银行乱收费隐形化 企业遭变相压榨

　　一方面是中央及监管部门三令五申要求“减费降费”，另一方面则是企业反映银行收费始终没有降低。记者近日在福建、广西、上海、北京等地采访发现，当前，银行乱收费问题有所遏制，但贷款企业负担并未明显下降，一些银行通过“以贷转存”、购买理财产品、配套承兑汇票、商业贿赂等方式将银行涉企收费隐形化，从而“变相压榨”企业。

　　银行中间业务收入不减反增

　　近年来，银行收费问题成为社会关注的焦点之一。去年银监会、发改委联合发布了《商业银行服务价格管理办法》，规范银行收费问题。今年以来，国务院李总理在金融机构调研时多次讲到银行收费问题，并先后四次敦促各商业银行“减少服务收费”。

　　商业银行也纷纷取消一批收费项目或降低收费标准，其中，招商银行取消了常年财务顾问费、咨询费等17项收费。中信银行取消投融资咨询服务费等20项收费。光大银行取消企业贷款承诺费、信托连接贷款担保费等16项收费。平安银行取消投行专项金融服务手续费、企业信息咨询手续费等41项收费。兴业银行免收小微企业法人账户透支承担费、日常财务顾问服务费等8项费用。民生银行下调对公企业本行跨行转账汇款手续费等收费标准，取消对公财务顾问收费下限，并加大对公同城支付结算业务的免费优惠。邮储银行下调了资金归集汇划费、凭证挂失等16项收费标准。

　　然而记者采访发现，一些银行收费看似大幅减少或下调，但以手续费为主的非利息收入却越来越多。民生银行今年一季报显示，其非利息收入128.78亿元，增长28.42亿元，增幅高达28.32%。民生银行高管在一季报业绩交流会上表示，中间业务收入结构当中，银行卡的服务手续费收入占27.6%，代理业务占25.3%，信用承诺类的手续费收入占比14%，这些都是此前发改委整顿明确要求银行降低的，但今年一季度却仍占到民生银行中间业务收入的近三分之二。

　　最新披露的上市银行中报显示，包括工商银行、浦发银行、华夏银行、南京银行等大、中、小银行，上半年绝大部分银行的手续费及佣金收入不降反升。记者查阅多份上市银行中报发现，虽然部分银行对对公客户收费进行了优惠减免，但与贷款相关的部分担保承诺类收费仍然不降反升，其中南京银行增幅高达一倍多。

　　“以贷转存”成“行规”

　　记者采访发现，银行收费名目表面上在减少，但很多费用隐形化，使得企业负担未明显下降。

　　南宁市隆标集团相关负责人告诉记者，2013年，他从一家商业银行贷款5000万元，作为自己承包市场租赁权的流动资金。银行提出必须“以贷转存”，就是银行先放贷5000万元，然后公司存款5000万元作为3年定期存款进入银行账户，银行再放贷5000万元给公司。

　　对于这样的“行规”，企业接受的原因就在于获得了迫在眉睫的资金。隆标公司财务总监告诉记者，银行客户经理明确告知，如果按照常规，从未跟银行打过交道的企业，最少要6个月到9个月才会放款，按照这一标准，钱放下来的时候，企业也就死了。“所以我们才会按照银行要求的以贷转存，银行也按照我们的要求及时放款了。”

　　福建一位银行业内人士告诉记者，“以贷转存”的方式表面上被监管部门叫停了，但实际上这种现象还是非常严重，特别是在股份制商业银行和农村金融机构，他们通过这种方式做大了存款规模。

　　除了“以贷转存”，一些银行还要求客户以购买理财产品的方式，将服务费“绕道”征收。南宁市一家图文公司的副总经理赵增级说，2014年末，公司要采购大型喷墨打印机等一系列设备，向银行申请贷款2000万元，银行开出的条件是：可以批准贷款，但必须购买1000万元的银行理财产品，年化利率为8.6%，但超过5.8%之外的利率，银行不予支付。

　　此外，作为支付手段的承兑汇票，逐渐变相成为银行“盘剥”企业的手段。上海蕴石灵实业有限公司每年营业额为六七千万元，是典型的中小企业。董事长张学华告诉记者，企业从银行融资的平均利率为年化13.2%，在监管部门三令五申不许银行乱收费的情况下，银行仍然会通过开承兑汇票等方式增加企业负担。如贷款100万元，企业只能拿一半现金，另一半是承兑汇票，企业再去贴现，又要额外承担1.5个点的成本。

　　“银行的心态是，你企业2分3分的民间借贷都敢借，我利率这么低，加一点也没问题。”张学华说，“其实对企业来说，利率还是其次，最头痛的是给小微企业贷款期限只给半年。我买个设备、安装调试就要半年，还没变成产能银行就要收贷了，只能找过桥贷款。”

　　中小微企业在面对银行收费时尤显弱势。一些轻资产企业、创新型企业、高科技环保类型企业在面临银行信贷收费过程中，都是“敢怒不敢言”。

　　索贿受贿“防不胜防”

　　近年来一些银行工作人员贪腐案件背后，都有企业为了融资行贿的影子。近期北京市审理的一起案件中，就出现企业向北京农商行高管行贿获得贷款的案例。

　　福建一家企业负责人告诉记者，这两年在有关部门三令五申下，各种“咨询费”“顾问费”一般都不收了，但为了保持与银行的良好关系，企业实际上仍然要承担一些隐形的“人情负担”。“比如我实际上并不缺钱，但银行要完成业绩指标，就找我们帮忙开承兑贴现，贴现一次我都要损失几万元利息。心疼得流血，可是没有办法。”

　　北京市金融工作局银行服务处一位工作人员说，银行乱收费出现一些变形，一种形式的乱收费换成另外一种形式，企业增加的负担，可能来源于银行不同形式的收费甚至是对银行工作人员的贿赂。

　　记者深入采访发现，多个地方披露的典型案例中，与银行收费、信贷审批密切相关。桂林市检察院披露的典型案例中，相当一部分涉及银行业高管层的，都与信贷审批密切相关。

　　桂林市一家医药公司为拿到地方银行的4000万元贷款，采取按照银行“游戏规则”办事的做法：医药公司入股两家担保公司，作为向银行贷款的“壳”，并明确向银行主管业务的副行长阳某表示，贷款成功后送公司3%的股份作为回报。

　　正常情况下，银行对于这样的大额贷款，从申请到最后发放贷款，需要半年左右时间。这家公司通过“借壳”和运作，不到2个月时间就分批得到4000万元的贷款。在这一典型案例中，这家地方银行的副行长、支行行长纷纷落马。

　　从2014年下半年开始，广西一家城商行的10多位员工相继被广西地方检察院批捕，甚至涉及一些高管。其中检察院办案过程中相继侦讯出来的消息：银行不仅在办理贷款过程中乱收费，而且手中握有审批权限的人员从中非法牟利。

　　银行降费任重道远

　　造成银行涉企收费隐形化、降费难的根源还是银行业竞争不充分，而银行内部绩效考核机制不合理也是一个重要原因。

　　目前，我国银行对社会资金的归集能力占资金总量的97%，股票债券市场只占2%，还有1%属于保险等市场，银行以外的金融机构服务能力不足。广西财经学院专家顾明说：“由于我国金融和资本市场的不完善，导致全社会资金对银行都有很强的依赖性。大量储户直接把资金自动归集到银行，银行归集的资金却没有针对最需要资金支持的中小企业有的放矢。这意味着尽管中小微企业有着对不同银行的选择权，却规避不了整个银行业金融机构的‘服务费盘剥’。”

　　一位监管部门的知情人士向记者透露，当前银行的很多收费项目都是2003年以后猛增的，之前银行收费项目仅300多种，到2012年达到峰值的3000多种。核心原因在于银行将原来大的收费项目逐一细化，创造出一大批客户看不懂的服务性收费。

　　这位负责人表示，很多收费都是源于过去的一般性结算、转账或者围绕结算转账的服务性收费，而没有给客户创造多少价值。

　　此外，银行内部考核机制也有问题：重绩效轻服务，重短期效益轻长期效益，重中间业务收入轻综合服务。

　　华东地区一家城商行相关负责人说，前几年上上下下强调银行业务“多元化”，考核中间业务指标，基层就不得不把“利率篮”里的菜放到“中间业务篮”，“比如一家企业按照风险定价本来应该是利率上浮10%，但为了满足考核指标，我们给他基准利率，通过额外收投行费、咨询费来补价。一些激进的小银行甚至直接把中间业务收入的10%给到业务员作为激励，一线信贷人员自然铆足劲‘收费’”。

　　湖北武汉的一家城商行高层透露：“银行讲转型，实际上还是害怕出风险，出一次风险，一年的工资奖金可能全都泡汤了。为减少风险，银行就只能把钱贷给国企、政府平台项目、产业基金等，都是‘公对公’，中间业务的收费自然顺理成章。”

　　常年研究金融问题的专家、桂林理工大学教授曾鹏认为，各商业银行在存款、中间业务、利润等考核上年年加码，利润已成考核重中之重。传统信贷业务利润呈现明显下滑趋势，银行更把经营目光盯住了中间业务收入，使服务收费难以真正降下来。“在中间业务增长压力大，但银行创新产品又不能满足客户需求的情况下，业务员肯定会走回到原来的老路上，通过理财产品、信托产品‘置换’贷款，导致服务费无法下降。”

　　针对这种情况，有关专家和业内人士建议要尽快进行以下方面的监管和改革。首先是要继续督促银行减费降费并加大查处乱收费的力度，建议短时间内通过监管部门、公众媒体进行“背靠背”的调查、暗访，将大量的监管做到实处，严厉查处一批变相涉企收费的银行，并在媒体上加以公布。同时将银行的不诚信行为纳入企业诚信记录，银行工作人员的不诚信行为纳入诚信体系，强化惩罚力度。

　　其次是指导商业银行改变考核机制，加快战略转型，加快产品创新和服务创新，为客户提供更为优质的产品和服务，提升手续费以外的非利息收入占比。随着利率市场化推进，银行面临业务转型和结构调整，银行收入结构中利息收入占比下降、服务收费占比上升是客观趋势。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼建议，应引导商业银行通过市场化、规范化的风险定价，而不是名目繁杂的乱收费来覆盖风险。

　　（记者 张宪光）