保险与银行合谋“高利贷”:年利率高达29%

  • 来源:投资者报
  • 关键字:保险,银行,高利贷,年利率
  • 发布时间:2011-05-16 13:17
  29%?这么高的年利率,这是正规金融机构的贷款产品吗?

  是的,从平安银行就可以以这个利率得到贷款,且放款时间只需一两天。

  自去年以来,伴随着存款准备金率的多次上调,以及央行的加息,银行系统的资金面越来越紧张,各家银行均有了提高利率的迹象。但是,作为大的金融机构,贷款利率高达近30%,则并不多见。

  日前,《投资者报》记者以客户身份咨询了平安银行在上海外滩的一家网点。平安银行的个人贷款分为抵押贷款与无抵押贷款,抵押贷款的利率是将基准利率上浮20%左右,但是非常难贷,且放款时间至少要一个半月。而无抵押贷款的年利率是15%~16%,三天即能放款。

  此外,平安银行还有一款贷款产品叫“易贷险”,易贷险名为保险,实是贷款。记者看到,在平安银行网点的宣传栏上,醒目地放着“易贷险”的产品介绍和联系方式。据客户经理介绍,该款产品是平安产险设计的,通过平安银行放款。其贷款利率分为两部分,一部分是信用保证保险,月息为1.8%,另一部分则是将基准利率上浮20%左右,即年利率7.5%左右。对客户来说,两项相加,年利率将达到29%左右。如果提前还款,客户还得支付违约金。

  分析人士指出,既然产品能够在平安银行这样的机构推出,那就意味着其已经得到了监管部门的批准。但是,如此高的利率让一般客户很难承受,其贷款用途也就很难正常,因此,对金融机构来说,如此放贷,聚集了很高的风险。

  平安有多款高利率贷款产品

  记者从平安银行上海分行的一家网点获悉,目前,平安银行的贷款产品主要是两种,一种是抵押贷款,一种是无抵押信用贷款。

  客户经理介绍说,抵押贷款的年利率是将基准利率上浮20%左右,也就是年利率8%左右。但是由于额度比较紧,比较难贷,批下来的时间就要10天左右,而等放款,则至少要一个半月左右,还不一定能放下来。

  平安银行的无抵押贷款叫“新一贷无担保个人贷款”,其广告词非常漂亮,“贷款成本最低仅为普通小额消费信贷的50%,轻松月供,以贷款5万元、贷款期限3年为例,月均贷款利息仅183元!”记者咨询获悉,该项贷款的利率包括基准利率上浮20%~30%,以及每个月4.9‰~6.9‰不等的账户管理费。以基准利率上浮20%,账户管理费为每月5.9‰计算,年利率为近16%。

  年利率16%在目前的市场上并不是最高的,但是对于账户管理费的收取,社会上还是有不少争议。

  以账户管理费5.9‰计算,如果贷款5万元,那么该项费用每月则为295元。与贷款利息不同,账户管理费并不会随借款金额的减少而减少。因此,对客户来说,这无疑加重了贷款成本。

  上述客户经理还表示,如果是企业主,也可以以个人身份贷款。不过,这样,账户管理费就要提高到每月8.9‰。

  保险与银行合谋“高利贷”

  不过对于平安来说,利率最高的产品还是“易贷险”。

  日前,有网友发帖称,平安银行贷款利率高达60%。以“易贷险”为例,按2年期24期还清计算,银行年利率是将基准利率略微上浮,再加其他费用,总共月息为2.6%,年息为31.2%,除此之外,签合同时还会有一笔保费,为贷款本金的35%,合起来年利率高达66%。

  一位客户经理就此表示,这种放款时就收取保费的做法目前已经停止,现在是全额放款。其贷款利率分为两部分,一部分是信用保证保险,月息为1.8%。在贷款合同书中,它并不是作为贷款利率出现的,而是风险保障金。另一部分则是贷款利率,是基准利率上浮20%左右,也就是6.31%×12=7.57%,即年利率7.5%左右。而对客户来说,其贷款成本是两项相加,年利率将达到29%以上。

  该客户经理介绍,该项产品一般来说都是做36期。以贷款一万元,36个月还款计算,每月的还款额度在520元左右。520×36=18720元,也就是借款一万元,三年的成本为8720元,年利率为29%。

  当然,客户可以提前还贷,但是需缴纳违约金。如果1~6个月就要还贷,那么违约金为贷款额度的3%,6~12个月还贷,违约金为2%,12个月还贷,违约金为1%。

  而平安银行杭州分行的人士则表示,该项贷款的月息在2.1%~2.3%。如果提前还贷,需要有5%以下的违约金。

  与平安银行的无抵押贷款相比,该项产品除了利率稍高外,放款也并不会受到额度上更多的限制。上述客户经理表示,平安银行的信用贷款获批后,还要得到总行的批准,即需要两次审批。而且总行有否决权,因此贷款还有获批被否的风险。但是,“易贷险”则只需要一次批准即可。

  该客户经理进而解释说,平安银行的贷款是属于银行系统的,而“易贷险”则是平安旗下一家公司的产品,目前还是隶属于平安产险。由于与银行的关系都是属于中国平安旗下,因此,可以与银行有比较好的合作。

  走在监管边缘

  上述客户经理向记者表示,“易贷险”产品是平安产险提供了信用保证保险,他们帮客户买了信用保险,因此,反映在产品上,也就有了月息1.8%的费用。

  中国平安拥有保险和银行的共同渠道,因此,他们委托平安银行放款。银行还是收取贷款利率的费用,而保险公司则收取信用贷款保险。在“易贷险”的宣传上写着“平安产险助您轻松获取银行无抵押贷款”。

  “我们就相当于钻了一个监管的空子。”上述客户经理说,如果客户违约,那么是由保险公司先给银行赔偿,保险公司再来向客户追讨。因此,保险公司承担的风险比较大,而银行的风险并没有增加。

  浦发银行风险政策管理部总经理赵先信博士向《投资者报》记者表示,随着存款准备金率的不断上调,银行的资金收紧,银行的利率提高会更加明显。

  不过,对于平安提供的高利率产品,银行界人士还是提出了质疑:“如果年利率达到30%,那还不如直接用信用卡取现就可以了。”一家银行主管个人消费信贷的人士向《投资者报》记者表示,信用卡取现年利率也就只有18%。

  与此同时,业内人士对贷款的用途也有担忧。按照银行的规定,客户如果贷款,需要有明确的用途。“任何贷款均不得用于投资房市、股市、期货或其他股本权益性投资”,这点,“易贷险”的宣传品上写的非常明确,但是实际操作过程中还是有不少漏洞。一位银行人士说,比如在贷款买车需求上,贷款者就可以把亲戚作为“交易对象”,也就是可以让银行直接把钱打到亲戚账下,然后再把钱取回来。如此,则难免贷款被挪作它用。

  “年利率高达30%,一般用途的客户也并不会去获取这样的贷款。”上述银行主管个人消费信贷的人士表示。可想而知,虽然客户去贷款的时候,对贷款的用途会按照银行的要求办理,但是贷款的实际资金用途还是值得质疑的。而高风险的用途显然会带来资产质量的高风险。
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