)、车漆、车轮(包括轮胎及轮毂)等。对于未上牌、或者没有拿到临时牌照的新车，发生事故造成的损失也不在车损险的赔偿范围之内。另外，如果发生事故后，找不到肇事人保险公司可以只赔偿损失的70%。还有需要注意的是，车损险在赔偿的时候，会根据车辆的使用时间进行一定折旧后再赔偿。而汽车的折旧率是每月折旧0.6%。

　　然后是盗抢险。如果整车被盗、抢，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满60-90天而没有下落的，由保险公司直接赔偿。但是这个要算上折旧费，和绝对免赔额20%。长期跑夜路、山路，或者长期停放于非正规停车场的车主建议购买。全另外，如果车辆经过改装，除非对改装部分有单独购买新增设备险，否则在全车被盗时按原厂车赔偿。在发生盗抢事故后，需要提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票、车辆购置税完税证明来证明车辆的来历以及合法性。缺少任何一样，增加0.5%的绝对免赔率。如果全车被盗，原配车钥匙丢失的再增加5%的绝对免赔率。

　　最后是根据具体情况考虑是否选择自燃险和车上人员责任险。在保修期内车辆自燃是由厂家质保负责的。现在各家保修期不一样，短的2年，长的5年，建议是根据车况来，一般4-5年后由于线路老化，使用环境恶劣的可以考虑买自燃险，以防万一。而车上人员责任险，与其购买，不如办张车主信用卡车主卡是对人不对车，就是说你开谁的车，都管，但只是你开车的时候管。如果你的车平时就你和爱人开，每人办张车主卡就完了，没必要花这个钱。

　　无论投保什么险种，恰当、安全才是目的。但是一旦出险就要立马报案，保留第一现场。但是如果发生酒驾或车辆年审失效的情况下就不用报案了。酒驾保险商业险是不赔的，但是交强险责任范围内可以赔第三者人身损伤；车辆年审即使过期一天也是会被拒赔的，所以一定要记得按期年审。总之，为爱车选择适合的保险时清楚出险后的赔付条件也是同等重要的。

　　文/本刊记者 薛牧人

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……