自二胎政策放开以来，许多70后第二次做了父母，在生活中遇到巨大的财务窘境，这才认识到家庭理财的重要性。
一个中产阶级家庭的财务之困
A事业上平步青云，30多岁就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，两口子月收入接近4万元，是典型的“高收入无子女”家庭。多年来，由于极度追求生活品质，乐于旅游、购物、享受，加上他们对自己的收入颇为自信，且没有孩子，父母身体健康不需要操心，以至于他们几乎没有太多积蓄。
36岁时，夫妻俩终于决定要孩子了。上天赐给他们一对双胞胎男孩，全家人高兴之余，生活的重担也随之而来——两个孩子的教育不能省钱；为了方便老人照顾孩子，换了个大的房子，掏空了仅有的20多万家底，还背上了20年的房贷，月供压力骤增；父母年龄大了，身体不如原来健康，老人的医疗问题也逐步浮出水面……A的内心隐隐感到了不安。
4步拯救家庭财务窘境
梳理人生目标
从理财的角度来考虑，什么是人生重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。所以，理财规划第一步，就是让你去面对自己的需求。
基于A对未来的期许，我们梳理出以下理财目标：两个孩子14年后本科留学美国，现在每月应该储备22000元；A和妻子都决定法定年龄退休，要保持现有的生活品质，现在每月应储备7600元；父母医疗金储备方面，用5年的时间为A的父母储备20万，10年时间为妻子的父母储备30万，需要每个月分别储备3787元和2807元。
以上仅是A家庭的各项单一目标梳理，但依据所需年期和目标资金综合规划，A家庭的月收入根本满足不了储存要求。
梳理家庭资产负债和现金收支
理财资源分为两大类：第一类是现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这里说的资产要减去负债，即净资产。第二类是未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。
净资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的理财资源。用“资产负债表”和“现金收支表”帮助梳理，会更加通透。系统梳理后，我们发现，A家目前全年各项收入为47.4万元，全家支出包括夫妻个人支出、家庭生活支出、房贷、教育支出，总共39.48万元，盈余仅有7.92万元。
做好充足、性价比高的家庭保障
A家庭的收入全来自于工资。这就意味着，A和妻子如果一旦因为任何原因中断工作收入，会直接导致所有财务目标灰飞烟灭。
所以，A家庭需要先根据家庭的财务目标、资产负债、现金支出状况制定一个充足、性价比高的保障计划。A家里，老人因为年龄原因已经无法购买商业保险，而A和太太、两个孩子仅有社保，需要根据家庭财务目标进行完善和优化。根据夫妻的收入比例和家庭责任制定保障规划，建议购买寿险和重疾、医疗险。然而，目前A家的年度理财资源只有7.92万元，相差甚远。
重新调整家庭资产配置
在给A家做过风险能力测试后，我们只能建议A通过舍弃过往的生活品质，调低教育目标摆脱财务困境，重新走上正轨。
家庭支出中，房贷、教育、家庭生活等属于硬性支出，不能随意压缩。所以建议大幅压缩A和妻子的个人支出部分。两个孩子的留学目标降低，由原来的本科赴美国调整为本科赴新加坡读书。将A和妻子原有退休计划，父母医疗金，教育金放入综合现金流，每月储备降至8000元，加上每年家庭保费31200元，每年需要12.7万元资金储备。
通过以上调整，家庭盈余由原来的7.92万元上升至13.3万元，刚刚满足12.7万元的资金储备需求。
一旦有新的财务目标，资产和负债情况有所改善或恶化，财务状况有变，A家都需要重新进行财务规划回顾和调整，以应对新变化。虽然十分无奈，但这何尝不是A和妻子缺乏规划意识，所付出的代价？
所以，还是那句话，早准备，牺牲的仅仅是当下小小的快乐；晚准备，牺牲的可能是整个家庭的幸福，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。
（摘自尹建莉父母学堂微信公众号）
●孙明展
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