广东首家资金互助社试水经营权抵押贷款

　　“开展业务3个月，互助社就已向农户社员放出无抵押贷款近500万元。”近日，广州市增城福享资金互助合作社（下称“福享互助社”）相关负责人告诉记者，农户抱团开展资金互助，比等银行放贷更为实际。

　　这是资金互助社在全国开展6年来，第一家在广东省成立的资金互助社。在此之前，广东曾将首家资金互助社试点定在清远，但因无人申请、无人推动，试点发展一直停滞不前，“但有了龙头企业带动上下游农户，福享互助社最终成为广东的首次突破”。

　　另据记者了解，目前该社还试水承包经营权抵押贷款，“首笔已贷出10万元，若能顺利完成，该业务的后续发展将成为可能。”前述负责人说。

　　沉寂六年

　　广东资金互助零突破

　　80万元互助贷款，毫无抵押，仅仅凭借社员之间的担保。这样的事情，在苗木场主邱散（化名）看来，简直不可想象。“想用这种条件和银行贷到这么大一笔款，根本不现实！”

　　2013年底，一家由76名当地社员出资入股的资金互助社在广州增城成立，主发起广州一衣口田有机农业有限公司（下称“一衣口田”），出资总额达到了1000万元。这个金额，是国内首家资金互助社——吉林梨树县闫家村百信农村资金互助社成立时出资金额的近百倍。邱散正是在这家新成立的资金互助社获得了上述贷款。

　　在这之前，邱散寻找贷款资金的道路与广东资金互助社的成长历程同样曲折。2009年，邱散在广州增城承包了300多亩林地，由于苗木种植成本极高，几年来，他需要投入的资金接近270万元。资金紧张，他却一直因为抵押问题而被银行拒之门外。

　　与此同时，国内为解决农村贷款难题的资金互助社开始探索。自2007年吉林省首家资金互助社成立以来，至2013年年中，经银监会批准成立、正式发放牌照的资金互助社已有49家。

　　然而，在广东，这一新生事物一直未受到追捧。根据原来银监会规划，2009年至2011年三年间，广东要试点成立一家资金互助社。有内部人士透露该试点名额已经落定清远市清新县。然而，由于没人申请，这一名额一直被闲置。（详见南方农村报2010年4月8日06版《粤农村资金互助社试点疑陷僵局》报道。）

　　伴随着福享互助社的成立，这一僵局终被打破，邱散的贷款烦恼也因此消失。对于成立的契机与条件，龙头企业牵头被视为关键。“福享互助社能成立，是因为有龙头企业牵头发起。”福享互助社相关人士表示，主发起企业一衣口田出资500万元，号召有合作往来、又存在互助需求的农户入股，才促成了互助社的成立。

　　广东省金融办曾公开表示，福享互助社之所以能创新开展，是因为龙头农企一衣口田牵头出资，利用金融手段推动了农业产业链上下游农企农户的资金互助合作。

　　运作三月

　　互助贷款已近500万

　　实际上，在76名社员中，不需抵押即获得互助贷款的不止邱散一个。福享互助社数据显示，自去年年底开始运作以来，福享互助社业务开展仅三个月，已有8名社员在缺乏常规抵押物的情况下获得贷款，互助贷款总额达485万元。

　　在福享互助社总经理吴梨艳看来，这是资金互助社和银行的最大区别。“一直以来，农户贷款难在没有抵押，农户抱团成立互助社，就是要绕开这座大山。”吴梨艳告诉记者，目前福享互助社开展的互助贷款业务，多数为信用和担保贷款。

　　但从上述数据看来，8户社员贷款485万元，户均贷款超60万元。没有抵押保证，贷款额度却远高于一般农贷，其风险是否可控，成了不少人心中一大疑问。

　　据记者了解，在获得贷款的农户中，部分与一衣口田有业务往来。“邱散是一衣口田旗下一家子公司的内部人员，而其他的贷款农户多数为一衣口田的农产品供应者。”知情人士透露，已放出的贷款最低一笔也达10万元。

　　密切的社员关系固然值得信赖，不过在风险控制方面，福享互助社同样设有许多硬性规定。“首先，社员的贷款额度会受到入社股金的限制。”吴梨艳说，为防控风险，社员在互助社办理借款时，最高额度不能超过入社股金20倍，也不能超过总股金的10%（按目前股金计算，最多不超过100万元）。

　　此外，贷款10万元以上至少需要2名担保人担保。同时，福享互助社还规定，10万元以上的贷款，除需理事长和两位总经理审批外，还要5位理事会成员共同商议确认，方才下放贷款。

　　“不过，因为无抵押、额度高，互助社收取的利息也更高，如邱散贷款的年利息为13.8%，其他贷款的月利率多在1.2%-1.5%之间。”但吴梨艳补充，相对于当地商业银行的同期同档次贷款利率而言，互助贷款利率已是很低。

　　创新业务

　　试水承包经营权抵押贷款

　　值得注意的是，在当前的8笔互助贷款中，有一笔格外惹人注目。农户张能（化名）以20亩鱼塘的承包经营权为抵押，在一名社员的担保下获得了10万元的互助贷款。

　　两个月前，2014中央一号文件首次提出，在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权向金融机构抵押融资。

　　“以张能为首例，互助社也试水了第一笔承包经营权抵押贷款。”福享互助社一客户经理说。

　　据悉，张某在增城建有一家猪场，并拥有20亩鱼塘40年的承包经营权。然而，增城政府去年对全市7000多家养猪场进行强制拆除。张能的猪场也因此被拆。

　　为了将失去的收入补回，张能将猪场改造，连通20亩鱼塘，转型养鱼。“但改造加上生产，资金缺口近10万元。”张能说，除了鱼塘的承包经营合同，他几乎没有其他权证可以抵押，“跟银行贷款肯定很难”。最后，张能以1万元入股福享互助社，寻求承包经营权抵押贷款。

　　“互助社在调查完其经营状况后，以承包经营权抵押、社员担保并用的方式，批复了贷款申请，放出了首笔承包经营权抵押贷款。”该客户经理表示，此笔贷款期限为7个月，月利率为1.2%。

　　对此，吴梨艳表示，如果这笔贷款顺利回收，同类权证抵押贷款的持续开展将成为可能。

　　扩张成难

　　社员只能一年一招

　　然而，放出8笔贷款后，福享互助社的资金已经捉襟见肘。

　　福享互助社总股金为1000万元，按《广州资金互助合作社业务试行办法》规定，资金互助社库存现金、银行存款等备付金占股本金与吸收社员互助金合计金额的比率不得低于15%。按此比例提出资金后，福享互助社实际可放贷股金仅为850万元。“放出的485万元贷款已占了其中的一半。”吴梨艳说，互助社的资金规模实在有限。

　　目前，福享互助社依靠吸取社员存款，以补充互助资金。据悉，福享互助社存款利率还较当地商业银行的同期同档次存款利率上浮30%。以活期存款利率为例，银行利率仅为0.35%，福享互助社却达0.462%；该社三年定期存款利率更高达5.61%，比银行高出1.4%。

　　“此外，每年除了按股本金比例分红部分收益外，互助社更拿出一定的盈余按存款量等的积数比例进行分红，存得多，分红也多。”福享互助社一位业务经理表示。

　　然而，在张能看来，散户入股存钱，更看重的是借此获得贷款，若不能获得贷款，农户也就不愿存。

　　因此，目前福享互助社存款户数只有十数户，吸取的活、定期存款仅90多万元。“社员基数太小了，吸储对资金压力的帮助仍然有限。”在吴梨艳看来，福享互助社资金如此受掣肘，是因为社员招新制度存在缺陷。“按照市金融办的规定，互助社每年只能吸收一次新会员。”

　　“一年吸收一次社员，期限太长，影响了平常申请入股农户的积极性。”前述业务经理表示，如果社员入股能放宽为一年多次，资金紧张的情况将大大缓解。

　　《农财宝典》记者 郑展能 郭任旭