我的闲钱我做主

　　又是一年的岁末年初了。

　　夫妻俩通过一年的辛勤工作，扣除每月定额的房贷和开年急需支付的费用后，我们节余的工资、年终奖以及女儿收的压岁钱，汇集起来竟然达到了四万一千七百，一家三口度过了一个欢愉的大年。

　　这笔闲钱该如何打理呢？我仔细琢磨开了：

　　中国人最简单的理财方式就是储蓄，可“1万元存三个月活期利息收益9元钱”的残酷现实的确很“坑爹”的，如果考虑到物价上涨因素，骂“儿子”、甚至杀“儿子”的心都有了。

　　平安保险的王婷小姐是我的朋友，她建议我购买期交型的保险。此类险种以健康和意外保险为主，保费以年收入的8%—10%为限，这样以后每年的保费也不会成为太大的负担。但我觉得：保险是个长期投入，即便是投资型险种，也要在一定年限之后才有可观的回报。如果一两年就要取出、退保，那可能连本金也不能全额拿回来，更别说收益了。

　　提前还贷似乎是不错的选择，我到按揭的银行一咨询，银行工作人员介绍说：银行规定必须供房一年之后才能提前还贷，而且还要收取一定的手续费和违约金等。我就郁闷了，还钱竟然还要“一年之后”，更郁闷的是，我提前还钱给银行，我居然“违约”了。———天理何在？咱是老百姓，惹不起，我也不想惹。

　　发行保本固定收益产品是银行部门推出的另一个主要融资举措。目前，1至3个月银行产品年化收益一般都在4.4%—4.9%，如果短期理财品能够达到预期收益，高于存款利率，多半没问题。但有专业人士告诉我：短期理财产品的劈天盖地，一方面是央行扩大了商业银行存款准备金收缴范围，使银行业资金面极度紧张，所以揽储压力增大，保本产品风险较小更能吸引客户；另一方面，此前银行多通过超短期理财产品揽储，但是近日监管层严控银行通过这类产品“变相”拉存款，所以银行只得另寻出路。可见，进行保本固定收益产品的投资也不意味着风险全无，一般这类产品的投资方向是债券，债券即使稳定也会有一定风险。

　　历经泡沫的股市我是不敢过多涉猎的。尽管据专家预测并建议：2012年，主题性投资基金可能会大放异彩，可考虑配置一些专注于能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。我依然不为所动。每年的1—4月正是各上市公司发布年报之时，我先行观望着。

　　理财产品，看似拥有一件华丽的外套，年化收益率接近5%—6%的水平，收益相对稳定，且高出定期储蓄存款1.8%左右。但设置的5万元“门槛”，让我望而却步。

　　闲来无事不从容，有一天我们一家三口途经某品牌黄金专卖店，询问得知金价涨幅可观，5年前购置的一条2700元的手链“增值”到5800元，妻子喜出望外，我也是喜形于色。夫妻俩一合计，因为看好黄金市场的行情，决定购买黄金产品。鉴于纸黄金交易可操作性强、购买程序简单便利、黄金的获利空间又比较大，我最终购买4万元的纸黄金。透过纸黄金，我似乎看见了一家人的美好“钱景”。

　　我的闲钱我做主，我的家庭我建设，我快乐着我的快乐———

　　（作者：阎友新，金融界基金“春天计划-我的2012基金投资策略征文”推送作品）