基于公务卡视角下的陇南非现金支付路径分析

　　近年来，非现金交易业务量迅速增长，已基本形成了以票据和银行卡为主体，新型电子支付方式为补充的非现金支付工具体系。公务卡作为非现金支付工具中的重要一员，对非现金支付工具的整体推广具有重要意义.随着国家推广公务卡力度的加大，让我们看到了非现金支付工具跳跃式发展的曙光.

　　2005年，国家九部门联合发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，提出鼓励推广公务卡。而在《关于加快推进公务卡制度改革的通知》（财库〔2012〕132号）文件中，明确了发行公务卡的具体规定，这意味着所有的财政预算单位必须在公务消费中使用银行卡，公务卡的大力发展让我们看到了非现金支付工具跳跃式发展的曙光。

　　一、陇南市非现金支付工具发展现状

　　截止2013年二季度，陇南市共发生银行卡业务390万笔，比上年同期增长18%，票据业务16万笔，比上年同期增长8%，汇兑委托收款等结算方式业务18.7万笔，比上年同期增长了11%。从使用结构来看，银行卡存、取现业务占比最高，笔数和金额在分别占88％和95％，银行卡消费交易占比11％和4％。非现金结算方式尤其是银行卡结算已在陇南市得到了较快的发展。

　　二、公务卡对非现金支付工具发展的作用分析

　　庞大的公务卡数量将引领非现金支付工具跳跃式发展。陇南市共有1453家预算单位，其中市级有153家，县区级有1300家，县区级数量占总预算单位总数的90%，从业人员众多。公务卡推广使得全市银行卡数量迅速增长，对非现金支付工具的推广无疑具有巨大的推动作用。经过初步推广，截止2013年三季度，陇南市发行公务卡1.56万张，累计办理公务卡报销金额47万元。

　　公务卡的推广有助于更快地推动地方刷卡环境的改善。根据《公务卡强制结算目录》，目前共有包括办公费、差旅费等16项服务纳入强制目录中。这些强制结算目录几乎涵盖了服务民生的各个领域，推广公务卡将会有效缩小支付服务环境上的城乡差别。

　　公务卡的推广对非现金支付工具的应用具有较强的导向作用和辐射效应。公务卡消费必须要借助于银行的电子结算系统，通过自助机具办理支付结算业务，而公务卡的持卡人在学历和素质上都较一般社会公众高，他们的刷卡消费行为，无疑在非现金支付工具使用方面提供良好的导向作用。

　　公用卡的推广有助于提高商业银行的服务意识。由于对公务卡结算代理银行实行资质管理，由各单位自行选择代理银行，这就为各商业银行实行公平合理竞争制造了有利条件。就各发卡机构而言，公务卡完善了银行卡的品种和功能，密切了发卡机构与政府部门及各预算单位的良性互动关系，为发卡机构提供了更多拓展其他相关金融业务的机会。

　　三、陇南发展非现金支付工具的路径选择

　　从陇南市的非现金支付工具发展情况来看，银行卡使用的比重高达90%以上，稳居非现金支付工具的首位，但是目前银行卡非现金工具的消费作用发挥不充分，业务集中在存取现金上，存取现金的笔数和金额分别占到了88％和95％，而公务卡的强制消费功能能够充分挖掘银行卡的消费潜力，对陇南市银行卡产业能够起到以点带面的推动作用。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第522期2013年第39期-----转载须注名来源因此，从陇南市非现金支付工具发展的路径上来看，陇南市应抓住国库集中支付推广的契机，以公务卡发展为突破口，大力发展银行卡非现金支付工具，破解目前非现金支付工具发展的困境。

　　四、发展公务卡存在的困难

　　尽管公务卡在推动银行卡产业发展方面的作用非常巨大，但由于受政策法规、使用习惯等方面因素的制约，陇南市公务卡的发展还存在着一些问题，亟需解决。

　　政策法规方面。目前实施的与银行卡直接相关的法规还是1993年开始实施的《银行卡业务管理办法》，虽然《银行卡业务管理办法》涉及的内容多，范围广，但是从实际情况来说对持卡人的利益保护不够健全，该办法明显落后于我国的银行卡市场发展，从宏观调控和监管上都不利于银行卡产业的发展。

　　应用范围方面。一是公务卡用卡受理市场分布不均。陇南市商户区域性结构严重失衡，武都区商户数达到全市商户总数的60％，而两当县、成县、文县和康县四县仅占比15％；二是银行间的服务种类和水平不均衡。目前，各行的银行卡后台支持系统功能不一，部分商业银行后台系统技术水平较低，再加上业务人员素质不高，造成银行卡后续服务水平的低下，对银行卡持卡人造成一定的负面影响，从而加大了公务卡推广工作的难度。

　　使用方面。受传统观念的束缚，持卡人用卡意识有待提高。受消费习惯的影响，公务卡在个人消费中比例较低，甚至成为睡眠卡或无效卡。根据2013年二季度数据显示，陇南市人均持卡消费只有0.12笔，与甘肃省人均持卡消费4笔相比，存在较大差距，刷卡消费市场成熟度还有待于进一步提高。

　　五、政策建议

　　完善公务卡支付监督管理体制，健全公务卡风险防范合作机制。金融机构应不断完善公务卡业务风险管理制度和技术手段，研究银行卡支付风险的新动向、新特点，探索建立风险管理评价体系，完善风险监控和预警机制，为办理公务卡业务提供安全的交易环境。

　　加强公务卡受理市场建设，切实改善用卡环境。在快速发展市区受理市场的同时，根据政府《公务卡强制结算目录》范围，加快县(市)、乡镇特约商户发展工作，有计划地推动集镇市场建设和重点市场的银行卡应用。

　　加强宣传，推动公务卡实现跨越式发展。以贯彻落实全国银行卡会议和九部委文件精神为契机，积极开展公务卡营销宣传活动，做好宣传工作，促进业务的进一步开展。

　　（作者单位：人民银行陇南市中心支行课题组）

　　张明 党馨 王旭

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