家庭理财，您准备好了吗？

　　实现财富自由一直是很多人都会挂在嘴边的一个话题。最近，胡润财富榜做了一道精密的算术题，得出的结论是如果您生活在北上广这样的一线城市，完成财富自由可能需要1.1亿。1.1亿，在首富王健林那里不过是个小目标，可对普通人来说，也许是世界上最远的距离。当然，马云对此有不同看法，他在阿里的内部讲话曾说过“一个月有2到3万元的收入，拥有稳定的家庭和养一条狗，没有比这个更幸福了。”

　　那么，问题来了。对于每个家庭来说，我们该如何尽早实现财富自由呢？答案是资产配置、让钱为您工作。

　　每个家庭的情况都不一样，家庭资产的来源更是多样，如何进行理财？市场上产品这么多，什么该买，什么不该买？每种产品该买多少？还要不要继续购置房产？类似这样的问题，层出不穷。

　　专家给出的建议是，在进行家庭资产配置前，首先要对自身家庭的投资期限和风险承受能力有个清晰的认识，因为资产配置也有“生命周期”。

　　从投资期限和风险承受能力角度来看，假设按照刚工作有收入就开始理财来看，一般来讲，一个普通人大学毕业22岁或者研究生毕业25岁开始工作。

　　我们可以简单的把人的一生分为三个阶段：

　　25岁到40岁这个阶段是财富初期积累阶段，刚刚开始工作，随着在公司工作年限增长，职位得到提升，工资也会越来越高，这段时间从一生来看投资期限比较长，风险可承受能力逐步增强；

　　41岁到65岁是财富增长阶段，在大型企业工作的一般会做到中层或者私营企业中上层，财富积累到一定程度，是时候思考退休后的生活，投资期限偏中期，风险承受能力较强，但相对于第一阶段较弱；

　　66岁到90岁大多数人选择在60岁以后退休，开始享受退休生活，失去赚钱能力，主要指的是工资收入，只能依靠退休金或者年轻时攒下的钱的投资收益，风险承受能力较弱，投资期限也仅仅剩下20年左右；

　　当我们对家庭资产的投资期限和风险承受能力有了清晰的认识，在选择理财产品时就会更加有的放矢。而从家庭资产配置的总体规划上，“标准普尔家庭资产象限图”或许能给我们一些启示。

　　据了解，“标准普尔家庭资产象限图”是标准普尔调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式从而得出的。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

　　“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。合理设置这四个账户，并且按照合理的比例进行分配有助于促进家庭资产长期、持续、稳健的增长。

　　我们对此一一进行解读。

　　第一个账户：短期消费，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款中。

　　该账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其它账户。第二个账户：意外保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

　　这个是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，由于它的存在，家庭保障将大大提高。

　　第三个账户：投资收益账户。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭会选择单一性的买股票等，事实上这样的风险是很大的。多元投资，均衡配置，风险防控，为家庭创造收益。

　　第三个账户一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

　　这个账户为家庭创造收益，用最擅长的方式为家庭赚钱，包括各种投资理财产品等。这个账户几乎每个人都有，这个账户关键在于合理的占比，均衡投资，多元选择，合理设置止盈与止损，让财富不断增值。

　　第四个账户：储备金账户。收益稳定、持续成长。

　　该账户一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户要保证本金的安全，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：不能随意取出使用；每年或每月有固定的钱进入这个账户；要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

　　家庭是我们每个人最温馨的港湾，而合理的资产配置是让我们生活更幸福的保障。在经济新常态下，投资理财已经成为人们的必选项。

　　虽然上述的四个账户理论能给我们一些启发，但是毕竟每个家庭的情况是不同的。再加上如果您不是专业人士，那么还是建议您选择专业的、值得信赖的理财师来为您的家庭做更细致的理财规划。

　　文/本刊记者 李明敬