车险费改：从“车”到“人”？

　　第三次费改以后，车险将实施新规则，出险频率高的车辆，下年续保时保费将有不同幅度的提升；此外，若是小刮小蹭不报保险维修，来年还可享受更低的费率。而目前除了已经开展的黑龙江、广西、陕西、山东、重庆、青岛六个试点外，从2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、新疆、宁夏和青海共计12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围。

　　传统费率模式已过时。长期以来，我国汽车保险费率的设计主要遵循“以车订费”原则，采用以车辆因素为主，投保人因素为辅的方法，更多考虑的是车的因素而不是人的因素，主要依据车辆使用性质、车辆类型与型号、核定吨位与载客数、是否固定停放等因素来确定费率。在车辆因素相近时，不同群体的投保人基本上使用同一费率。这种模式基本没有考虑到驾驶者的要素、车辆理赔的要素等风险指标，结果不仅导致安全驾驶的群体承担较高的保费，也导致个别群体依靠保险理赔进行不当利益获得，甚至有的修理厂就是依靠恶意理赔生存发财，这个模式已经到了必须改变的时候了。

　　车险费改五大新措施。根据实际需求，车险费改新措施将通过保险责任扩大（之前，车辆没有挂牌时若出了事故，是不在保险责任范围内的，改革后，即便是没有挂牌，也可以获赔）；保险公司可先赔（当车主遭遇交通事故时，若交警判定对方全责，但对方以各种理由拒绝赔钱，则可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿）；冰雹台风也能赔（根据新的合同条款规定，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围。冰雹、台风、暴风等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿）；出险频率有效降低，案均赔款增加（费率与风险挂钩在商业车险改革后，更加强调了风险与费率的挂钩情况，也就是风险越高的车主，要付出的保费就越高。而驾驶习惯好，不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率）、出险频率有效降低（风险与费率实施挂钩以后，大多数人的驾驶习惯变得更加规范了。毕竟出险1次，保费不打折；出险2次，保费上浮25%；出险3次，上浮50%；出险4次，上浮75%；出险5次，保费翻倍。而一年内无出过险的打8.5折，两年没出过险打7折，三年没出过险就能打6折）五方面来进行。可以说，从享受费率的角度出发，也有的车主对于小刮小蹭之类的事故主动选择不报案。6-8月之间，六个试点地区出险频率同比减少了26.5%，但同时案均赔款有所增加。可见商车费改后，商业车险保障范围进一步拓宽，更好保障和服务民生；商业车险产品供给更为丰富，扩大消费者选择权；商业车险费率水平总体会保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多低风险车主将享受更低的车险保费。

　　新措施趋向美国车险费率。与我国不同的是，美国车险费率的设计遵循“以人取费”的原则，更多考虑的是人的因素而不是车的因素，主要依据投保人的年龄、驾龄、违章记录、婚姻状况、居住地点、行驶区域等因素来确定差别化的费率。这种费率设计方法，体现了公平原则，能够形成良性的激励约束机制，减少车险理赔案件和保险事故的发生，可以有效地矫正“以车订费”费率设计方法的缺陷，注重“以人为本”，建立基于投保人因素的差异化、浮动制费率体系。美国的保险公司认为，同样的汽车，有的用户投保之后并没有出交通事故，有的用户则事故频发，对二者收取同样的保险费既不合理，也不利于鼓励投保人谨慎驾驶避免交通事故。保险公司这种理念，反映在它对完全相同的投保车辆却因人而异按不同的费率收取不同的保险费，并且不同投保人因风险频率不同会有数倍保费的差距。而新措施的实施，正是向美国车险费率的设计方式靠近。按照保监会部署，改革初期计划实行示范条款，未来还会逐步推出创新型条款，现行的ABC条款则将退出历史舞台。从行业示范条款来看，保险责任更加宽泛、条款结构更加简洁，将更好地保护消费者权益。保险条款将更加人性化，更加符合社会公众需求。可见，商业车险改革的社会效应正在逐步显现，在新的费率管理体制作用下，商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进保险行业转型升级和消费者服务提升。

　　美国车险费率的设计根本。在美国，保险公司是通过七个方面设计的，即投保人的年龄（据统计，不同年龄段驾驶者，其交通事故的发生率有着明显差别。特别是44至55岁的中年人具有强烈的家庭责任感，驾驶时特别小心谨慎，出险概率最低。因此，在其他条件相同的情况下，对中年人收取的保险费最低，对老年人次之，对青年人特别是十七八岁的年轻人收取的保险费最高）、投保人的婚姻状况（将婚姻状况与保费挂钩看似滑稽，实则不然。心理学研究结果表明，结婚并育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影响，具有较强的责任感，一般在驾车时更加稳重，处理突发事件更加冷静，发生交通事故的概率较低，因而保险公司向其收取的保费也较少。相反，对未婚者特别是未婚青年人收取的保费则较高，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，那么保费还要继续加码，因为心理学家认为，喜好这类鲜艳色彩的单身男性容易激动，交通肇事的概率很大）、投保人的驾龄和驾驶记录（通常情况下，驾龄长、驾驶记录良好的投保人出险概率较小，相应支付较低保费；如果保持良好的行车记录，年度保费会有一定幅度的递减）、投保人的家庭成员和拥有车辆数（在美国，成年人几乎人人开车，用一个家庭成员的名字投保的汽车，其他家庭成员不可能完全不开。因此，保险公司对家庭成员多的车主收取的保险费较高，对家庭成员中有l6至25岁未婚青年的车主收取的保险费尤其高，反之则较低。如果一个家庭有多辆汽车在同一家保险公司投保，第一辆之后的汽车可以享受保险费优惠。因为车多，平均每辆车出行的时间相对减少，发生交通事故的概率也相应降低一些）、投保人的受教育程度和职业（美国贺瑞斯曼保险公司专门面向州立或国家教育协会的教师提供特别的车险折扣，折扣幅度一般为基准费率的8%，他们认为教师具有稳定的工作和收入，并且受到社会监督，注重为人师表，驾车时特别小心谨慎，出险概率较低）、投保人对车辆的使用情况（一般而言，投保人使用车辆频率高、行车距离长、驾驶风格鲁莽，发生车祸的可能性大，保险公司根据不同投保人对车辆不同的使用情况，结合统计数据，合理浮动费率）和投保人居住地的区域差异（在美国，汽车保险费率与投保人居住地区的相关因素直接挂钩，所在地区的人口密度、汽车保有量、交通管理状况、治安状况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定着车险费率的高低）。可见，美国车险业“以人取费”的费率制度，对不同的投保人实行不同的费率，不仅体现了公平原则，还能产生正向激励作用，减少车险理赔案件和保险事故的发生，既保障了投保人的利益，也促进了保险业的可持续发展。

　　车险费改引领新气象。在车险费改背景下，保险公司纷纷推出新品或新服务。例如，以平安产险为例，推出电话直赔、微信理赔、上门收单、收残，预约定损复勘、“高峰快闪”、第三方支付、查勘员位置可视化等一系列服务举措；人保财险在广东省推出了“互碰快赔”服务(其实是全国，但是各分支机构部不太愿意推行)，如果事故双方都在人保财险投保且满足一定条件，发生车辆互碰事故后可各自回家修车，其余事情由人保财险处理等。可见，改革促进了财产险行业转型升级，进一步激发了市场活力，优化市场结构，引导财产保险公司转变竞争模式和发展方式，有利于发挥车险的社会管理功能，促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性，促使交通参与各方共同提高道路交通安全水平。但同时需要监管注意，费改初期，大公司和小公司之间的条款差异变小，小公司受条款和经营网点的限制，竞争优势减小。在车均保费整体降低的同时，更需要监管层避免各市场主体间的价格恶性竞争，避免采用提高佣金手续费等简单直接的手法。据悉，下一步，保监会将督促财产保险公司全面落实改革要求，切实提高车险服务水平和经营管理能力。同时，要求各保监局加强事中事后监管，确保商业车险改革工作平稳有序推进。

　　总之，车辆保险作为商业保险最重要的一个渠道，作为与百姓息息相关的一个保险，应该更加科学严谨的进行改革与监管，从科学的手段依靠大数的技术坚决打击依靠理赔获取利益的群体，大大降低车险费率。我们可以回头看看当年，1984年时一辆4吨卡车的保险费才400元不到，保险机构当时的赔付率只有不到30%；而如今考虑到时间、物价、成本等等因素，目前车险的费率还是比较高的，应该有一定的降价空间，而保险公司也应该带给安全驾驶者一个合理的资费，在移动互联的信息时代，技术也可以减低保险公司的运营成本，中国目前已经是一个汽车大国，而车险的健康发展更是其中的重点所在。

　　文/本刊记者 张贵泽

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