我国网络银行发展问题

　　网络银行是一种新兴的金融业，它的经营成本较低，业务的开展没有时空和地域的限制，因此近些年来得到了快速的发展，日益受到人们的重视。该文将中重点研究我国网络银行在发展中所产生的问题及其发展前景，并在此基础上提出促进我国网络银行发展的建议和对策。

　　网络银行伴随着信息时代大银行的发展产儿生，它的高速发展对传统银行造成了重大的冲击。面对如此形势，无论银行的规模多大、实力多雄厚，若是忽视网络与银行的交融发展，将实体银行的优势与网络银行的优势相结合，都将为时代所淘汰，错失前所未有的发展良机。

　　2网络银行的定义

　　网络银行又被称为网上银行、在线银行、电子银行，主要是指以自己的计算机为主体，以个人和单位的计算机进行入网操作的银行，它一般不受时间，空间的限制。网上银行以银行自建的通信网为主，通过因特网客户端为客户提供开户、查询、转账、对账、信贷、销户、跨行转账、投资理财等网上金融服务项目。而这种网上金融服务是一种实质性的金融服务，除了进行传统的商业银行业务之外，也支持进行网上支付结算等业务。

　　网络银行主要有两种形式，其一是在目前所有的商业银行基础上，将银行的服务业务拓展到互联网中来，开办新的电子服务窗口，也即外挂电子银行系统，其二是以来互联网发展起来的一种新型的网络银行，其业务均在互联网中进行。就我国网络银行现状而言，多为第一种、网络银行。

　　3我国网络银行发展现状分析

　　中国银行网上服务系统在1997年7月开始正式投产，而实际上我国的网络银行业务起于1998年，随着3月6日5时30分大陆首次在因特网上成功获取首笔“网上银行”交易，标志着中国大陆网银业务的开端。招商银行在我国率先推出网银服务，在目前网络银行服务对比中，招商银行在网络银行的服务范围、所能提供的网银服务类型以及对电子商务的支持力度和实际发卡量等方面，都稳居头筹，处于发展的优势地位。招商银行在国内率先推出“一网通”服务，建立了包括网上个人银行、网上企业银行、网上商城、网上证券、网上支付等网络业务为主的网络银行服务体系。

　　工商银行1998年8月开始研发“中国工商银行网上银行系统”，通过互联网为客户提供账户查询、在线支付、转账结算等金融业务。而中国工商银行个人网上银行“金融@家”是工行为个人客户提供账户查询、在线支付、投资理财、转账汇款等金融服务的网上银行的渠道，其具体功能繁多，可以满足不同层次客户的金融业务需求，保证了对客户服务的全面性和个性。

　　交通银行1998年开始开拓网上银行的业务。至今，交通银行对公网上银行已具备全面的系统功能，可以提供全天候服务并提供采用CFCA证书认证体系对网上银行的操作风险进行有效控制，以方便网上银行的离线操作。其个人网上银行服务项目主要包括个人汇款业务、贷记卡业务、太平洋卡业务以及网上银行业务的咨询和申请等拂去项目。

　　4我国网络银行面临的问题

　　我国网络银行随着经济社会的发展取得了显著成就，但同时明显落后于世界先进水平。网络银行所进行的一系列电子化结算服务均是在开放式网络环境中开展的，因此有关交易规则、服务承担者的资格、交易合同的有效与否、交易双方当事人的权责以及消费者权益保护等方面，都与传统银行不同，但是我国有关网络银行的相关法律法规并不健全，且相关的规定也没有一定的针对性和可操作性。目前我国的网络银行业务发展缺乏有效的奖惩机制，其在市场准入、产品开发、经营管理、安全技术、业务创新等方面的发展缺少详尽完善的规划和管理。

　　网络银行的技术要求相对较高，且具有无纸化和瞬时性等特点，因而其经营风险十分高。网络银行所面临的风险关键在于技术风险，而这也为广大的金融机构和客户所关注。在网络银行的业务办理中，交易主体身份的识别、以及与其他记录的保存、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全等都存在着潜在的技术隐患，需要认真考察和处理。我国对传统银行业务主要采取分业经营基础上的多元化分业经营监管体制，但是却不适用于网络银行的监管，除了对网络银行审批环节的监管外，我国对网络银行的监管缺乏相应的法规，和监管条例，难以有效降低网络银行的经营风险。

　　5我国网络银行的发展趋势

　　就我国网络银行的发展情况而言，目前正朝向两个方向进军：首先是电子银行的渠道多元化，这可以从各大银行在开拓电子银行领域的新手段和新方式之中看出，如建设银行“摇一摇”账户查询余额、交通银行远程智能柜员ITM服务、招商银行微博“微预约”、农业银行“三农金融服务车”等，无不体现出传统金融机构思路的开阔以及电子银行服务渠道的丰富多样。其次，金融服务转到线上进行，这种金融服务的线上化，将会对未来银行业带来巨大的变化：首先，银行线下渠道金融服务的功能被强化，业务办理的功能随之被弱化。线下渠道将为电子银行提供更多的支持，并且会在客户对电子银行新业务存有疑惑时进行详尽的解答和介绍；其次，未来银行所有的业务将随着视频技术突破人工智能的束缚而迅速发展，乃至更多更复杂的金融服务，都可以通过线上渠道进行快捷的办理；再次，由于金融服务的线上化，用户的行为习惯数据能够被完整地记录和保存，这些讲座为有效的数据为银行所用，以分析和优化金融服务流程，提高金融服务的办事效率和流程的合理性。

　　6促进我国网络银行发展的建议和对策

　　立法先行是我国的社会法律体系的关键所在，只有强化政府的监控力度、完善法制体系，才能保证我国网络社会的的健康发展。政府有关部门必须加快完善在存款保险、网上银行市场准入规则和网络银行安全和法律责任等方面的法律法规，完善信用法律法规体系，正确处理消费者个人隐私与公开信用信息的关系、商业秘密与公开信用信息的关系、政府行政公开与保护国家经济安全的关系。在充分合理地借鉴发达国家在网络银行立法以及信用管理方面的经验，同时要结合本国国情，在相关规定执行有效之后，总结经验教训，再进一步提出立法草案，然后根据实际情况适时形成法律明文。

　　网上缴费、汇款、转账等业务的开展，极大地方便了客户的业务办理，在网络银行时代，客户只需要在网上通过所用银行的网站，按照规定流程进行操作，就能够自助办理缴费、汇款、转账等业务。网上银行应当进一步完善各种缴费项目，如可以通过网上银行进行缴水费、电费、煤气费、手机费等业务的办理，使得公民生活更加方便快捷，通过完善网上汇款、转账和缴费业务等服务，减少人力的劳动量，使得人们进一步享受到网络银行给生活、工作和学习所带来的轻松与便捷。

　　网络银行的发展也应当及时关注客户专项业务的进行，如发展网上的投资理财业务，通过网络银行，为客户提供专业的投资理财咨询等服务项目，使得客户通过网络银行调集资金，以银行的网络交易为平台，进行投资理财业务。

　　网上资产业务需要加大力度，通过网络银行来办理住房贷款、旅游贷款、汽车贷款、助学贷款等的申办程序，一方面能够降低支付风险，实现零距离通关；另一方满也可以使网络银行业务更加发展，而这也有助于促进社会消费和我国消费市场的进步和发展。

　　网络银行是顺应信息时代大银行发展趋势的必然产物，互联网将全球的计算机与信息联成整体，造福网络的使用者，金融信息的处理难以离开网络。而为促进网络银行的发展，我们必定需要认清现实，抓住机遇，将传统银行的优势整合到网络银行之上，以获得更好的发展。

　　董兰 文

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……