村落每天消失上百个 土地流转能否带飞农村金融？

　　说凤阳，道凤阳，凤阳出了个朱元璋。别说，这凤阳花鼓戏被小编一“篡改”，还挺押韵，我怀疑我上辈子是个唱戏的。说到凤阳这个地方，人们脑海中自然会蹦出一个词“小岗村”，想到一支这样的“队伍”，人们衣衫褴褛、骨瘦如柴、携妻带子，左手拿着一只破碗，右手拄着一个底下已经开裂的竹竿子，就这样沿街卖唱，一路讨饭过生活。不过，幸运的是，这些早已定格成了历史的一帧。

　　四十年前，小岗村“分田到户”一鸣惊人；而今，这里实行新型合作化，同样走在了农村土地流转试点的最前沿。土地流转是什么？土地流转的现状又是什么样？随着社会资本进入农村土地市场，农村将释放出怎样的财富价值？高大上的金融来到最接地气的农村和农民中是否会“水土不服”？

　　7月18日，利基研究院举行了闭门会议——2017农村土地金融服务研讨会，并发布了《我国土地流转市场现状分析报告》。这个报告，着实为小编打开了一片绿油油的视野，让我们在希望的田野上撒欢儿吧。

　　这份报告指出：

　　近二三十年间，我国农村村落平均每天消失多达80-100个。以农村劳动力流失和城镇化建设为主的多方面原因，导致农村土地出现了严重的荒废情况，但也由此产生了大量的流转需求。特别是2008年以来，土地承包经营权流转明显加快。2017年的中央一号文件明确提出，落实农村土地集体所有权、农户承包权、土地经营权“三权分置”办法。加快推进农村承包地确权登记颁证，扩大整省试点范围。

　　去年农业部公布数据，截至2016年6月底，全国承包耕地流转面积已经达到4.6亿亩，超过承包耕地总面积的1/3，达到35%，更有部分沿海发达地区达到1/2以上。分析认为，目前全国各地区之间农村土地流转规模发展并不均衡。不过，从各地统计数据显示总体方向趋于一致：流转进程趋于加快、农地流转形式以转包出租为主并向多元化发展、流转主体呈多元化趋势、土地流转工作趋于规范化等。随着国家对农村土地流转确权的加速推进以及对土地补偿标准的提高，利基研究院认为未来农村土地流转仍将维持快速发展的态势。

　　土地流转都有哪些模式呢？举几个“栗子”：

　　1、成都市从2008年开始启动农村产权制度改革试点，成立国内第一家产权交易所，并形成了多种相对成熟的土地流转模式，比如：红砂村的土地租赁模式，龙华村的集中经营开发模式，汤营村的土地入股“股权+红利+工资”的模式，蒲江县通过龙头企业土地转包模式等。

　　2、重庆在土地改革领域大胆探索，土地流转方式多样，包括转包、出租、互换、转让、入股、自愿交回等，并创造了土地换社保的九龙坡模式。九龙坡区凡拥有稳定的非农收入来源，有自愿退出宅基地使用权和土地承包经营权的农村居民，可以申报为城镇居民户口，并在子女入学、就业扶持、养老保险、医疗保险、生活保障等方面与城镇居民享有同等待遇。

　　3、浙江在田园综合体方面也早已开始进行各方面的探索。田园综合体被看作是推进农业供给侧结构性改革、新型产业发展，实现中国乡村现代化、新型城镇化以及经济社会全面发展的一种可持续模式。缙云笕川村、瓯海盘垟村、黄岩北洋镇等村镇通过租赁村民土地或引导农民入股，结合自身优势打造出各具特色的新型乡村和特色小镇，融合了新的产业和业态。

　　报告认为：

　　目前我国土地流转基本分五种较为常见模式：互换土地；出租；入股；宅基地换住房、承包地换社保；股份+合作。

　　所以说，改变正在发生。农村金融领域仍然是一个蓝海市场，互联网电商布局线下农村是最近几年明显的趋势。尤其是是土地流转市场正处于起步阶段，多家互联网企业进入农村，并相继开展产权和流转的相关业务。

　　成立于2009年的土流网，通过线上平台解决土地转让信息不对称问题，再在线下开设流转服务公司，培养熟悉法律和政策的土地经纪人，收录土地的面积、酸碱度等信息。通过这些步骤，提升土地使用效率，让闲置土地获得利用，并提升产量和质量，提升农民收入。目前，该公司的土地流转市场份额约为10%，在土地流转互联网行业中可以占据70%的市场份额。长期以来，银行对农村土地抵押风险非常敏感，存在贷款难、额度小问题，在土地变现环节，如果错过农时，土地价值会严重下降，银行不良的处置会有很大障碍。现在为了解决农民贷款难的问题，土流网首创了与银行、保险公司三方合作开展农村土地金融的模式，银行提供资金，保险公司做担保，土流网则有专业的农村土地评估和处置变现的能力，成功化解了农村贷款以往存在的风险。如农民无法及时还款，保险或担保公司先行赔付后，土流网立即启动土地承包经营权的流转，以保证偿付。此外，神州集团、聚土网、来买地等平台也纷纷专注耕耘农村金融这片沃土。

　　会议讨论部分内容：

　　“现在农村金融和10多年前相比，总量和形式上有变化，但是信息不对称、交易成本高、缺乏抵押物这三个问题一直没有得到很好的解决。解决农村问题，第一是在金融自由化的基础上按照市场方式提供服务；第二是金融技术创新，这块可以参考孟加拉和印尼的农村金融体系；第三是需要有产权清晰的机构，否则很难产生创新动力。”社科院农村发展研究所研究员任常青提到。所以有些企业持观望态度，他们认为，农村金融虽然看起来美好，但也许是个坑儿。当然这个时代不乏勇敢的开拓者，他们则认为做农村金融就是做好深度服务，包括生产、销售等等环节。

　　而在金融风险方面，部分业内人士认为真正做起来并没有想象地那么高。从借款主体来讲，农民是一群“可爱可恨”的人，他们不是有明确诈骗目的的人，还不上贷款的情况多是由于经营不善。面对这种情况该怎么办呢？有人出了这么个招，如果农户不还钱，那就让村长出面协调，你家有什么红白喜事，全村人都不让去了。嘿，这一招还真管用。

　　说实话，这么多年来，我们的农村金融行业并没有太大变化，但是未来谁又说得准呢？听说，印尼的一些银行在这方面做得很成功，他们既有服务三农的小额信贷部，又有普通银行的各部门，所以每天上班，挽着裤脚、戴着草帽的人和西装革履、皮鞋锃亮的人一同出入一座大楼。

　　明天，谁能说挽着裤脚、戴着草帽的人就不是干金融的呢？（首次刊载于易趣微财经微信公众号）

　　文/本刊记者 李明敬