按年龄段选健康险

　　在环境污染增多、工作压力不断提升的大背景下，原本常见于中老年人的重大疾病发病率逐年年轻化已经成为一种趋势。另据数据显示，中国主流城市的白领亚健康比例已高达76%，健康险也由此引发公众的持续关注。

　　如何科学配置健康险？保险专业人士指出，处于不同年龄层的人群所表现出的健康风险及需求特征各有不同，因此在购买健康险产品时应特别注意3个关键：一是要了解自己拥有的健康保障状况，分析自己健康风险的缺口；二是根据财务能力选择适当的健康险保额；三是要注意健康险的实用性，不要盲目追高保额，一般可综合自己的年龄、职业、健康状况等因素科学配置健康保障方案。

　　30岁以下：综合意外险+防癌险／重疾险

　　30岁以下的年轻人正处于事业起步期及打拼期，有社会基础医疗保障，但可用保险预算总体较少，对保费支出相对比较敏感。由于重疾发病日趋低龄化，且该年龄段群体的财务抗风险能力较低，建议尽早转嫁核心风险。考虑到保费压力，年轻人可将意外险放在首位，这种保险保费较低，保障相对较高。在意外险的基础上，年轻群体还可根据经济情况选择防癌险或重疾险产品作为意外险的补充。

　　相比男性，大部分这一年龄段的女性还可能面临妊娠、生育等特殊的人生阶段，因此存在较为特定的健康医疗风险。不同经济条件的女性可根据自己面临的风险特征，选择相应的产品，推荐配置意外险、女性重疾险以及在怀孕初期按需配置母婴保险。

　　30～44岁：高额重疾险+住院险+津贴型保险

　　30～44岁的壮年人群一般已进入事业上升期，收入逐步增加，基本都有社会医疗保险，也有相对较多的可用保险预算，部分可能还拥有补充的团体商业保险这一企业福利，这样他们的大部分医疗费用基本有了较好的保障。但与此同时，这一年龄区间的重疾发生率也开始逐步提升。

　　考虑到这一群体的工作压力及家庭责任较重，因此买一份保额在30万元以上的重大疾病险以抵御核心风险同样非常必要。另外，考虑到这一年龄段的人群往往是家庭经济的主要来源，因此预算充足的家庭还可以考虑增加与其他保障无冲突的足额住院医疗险及津贴型保险，以防一家之主住院后对家庭收入的影响，推荐选择高额重大疾病险+住院医疗险+高额住院津贴保的健康医疗保险组合。

　　45～55岁：重疾险+全球医疗保障

　　这一阶段的中年人保险预算较为宽裕，考虑到大部分健康医疗险的投保年龄上限在55周岁，且同等保障所需的保费与年龄成正比，因此处于这一年龄层的中年人如果想通过健康医疗保险转嫁风险，应尽早及时投保，建议优先投保重大疾病险。

　　如若已错过了55岁这一最后的投保限龄（虽然也有一些健康险的投保年龄限制在60岁，但此时的总缴费大多已超过保额，保障的效果非常有限），则建议转而在子女身上做文章，加强子女保障，减少子女的医疗费用支出，同时有意识地自备专项用途的健康医疗基金。

　　此外，对于这一年龄范围中的高净值人群而言，建议可配置保障周全、服务完善的全球医疗保险计划。

　　55岁以上：意外伤害险+专项防癌险

　　老年人是疾病和意外事故的高发人群，对于没有任何医疗保障的老年人来说，选择一款健康险是必不可少的。不过，保险公司一般都会把投保年龄限制在55或者60周岁以下，因此55～60岁的老人购买重疾险会面临很多问题：一是保费特别贵，60岁已经进入疾病高发年龄段，所以重疾险的保费都很贵；二是很少有55～60岁可以投保的产品：三是经常出现保费和保障倒挂，就是某些年龄段保额低于总保费；四是保险公司大多会要求体检，已经患病的拒保概率极高。

　　考虑到这一年龄段投保重疾险已经较为困难，而老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此建议将保费低、保障高，而且65岁之前购买无需多缴保费的意外伤害险作为投保的首选品种。

　　此外，由于癌症是重疾中相对高发的一类，这一年龄群体的消费者与其纠结如何买全面的重疾保障，不如转而购买专项重疾险，例如老人防癌险。这类老人的专项癌症险的年缴保费通常在2000元左右，一般的家庭都是可以承受的。

　　（摘自《理财周刊》2017年21期）

　　●张瑾