试述陕西西部农村小额信贷的发展状况及对策研究

　　——基于宝鸡市陈仓区赤沙镇的研究

　　【摘要】小额信贷是指金融机构向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。本文根据对陕西省宝鸡市陈仓区农村信用合作联社赤沙信用社的实地考察调研，分析该信用社发展小额信贷的现状及存在的问题，并给出一些合理化的建议及对策，并对当地金融机构发展小额信贷进行展望。

　　【关键词】小额信贷 赤沙信用社 农户贷款

　　宝鸡市陈仓区位于陕西西部，总面积2517千米.赤沙镇隶属陈仓区，拥有14184人口的一个民风淳朴、物产丰富的小镇.该镇由于人口较少、经济相对落后等原因，只有唯一的金融机构—陈仓区农村信用合作联社赤沙信用社.该信用社成立于1954年，现拥有职工人数23人，生产产值50～100万，属于集体企业，主要办理该镇存、贷款及结算储蓄业务，小规模贷款者较为集中。本文立足于农村信用合作联社赤沙信用社的特殊情况，针对性地就其小额信贷发展状况进行实证分析，提出可行性意见及建议。

　　一、对于发展小额信贷的现状分析

　　（一）优势分析

　　1.信息成本偏低。该社属于区域性金融机构，以当地居民为服务对象.信息流通渠道畅通，信息相对透明，因此在收集贷款对象的信用等级、所投资项目的收益和风险以及代理人的道德风险等信息方面相对容易，获取成本偏低。

　　2.经营方式灵活。从该社的实际情况看，信用社大多数员工生于当地，对当地农户生产生活相对熟悉，了解当地农户对资金需求的偶然性特点，并能根据服务对象的这一特点，选择合适的时机和方式，提供服务，例如每年九月上旬正是花椒与早熟苹果的销售时季，种植户正需要资金来周转经营，该信用社就抓住了这一资金需求量大的时期，为农户提供了最有力的金融服务。

　　（二）劣势分析

　　1.该镇经济仍然落后。建国后，我国长期坚持高度集中的计划经济体制，农民在很大程度上缺乏金融意识、信用意识和科学运用资金的能力，该镇经济发展面临严重的资金缺乏的问题，农民自有资金不足，资金内部积累的机制还未形成，政府部门对该镇发展经济的投资不足，使得该镇农业产业化、经济结构调整、剩余劳动力转移的资金需求产生空缺。

　　2.员工学历较低，创新能力欠缺。根据实地走访，该社从业人员中，高中以上文化程度占85%，初中以上占31.6%，管理层中具有金融知识及市场意识的人员稀缺。从而致使该社的经营理念、经营战略、经营业务等在低水平上徘徊，建立先进的经营理念及推广新的金融工具难度加大，更无法提及培养和建立该社的创新力量。因此，学历较低的员工队伍，成为制约赤沙信用社业务发展和创新的先觉障碍。

　　（三）农户资金需求的变化分析

　　随着赤沙镇新农村建设工作的推进，这里盛产的苹果、花椒、柴胡等经济作物产量进一步提高。该镇党委、镇政府以拓宽群众增收主渠道为突破口，利用国家实施退耕还林政策，因势利导，把花椒生产作为强镇富民的骨干项目和主导产业来抓，使全镇花椒面积迅速增加，现在达到了全镇户均3亩椒、人均200株发展规模。建立优质花椒示范园20个，树立花椒大户100户。

　　经济发展发展的同时，金融问题也随之而来。农户信贷需求也发生新的变化，贷款的需求量逐步增加。主要体现在对苹果及花椒新品种的引进，科学栽培的投资，生产需求的扩大以及消费需求和教育需求等提高多个方面。因此，赤沙信用社应该坚持为农业、农户服务，这对信用社来说，不仅有广阔的信贷市场，而且还提高了农业信贷资金效益，降低了信贷资金的风险。

　　二、浅析发展小额信贷存在问题

　　目前赤沙信用社的建设还局限于农户贷款、农村经济组织贷款和生活贷款等业务。虽然农户信用建设在解决农户生产、生活中发挥了一定的积极作用，但也存在一些问题，主要反映在：

　　（一）小额信贷的数量难以满足农户的经营需要

　　一方面，农村信用社将小额贷款量固定化，任何农户来申请小额贷款几乎数字固定，对于苹果或花椒的种植大户，几千元的贷款只是杯水车薪。另一方面，农户贷款买方市场较大。由于农村经济开始向多元化、多样化方向发展，广大“三农”对信贷资金的需求加大，农村地方性金融机构信贷资金供求平衡状态被打破，形成了需求大于供给的局面。

　　（二）农业的脆弱性使小额信贷面临巨大的风险

　　农业生产对自然条件具有很强的依赖性，不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆、坏账的最主要原因。从该镇对苹果及花椒的种植情况来看，60%-70%的种植户略有盈利，10%～20%的种植户只能保本，其余则是亏损，其亏损主要是自然天气造成。这样“靠天吃饭”的种植模式，无形中给小额信贷带来风险压力。

　　三、推进小额信贷体系建设可行性建议

　　通过对陈仓区农村信用合作联社赤沙信用社的深入调查结果证明，全面发展小额信贷已成为赤沙镇经济发展的内在要求。需要各级政府、社会各方面的积极参与和支持，更需要其自身不断发展创新，否则，这样的信贷体系将很难建立。

　　（一）完善该地区农户小额信贷管理相关管理条例

　　要真正解决农民贷款难的实际问题，首先要不断拓展服务领域，放宽贷款对象，要宽条件、多种类、发展后劲的所有农户。其次，要逐步完善小额信贷款管理条例。从资金来源、贷款期限、利率政策、保障机制、管理职能、规范评级、防范风险等方面加以界定。为农户贷款推广创造一个全面和谐的发展平台，促使农户贷款进入规范化、制度化、法制化的良性循环。

　　（二）完善该地区农户小额信贷的资金供给机制

　　为使农户小额贷款有充足的资金保障供给，需要多渠道解决该信用社资金供应问题。一是该社要立足自身业务经营，加大吸收组织资金的工作力度，提高吸收存款的能力，努力盘活不良资产，增强盈利能力；二是花大力气增资扩股，既可以壮大资金实力，又可以有效增加资本充足率，防范和化解金融风险，调动广大社员参与赤沙信用社经营管理的积极性；三是赤沙镇镇政府应该为赤沙信用社壮大资金实力采取措施，组织资金创建平台，增加该信用社的支农资金实力。

　　（三）强化当地政府部门在推行农户信用体系建设方面的责任和义务

　　首先，要切实履行好组织职能。在推广过程中，赤沙镇政府应采取一些切实可行的措施，从提高信用意识入手，动员全社会力量，积极参与，使得小额贷款推得出，稳得住，使农民逐步能致富。其次，要切实履行好服务职能。该镇政府要多关心赤沙信用社的资金头寸情况，尽最大努力帮助该社组织资金，不断壮大农村地方性金融机构资金实力；积极为赤沙信用社创造宽松的外部经营环境，把农村地方性金融机构真正办成农民自己的银行。最后，要切实履行好风险防范的职能。参与不干预。镇政府要积极参与农村信用社经营，为其发展保驾护航，但不能以任何行政手段干预该信用社的经营。

　　尽管存在诸多问题，小额信贷依旧是宝鸡市陈仓区农村信用合作联社赤沙信用社带领该镇农民解决温饱进而脱贫致富奔小康最终实现共同富裕的重要途径。进一步完善当地小额信贷的组织管理，实验并创造小额信贷可持续发展的新鲜经验，为在宝鸡市陈仓区赤沙镇的经济发展作出应有的贡献。

　　参考文献

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　　[2]王丽芳.农村小额信贷的发展现状分析[J].现代经济信息，2011年10期.

　　[3]宋朝利，宋朝霞.农村小额信贷过程中社会网络运行机制研究[J].当代经济管理，2011年07期.

　　[4]王莉.我国农村小额信贷发展路径探析[J].经济特区，2009，（07）：75-76.

　　作者 李晓娟