中年“丁克”夫妇自在养老不是梦

  • 来源:金融理财
  • 关键字:中年,丁克,夫妇,养老
  • 发布时间:2011-04-11 14:03
  ■家庭情况

  武先生,41岁,在国企工作,年收入约20万元。有养老和医疗基本社保。妻子38岁,有高血压等慢性病,因此在家写作,是自由职业者,年收入约6万元,自己交各种基本保险。二人每年还自费增加了商业保险,家庭年缴保费6000元。

  二人没有孩子,家庭有经济适用房一套,自住,无贷款。

  家庭有存款大约20万元,10万元国债,5万元基金,5万元股票。日常生活费每月开销3000元。每年出国旅行一次,大约消费3万-5万元。每年给双方老人各5000元。妻子每年看病大约需5000元。

  ■理财目标

  1、梳理家庭资产配置,合理投资方向。

  2、做周全的养老规划。

  ■财务分析

  武先生人到中年,其家庭主要风险来自两个方面:一是家庭收入的结构性风险,二是家庭成员的健康风险。武先生的薪资收入占家庭全部收入的77%,妻子身体状况不佳,每年都要支付一定的医疗费用,一旦武先生的收入或是妻子的健康出现问题,将给家庭带来灭顶之灾。因此,对其家庭而言,保持稳定和增强保障是至关重要的。

  武先生风险偏好趋于保守,从目前的家庭情况来看,宜采取稳健的家庭资产配置结构,并适当提高资产组合收益率。

  ■理财规划

  增加消费追加保险

  武先生的家庭日常生活费支出每月3000元,就其家庭收入状况和时下的消费水平而言,属于明显偏低,建议调增至5000元,以满足实际生活需要,并补充妻子可能增加的医疗开销。夫妇每年出国旅行一次,大约消费3万-5万元,可适当调整为国内游与出境游相结合,年均旅游费用控制在4万元以内。

  同时,还应预留家庭应急储备金5万元,保持较高的流动性,防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出。其中3万元为银行定期存款,2万元购买收益略高的货币型基金,可同时作为部分年度旅游费用加以储备。

  每月薪资结余可以银行存款或货币型基金方式储备起来,当某项权益性资产出现下跌时,择机补仓,以摊薄成本。

  另外,武先生家庭年收入26万元,保险年缴6000元,按年收入10%的保费支出标准,每年尚可追加2万元用于商业保险,以强化家庭保障计划。

  每年追加的2万元保费投入可以用武先生的名义购买累积式分红型保险,并附加意外伤害或重大疾病险,既可储备养老金,亦可化解因武先生发生意外所带来的家庭风险。

  保守投资仍可期待

  基金属于被动型投资品种,适合不具备主动性投资经验的中长线投资者。对于追求保守、稳定的武先生夫妇来说,应尽量回避开放式基金,转而投资二级市场上折价率较高的封闭型基金。

  目前A股估值合理,封闭型基金的持仓结构相对稳定,剩余存续期通常在2-5年之间,现价与基金净值之间普遍存在10%左右的折价率,适合2-5年内持有。

  10万元国债继续持有。避免提前支取损失收益,到期后再视当时的市场环境,选择相应的理财品种,例如:国债,封闭型基金,或银行发售的保本固定收益型短期理财产品。

  现有基金和股票暂时持有不动,等待时机调仓换股。股票是高风险投资工具,对于需要储备养老金的武先生来说,选择低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股或成长性好的行业龙头品种进行长期投资,以时间换取被投资企业的持续稳健增长。

  尚余的5万元资金扣除2万元购买分红型保险,其余3万元可投资纸黄金。目前全球流动性充裕,中东局势持续紧张,黄金避险功能凸显,纸黄金投资门槛较低,适合普通百姓参与,可作为避险资产适当加以配置。

  以房养老上好选择

  武先生最为关注的养老规划,实际上就是家庭资产的有效储备过程。随着我国老龄化社会的到来和综合国力的提高,社会化养老体系将日趋完善,社会养老与家庭养老相结合的养老模式,可以为老年人提供相对稳定的养老保障。

  此外,诸如“倒按揭”等以房养老的金融创新模式,迟早也将被引入国内,武先生夫妇名下的自有住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。
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