轻松留学 理财准备进行时

　　文/本刊记者 张萌萌

　　随着中国家庭财富的增长，人民币的持续升值，对儿女教育的高度重视，国际视野的开阔，越来越多的中国家庭选择将孩子送出国门，接受国外的优质教育。3月在北京举办的中国国际教育巡回展上，来自美国、英国、法国、荷兰、爱尔兰、澳大利亚、新加坡、中国香港等30多个国家和地区的400多所高校和教育机构参加，中国出国留学的市场越来越受到关注，成为国外众多名校和教育机构抢食的诱人蛋糕。

　　据教育部的统计数据显示，2010年我国出国留学人数比上一年增加5.54万人，达28.47万人，增幅高达24%，2011年出国留学热潮持续，预计仍将保持两位数的增幅，事实证明，中国留学生队伍的日趋庞大。常言道：“兵马未动，粮草先行！”对于准备送孩子出国留学的家庭，如何在金融方面提前做好保障，也成为很多家长关心的问题。

　　前期功课很重要

　　对于准备出国留学的家庭来说，面临的最大问题就是选择合适的国外高校，并筹措留学学费和生活费，因此，也将牵涉到留学贷款、存款证明、购汇、跨境汇款、贷款证明、外币信用卡等诸多金融需求。那么，前期就应该做好相应的金融咨询和资金准备，并密切关注各国留学政策变化及外汇走势。

　　1、存款证明、出国留学贷款：根据不同国家对经济证明的要求，应提前做好留学资金规划。国外部分学校申请时需同时递交存款证明原件，或是存单或存折复印件。存款证明的存款时间要求多为半年，因此如果家长并未提前完成必要的资金准备，将会导致存款期限太短，不符合要求。中国银行理财专家表示，因为存款期限不足的客户，可通过留学贷款来弥补，部分国家认可贷款证明，如新西兰。很多银行都会提供专门的出国留学贷款产品，中国银行独家提供外汇留学贷款，但是最好从申请学校的时候就开始准备，这样可以帮助顺利申领签证。

　　2、留学费用预算：受外币汇率、不同国家留学生政策的影响，出国留学的总费用也在不断变化。

　　为降低出国留学成本，关注外汇走势也是必备的功课。下表为汇率变化导致留学不同国家的成本的变动：

　　中国银行北京分行出国金融业务工作人员胡敏在接受《金融理财》杂志记者采访时表示关注外汇走势可以分为长期和短期，近年来人民币持续升值导致去美、英、澳、加等国的人民币计价留学费用也会相对降低。但就2011年的国际经济形势看，虽然西方各国都受到之前金融危机的影响，但近期美国经济复苏逐步加快，同时美联储近期也出台了一些趋紧的货币政策，导致美元汇率有较强的支撑。因此，英镑、欧元这些币种对美元的汇率应呈相对弱势。

　　中国银行北京分行工作人员同时建议应多留意各国留学生政策的变化，因为各国政策每年都在变，时松时紧，包括居留政策、留学生打工政策、奖学金政策等，这些都会对留学生在海外留学的总费用和留学门槛产生影响。近年来随着中国留学生的增多，部分留学国家可能会增加一些限制性条件，如2010年末西班牙政府对学生居留提出了更多的证明材料要求。但是也有留学国家会随时放松政策要求，如澳洲政府2010年初对留学生签证申请也提出了更高要求，但2010年末又放松了要求，降低了留学澳洲的资金门槛。

　　轻松换汇三步走

　　只要出国留学，就难免要遇到兑换外汇的问题。那么，如何利用外汇汇率变动合理购汇，节省资金人民币成本也是不得不考虑的问题。按照以下三个步骤，可实现轻松换汇，让家长和学生既省钱又省心。

　　第一步：分期购汇+外币理财

　　中国银行北京分行营业部出国金融服务中心工作人员宫晓星建议留学购汇可以采取分期购买的方式，这样可以相对摊平购买成本。在决定最终支付时间和支付金额后，可以提前根据汇率走势进行分期操作，分段逢低购汇，避免在汇率峰值购买导致的汇率风险，可以节省购汇总成本。同时宫晓星建议可以根据留学费用的安排，对持有的人民币选择合适期限的银行理财产品，需要时再换成外汇。同时留学家庭可以通过目前国内丰富的外汇理财品种，达到外汇保值增值的目的。 如目前中行推出的“汇聚宝”，工行推出的“汇财通”，农行推出的“汇利丰”，建行推出的“汇得盈”，光大银行推出的“阳光理财”等产品。

　　据中国银行北京分行工作人员介绍，外汇理财产品分为两种类型：一种是保证收益型理财产品，收益率固定，挂钩指标是国际市场上风险较小的产品，比如信用等级高的债券、票据和拆借类产品，如美国国债。另一种是非保证收益型产品，挂钩指标是国际市场的利率、汇率、石油商品、股票价格等，随着挂钩指标的波动，投资收益也会有变动。

　　第二布：选择不同汇款方式

　　电汇、票汇、信用卡、旅行支票和现金都可以将学费汇往国外。电汇是最常见的资金出境方式，电汇的最大特点是快捷、安全，几个工作日内资金就可以到达海外帐户。票汇也是一种留学生较常用的汇款方式，因为它携带方便，到账时间也可以灵活控制，而且部分学校在入学通知书中要求采用票汇方式。还有一些银行推出特色的汇款，比如中行“速汇金”、工行“全球直联汇款”，农行“西联汇款”， 建行开通国际速汇业务；邮储”国际银邮”十几分钟就可以到账，只要附近有网点就可提取，但这些速汇业务多有单笔汇款限额要求，而且多为现金交易，因此适用于金额比较小的汇款。像学费这样单笔大额的支出通常推荐电汇方式，但如果发生小额应急支付，在银行帐户尚未开通、传统汇款无法及时到账等情况下，可以使用此类特殊汇款来满足急需。

　　第三步：巧用外币信用卡和其他外币支付工具

　　在国外的日常生活消费中，国际信用卡能发挥重要作用。目前，很多银行都有针对不同国家币种的外币信用卡或双币信用卡。中国银行北京分行营业部出国金融中心宫晓星介绍，中国银行推出了美元、欧元、英镑、澳元和港币的5种常用外币的国际信用卡，同时提供人民币和日元的双币卡。相比较现金，信用卡支付结算使用更方便，无需找零，额度循环使用。同时也规避了一定的汇率风险，大部分商户都是按当天汇率结算。而且国际信用卡在失卡后可及时挂失，锁定风险，更加安全。同时国内银行推出的信用卡多有主副卡，可以实现国外消费外币结算，国内人民币还款等功能，

　　但在使用前需注意卡的品牌、免息期的长短、包括的币种、是否收取透支取现费用等问题。因为信用卡在国外取款提现需要一定的手续费，最好尽量减少取现的次数和数量，多用信用卡直接消费，这样也可以达到节省费用的目的。

　　同时，目前各家银行推出的旅行支票也可以满足国际消费结算的需求，旅行支票以外币计价，票面金额从20美元到500美元不等，币种也覆盖各主要外币，使用相对方便。近期中国银行推出了电子旅行支票，以磁条卡为介质，可以在海外上百万台万事达提款机和千万余家万事达商户实现现金提取和刷卡消费，更加方便快捷。

　　购买保险有讲究

　　保险是留学必需品，但是究竟该在国内买保险还是到了国外再购买呢？保险专家提示，办理签证时，大使馆会根据目的国留学的要求，对申请留学的学生进行资产、风险等认定，如要求出具保险证明，为增加签证的报批成功率，留学生可先购买符合申请签证要求的保险。

　　留学生在国外的意外风险会增大，且医疗费用昂贵，因此，在留学目的国购买保险是目前绝大多数发达国家对留学生的基本要求。买保险一定要问清自己所在留学国家的要求。不同的国家医疗保障体系各不相同，有些留学国家的学校，留学学费已涵盖一定的保险，不需要重复购买，如澳大利亚、新西兰。另外，在英国留学超过半年的留学生只要购买英国医疗保险，就能享受国民待遇，就诊费用可以报销。而到美国、法国、德国、日本、韩国这几个国家留学，第一年都被要求强制保险。在国内购买保险，一样能覆盖海外风险，理赔更省心，家长也比较安心。例如中国银行针对出国留学客户推出了两款出国留学专属保险卡产品，可以覆盖意外伤害、医疗转运和转送、亲属探病、学业中断学费损失、住院医疗等多种保障。