购买重疾险，这些必须划重点

　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”，最好的选择就是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。重疾险创始人巴纳德医生曾说过，“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着”。那么，在购买时，有哪些“坑”要避免呢？

　　“现在看病多贵啊！”张大妈和她的老姐妹秦阿姨抱怨道，真是应了那句话“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。尤其对于老年人来说，一生病，这就成了自己和儿女“不可承受之重”了。不光是老人，就是年轻人也一样，病不起。

　　但是有没有一种方式，能在“天有不测风云，人有旦夕祸福”的时候，给人带来一些慰藉或者帮助呢？有的，这就是一类保险产品——重疾险。

　　对于国人来说，保险意识还不是很强。那么，重疾险到底是什么呢？都能保哪些疾病呢？又该如何购买呢？这回咱们就好好聊一聊。

　　您了解重疾险吗？

　　据了解，现在一般重大疾病的平均治疗费用在二十万到三十万之间，这个费用对于北京的一般家庭来说，并不算高。但是有些重大疾病的治疗就需要用到很多的进口特效药和医疗器械，以及后期完善的护理，这就需要很高的费用，而且还都不在医保的报销范围内。此时，如果购买了重疾险，那么会在治疗费用、护理费还有误工费、营养费等方面上给予很大的帮助。

　　百度百科定义重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患上上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给予的商业保险行为。

　　通常来说，重疾险所保障的“重大疾病”有以下三个基本特征：

　　“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

　　“治疗花费巨大”，此类疾病需要较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

　　“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

　　在身体遭遇疾病的困扰时，人是最脆弱的。在罹患疾病后，如购买重疾险，保险公司会给付保险金，保险金主要有两方面的用途。

　　一方面为被保险人支付疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；另一方面为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

　　我们都需要重疾险

　　有人说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重疾险了。是这样吗？

　　据了解，无论是意外身故还是疾病身故，社保都没有身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少。

　　另外，社保保险或者单位保险首先是一个先支出再补偿的过程，也意味着即便属于赔付范围，也必须是您先开支出去多少，才能在这个基础上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。一般来说，医保可以报销40%-60%的医疗费用，但是医保的特征是“全覆盖、低水平”。数据显示，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。

　　第三点在于社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

　　也就是说，社保是重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提的。对于追求高品质生活的人群来说是远远不够的。所以对于没有医保的人来说，重疾险尤其重要；而对于医保覆盖的人群来说，重疾险可作为一种必要的补充。

　　如果没有购买重疾险，那么在医保报销之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹以及不治了。

　　或许通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？

　　所以，综合来看，最好的选择就是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。重疾险创始人巴纳德医生曾说过，“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着”。

　　购买重疾险要避哪些“坑”？

　　既然购买重疾险很有必要，那么在购买时，有哪些“坑”要避免呢？

　　首先，是不是重疾险保的疾病种类越多越好呢？

　　数据显示，中国人一辈子可能患上的重大疾病，有6种占绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是监管的统一规定。所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病率就越低。不过，如果说两款产品，价格相差不多，肯定选择保疾病多的，但是要注意的是价格相差不多。也就是说，选择的核心关键是性价比。

　　其次，一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险有什么区别？

　　这个差价来源主要有几个：保障期限越长的保费越贵，当然保障期限肯定越长越好，但也要考虑经济承受能力，一般来说，保障期限和保额二选一时建议选保额，也可以考虑定期重疾和终身重疾各买一些。其次，功能越花哨越贵。功能越多，什么带理财、返还等，利润点越多，越是简单的产品藏的猫腻越少。再次，带身故责任的重疾险贵。身故赔保额，指重疾险带了寿险功能。对于保险公司来说，这笔钱必然要赔出去的。但是如果是只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。最后是得了重疾赔完身故还能赔的比较贵。额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，也就是说可能赔付两次，所以它的价格要比提前给付型产品贵。

　　其实，产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。

　　在购买保险时会让您选择缴费期限，是应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10年、20年30年交保费？

　　其实，缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。

　　举个例子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。

　　什么时候买重疾险最划算呢？当然，保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。

　　网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，咱们没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。

　　（本文仅供参考，如有兴趣，请咨询专业人士）

　　文/本刊记者 李明敬