教你玩转信用卡

　　玩转信用卡之“五问”

　　年费你避免了吗？

　　几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元-5800元之间。那么，你们的信用卡年费是多少呢？

　　对此，有人表示：“只知道首年免年费，刷六笔免第二年年费，但是不知道刷不够的话要收多少年费。”

　　鉴于此种情况，作为持卡人一定要注意如果不知道年费是多少，一定要知道刷多少次免年费。银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个费用就无处躲藏了。

　　利息和滞纳金你会计算吗？

　　有人持多张信用卡，但是对于利息的计算却不甚明晰，如果到期没有全额还款，怎么计算利息呢？对此，好多人几乎都是全额还款，很少去考虑利息的事宜。其实，了解下这个问题，也是必需的。

　　众所周知，每个月到账日时，在你的电子账单中都会出现两个词：免息期和最低还款额。那么，你对这个词语了解的够透彻吗？

　　实际上，免息期就是你消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。而最低还款额则是一般是还款金额的10%。如果你在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。

　　大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。另外，如果你在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。

　　分期付款你赚到了吗？

　　近期，有消息称部分银行开始上调信用卡分期费率。其中，兴业银行从7月30日起，对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行调整，3期至24期均上调了0.05%/期至0.1%/期不等。

　　这样，以刷卡消费1万元分12期为例，如果每期手续费率上涨0.05至0.1个百分点，意味着你每期将多还5至10元，也就是1年要多还60至120元。而且，经比较发现，各家银行信用卡分期手续费率差异还不小。以3期为例，费率最低的工行为每期0.55%，最高的招行达0.9%，若以消费1万元为例，前者的总手续费支出为165元，后者达到270元，相差105元。

　　同样以消费1万元为例，若分12期，最低的中行手续费率为0.6%，总手续费为720元，最高的浦发手续费率为每期0.75%，总手续费支出为900元，相差180元。

　　因此，特别提醒消费者，在选择信用卡分期时要量力而行，结合自己的还款实力，考虑“透支”的成本量入为出。同时也要“货比三家”，权衡还款期限的不同和自身需求，选择费率最低的银行。现在许多人喜欢使用信用卡分期付款，购买一些相对来说较贵的物品。比如iPhone、ipad等。商家为了刺激消费，也都标明分期购买免利息呢。其实，你或许不知道，免利息的背后还有手续费的问题呢。因此，在理性消费的基础上，可以“货比三家”以减少手续费支出。

　　额度不够你提升了吗？

　　在腾讯工作的小刚说他刚办下信用卡时，信用额度才6k，对于他这种不喜欢带现金，偏爱刷卡的人来说，额度太少，感觉不够用。于是，他就一直研究怎样才能提高。经过长时间的摸索，他总结了几点经验。

　　他说，在开卡后前三个月，一定要好好积累信用，如期按时全额还款。让银行觉得资金安全，对你很放心。然后，利用一切机会天天刷，无论大小，什么交电费、水费、电话费……别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度都是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小……这些是银行电脑系统考察的类别。

　　不过，以上的经验不是鼓励你们过度消费，而是让你们消费时尽量用信用卡。做到这些，对提升信用卡额度都是有好处的。

　　超限费你懂得吗？

　　一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。

　　理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。

　　信用卡也可理财？

　　经过了五问五答，是不是有点恍然大悟的赶脚？其实，信用卡所包含的的玄机远不止如此。只要你能正确地使用信用卡，避免上述各种收费的话，还可以利用它进行理财。

　　使用信用卡理财，首先你要合理使用不同银行的信用卡优惠。目前，各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡返现金等。这样，你就可以根据自己的实际情况持有2-3张信用卡，尽量错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。不过，如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。

　　此外，如果哪家银行的优惠终止或者不打算继续使用某张信用卡了，一定要及时注销。如果开卡之后不刷卡消费，就会产生年费，不还年费会造成信用污点，对以后贷款买房等造成不良影响。

　　同时，关于信用卡理财，一定要充分利用免息期。一般信用卡的最长免息期是56天，越接近账单日的消费其免息期越长。比如账单日是5号，那么实际消费日如果是6号的话，其免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后，如果在4号消费，就属于上一个账单周期了，相应的免息期是最短的。

　　还可以在还款日之前合理理财，资金可用于投资流动性高的理财产品，比如货币基金，可选择T+0实时赎回到账的货币基金，充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。

　　文/本刊记者 邵萍

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