收获宝探路P2P转型

　　采用100%资金托管方式，打造360°线下项目审核模式，设定“T+1即时代偿”垫付机制，同上市公司旗下全资小贷公司合作构建“P2P+小贷”新O2O模式，收获宝以一系列创新实践，开拓着P2P网贷的转型之路。

　　互联网金融近年来蓬勃发展，为普通民众提供了除银行存款、股票投资、购置房产外投资理财之外的新选择。在整个互联网金融领域，P2P网贷行业的成长最快，也最引人注目。短短几年时间，全国使用P2P进行投资理财的用户已超过50万人，整体成交金额年内有望突破3000亿元。

　　在P2P网贷迅速发展之时，行业内也不时出现平台倒闭和跑路的消息。一方面是逐渐被唤醒的全民理财热情，一方面是尚缺乏行业监管的新兴业态。P2P网贷究竟是天使还是魔鬼？一家位于深圳科兴科学园经营P2P网贷的互联网金融公司—深圳市收获宝互联网金融服务有限公司，以其创新实践，探索着P2P平台的未来，开拓着行业的转型之路，助力推行普惠金融。

　　9月11日，收获宝上线100日当天，恰逢平台累计成交金额突破1亿元大关。“能够获得广大投资人的信任，与我们‘100%本息保障’的担保机制、‘100%资金托管’的资金流动方式、‘T+1即时代偿’的垫付机制、‘P2P+上市公司小贷’的O2O运营模式等制度创新关系巨大。”收获宝CEO邵波向《经理人》介绍说。

　　紧抓安全与诚信本质

　　英美P2P网贷一直是以经营信用贷模式为主，目前国内的P2P网贷平台，约九成以上也是以信用贷款为主。然而，在邵波看来，由于国内信用体系不完善，在信用贷款模式下，无论是投资者资金安全保障，抑或P2P网贷平台的逾期坏账风险，都无法有所体现和保证。这也正是P2P平台出现跑路潮的一个重要原因。

　　因此，与一些P2P平台仅对外强调“超高收益”理念大不相同的是，收获宝直指行业本质，突出强调安全与诚信。

　　收获宝给人深刻的第一印象来自它的域名：sh.com。了解互联网的人都知道，使用.com的双字母域名的企业在中国目前只有京东、腾讯、小米等几家顶级公司，且其域名估值均在千万以上。收获宝上线之初，就因域名引来无数网友的关注。

　　为确保平台安全，2014年6月，公司成立一年多之后，收获宝平台才正式上线，而此前的一年多时间里，为了确保信息安全，避免外购源代码遭到泄露或黑客攻击导致用户信息泄露，收获宝自行开发全部网站后台程序。虽然耗费了宝贵的上线时间，但收获宝却搭建了银行级的软硬件系统架构、加密及保护技术，采取CDN分布技术，采用三层硬件防火墙，采用北京、上海、深圳三地数据库备份，经过全网“乌云”黑客悬赏攻击测试，网站坚不可摧。

　　为了确保资金安全，收获宝从立项之初就确定坚决不做资金池，采用最彻底的100%资金托管方式，与目前国内最大且对P2P开放的汇付天下达成战略合作。第三方支付平台将收获宝与用户资金进行隔离，资金全部由客户通过第三方支付平台主动操作完成。

　　而另一项重要举措则是360°线下项目审核模式，只有实地考核及风控考评满分的借款项目才能出现在收获宝平台。

　　邵波强调，“收获宝不能保证高得离谱的收益，但有能力保证投资者投资安全。100%本金+利息保障，之所以能够成为收获宝的底线，是因为我们已经设定了‘T+1即时代偿’的垫付机制，一旦融资人还款发生逾期，由收获宝平台在逾期次日全额代偿投资人本息。”

　　收获宝的种种创新，赢得了投融双方的信任，得以在行业转型重组中脱颖而出。

　　构建“P2P+小贷”O2O模式

　　2014年6月13日，收获宝与上市公司腾邦国际旗下全资子公司深圳市前海融易行小额贷款有限公司达成了战略合作，共同构建“P2P+小贷”新O2O模式。

　　在这种合作模式中，小贷企业主要通过收取资产管理费用来盈利，在合作过程中，P2P平台并非纯粹的中介，还会对项目进行“二次风控”。即P2P公司寻找融资项目，通过贷前审核后将项目放到P2P平台上，而小贷企业则为项目提供反担保及贷后管理。

　　P2P网贷平台的优势在于通过互联网渠道吸引投资者，而小贷企业的强项则在于寻找优质项目和做好风险控制，两者“联姻”可实现双赢。正如邵波所言：“融易行与收获宝团队可以互补优势，例收获宝团队有超过10年线下小贷、5年互联网平台运营经验，团队对互联网推广、用户体验、发展趋势、财务数据审计、企业信用审核和法律相关的审查等模块经验丰富，对各种项目风险点的识别、风险程度的评估、风控方案的设计具有丰富实操经验。而融易行则以集团金融资产为基础，整合银行服务通道，在产品开发、技术创新、线下市场开拓等方面具有丰富的行业经验。”

　　营造全新金融生态体系

　　毅然挺进互联网金融行业，邵波看到更多的是行业日渐走向自律与政府监管底线逐渐明确的大势，以及互联网金融在中国金融改革中扮演的越来越重要的角色。

　　“互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。以收获宝产品为例，年化收益相当于银行1年期定期存款收益的6倍，且实行100%本金+利息保障、T+1即时代偿。这种本金、利息全额保障的前提下，巨大的收益差异将会深刻地改变银行主导的资金供求模式和定价机制，削弱银行长期享受低资金成本的制度性优势，打破银行长期享受的较高利差收益，确立了资金供给者提供资金的定价新机制，而这种改变最后的结果就是资金的定价更加市场化。”邵波说道。

　　互联网金融对于传统金融是颠覆还是补充？邵波的观点是：互联网金融发展到目前，还无法以颠覆的姿态来撼动整个中国的金融体系，但它对现有金融体系思想观念上的冲击是巨大的。互联网金融所带有的“开放、平等、协作、分享”的基因也势必在国家进一步放松金融管制政策、4G及大数据技术迅猛发展的综合带动下，形成金融体系中新的阿里和腾讯。

　　100天累计成交额破亿元，是一个值得骄傲的成绩，收获宝收获了来自市场的信任。但邵波表示，这只是收获宝推行普惠金融道路上的第一个里程碑，未来要走的路还很长，他和他的团队依旧每天都在与时间赛跑。

　　文/张亮