“小鬼当家”理财三步走

　　记得前几年有本叫《穷爸爸富爸爸》的书“火”了一阵子，说的是不同的理财观念对积累财富的影响。一向重视孩子教育的中国父母也越来越注重对孩子“财商”的培养，可是相关报纸杂志看了不少，大多都是纸上谈兵，在此，我们通过实战演习，看看不同年龄段的孩子如何理财。

　　0-6岁的孩子大多还没有金钱概念，对数字也不敏感，这个阶段是家长“代劳”阶段。家长需要帮助孩子搭建理财框架，这个框架的主要作用是充当孩子的“财务安全垫”，是保障在不利情况出现时，孩子的利益不会受到负面影响。具体来说，本阶段需要两份保险，一份基金定投。第一份意外保险要投给家长自己。如果是双薪家庭，可以按夫妻双方薪酬多少的比例分别投保，如果是单薪家庭，则可以只投给有薪酬收入的一方，但无论双薪家庭还是单薪家庭，投保时保险的受益人务必要写明是孩子，以确保孩子的利益最大化。第二份保险也是人身意外险，这份保险要投给孩子，这里特别提示，买保险不意味着不会出险，而是在出险时降低家庭的经济损失，所以日常关注孩子的安全状况还是很有必要的。

　　学龄前儿童的基金定投大致有三个目的：一是积攒孩子上小学的赞助费，二是做为下一阶段孩子理财的启动资金，三是管理孩子学前的压岁钱，达到聚沙成塔，积少成多的目的。参见下面的例子我们可以看出，基金定投运用数学的方法可以达到平摊成本降低风险的效果。

　　例如：张先生每月定投300元购买A基金，第一个月购买日基金净值1.00元，张先生购买到300份，第二个月购买日基金净值0.5元，张先生购买到600份，第三个月购买日基金净值1.5元，张先生购买到200份，那么张先生每份基金的成本是多少呢？不是1.00元，而是0.82元：

　　第一个月：300/1.00元=300份

　　第二个月：300/0.50元=600份

　　第三个月：300/1.50元=500份

　　三个月总计投资900元，累计获得1100份A基金，平均每份基金成本0.82元，在市场震荡时期，不必等基金净值回到1.00元，客户的投资即可回本，降低了购买基金的风险。

　　6-16岁的孩子逐渐有了金钱概念，也有一定的社交活动，这时是树立孩子正确金钱观的关键时期。这个阶段是家长与孩子“共同参与”的阶段。

　　具体方法上，可以与孩子共同制定财务收支计划，帮助孩子建立一个小账簿，使孩子理解收入和支出的概念，如果孩子的支出是合理的，并且记录清楚，每次的零花钱孩子也能“节余”一些。家长要及时予以表扬，兑现事先说好的奖励。除建立小账簿外，家长到银行办理与孩子有关的业务时，尽量让孩子随行。让孩子熟悉银行业务过程。不断强化孩子的理财意识。

　　这个阶段的孩子也有一定的社交活动，逢年过节，走亲访友，难免会有亲友赠送一些压岁钱、生日礼金等“账外收入”。家长不妨在这个时候帮助孩子将大笔资金存成定期存款、万能型的保险、如果金额充裕，还可以选择银行的人民币理财产品，以获取更好收益。

　　6-16岁的孩子也依然需要一些定投产品来打理日常的“小钱”。不过定投的选择范围已经可以扩大很多了，这里特别推荐的是一种新型定投——黄金定期积存计划，黄金定期积存是指每个月固定投入一定的资金用于购买黄金，由于黄金定期积存起点比较低，每个月既可按黄金克重（最低1克）投资，也可按金额（最低200元）投资，所购买的黄金既可提取黄金实物也可再回购给银行，赚取差价。

　　到了孩子16岁，家长就可以进入“适当指导”阶段。经过前两个阶段的持续教育，孩子已经有了一定的理财观念，也掌握了一些理财方法，熟悉一般的理财产品和理财工具。此时，家长要给孩子一些自主空间，只在适当的时候予以指导即可。

　　孩子16岁后，可能要面临是否出国留学的选择。此时，家长可以培养孩子自主生活的能力，可以从建立孩子的信用记录开始，培养孩子适度消费，按时还款的好习惯，为孩子适应国外的生活“热身”。

　　其实理财是个非常广义的概念，也没有一定之规，家长和孩子可以不断的了解、熟悉理财的方法，既建立了亲子关系，又为财富传承打下基础。