互联网征信漏洞频出 银行合作需防风险

　　随着互联网金融的崛起，近年来以支付宝花呗、借呗以及京东白条为代表的个人互联网信用卡支付平台快速发展。目前，多家银行的信用卡中心与互联网征信公司建立了战略合作，将后者的征信数据导入传统金融业务，例如，部分银行已经与蚂蚁金融旗下芝麻信用开展了信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多方面的合作。

　　然而，记者调查发现，随着未来银行信用卡授信与互联网公司的大数据结合越来越紧密，“刷信用”的风险也可能由互联网金融领域传导至银行。

　　利用漏洞提升评分

　　据了解，芝麻信用的信息搜集内容涵盖信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等，数据来源有几大方向：电商交易数据来自阿里巴巴，互联网金融数据来自蚂蚁金服，生活数据则来自众多公共机构、合作伙伴以及各种用户自主信息提交渠道。芝麻信用的业务模式主要是通过海量的信息数据综合处理，对用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度进行评估和打分。

　　记者发现，不少社交平台都打出了帮助他人提高芝麻信用评分的广告，其中有的平台要求极为严格，不仅实行实名制，新成员还必须先转账，套现也不得私下交易，俨然是一个有纪律、有组织的“刷信用”大军。

　　业内人士称，刷信用的具体操作其实较为简单，即A给B转账一定的金额，多少不限，B收到账款后立即将款项原封不动转回给A。这样操作之后，通过不断的转账，增加人际关系得分，虽然人际关系得分只占到五个维度中的一个，但是提高该项得分也有助于整体分数的提高。

　　一个社交平台的成员告诉记者，其人脉关系维度已经基本接近满分。“我刷了150单，芝麻信用从648分涨到679分，花呗的额度几天内增加了2000元，此前是5000元。”他说。

　　好友借条成为新宠

　　不过，该成员对记者表示，由于目前芝麻信用已经发现了漏洞，通过互相转账刷单的方法已经不能增长太多的评分了，目前业内最火的刷单方式是利用支付宝的新功能“好友借条”。

　　据介绍，好友借条功能是支付宝9.0版新推出的功能，为了保证借款规范，蚂蚁小贷特别在借款的流程、计息等方面提供服务支撑。该功能的特色是，朋友间借钱时可以打一张电子借条，约定金额、期限与利息，到期后，系统会自动提醒还款，免去了朋友间“催还钱”的尴尬。

　　不过，这项新增功能也正在沦为部分人的刷分快捷通道。一部分人打出了“互借刷信誉秒回”的口号，而在不断来来往往“借条”交易的过程中，也不乏有恶意欺诈的现象发生。

　　记者发现，支付宝借条的协议中写明，“蚂蚁小贷和支付宝不对您或者任何通过本工具达成的交易提供任何担保或条件，无论是明示、默示或法定的。通过本工具产生的交易风险由交易者自行承担，并无权据此向蚂蚁小贷和支付宝提出任何法律主张”。也就是说，一旦发生了信用违约，借款者只能走法律程序，平台不会提供任何担保。

　　有专家表示，在现实生活中，由借条而引发的纠纷就数不胜数，何况是在互联网上，只是为了刷信用而与来路不明的陌生人进行“借条”交易，其风险不言而喻，用户必须谨慎而行。

　　花呗恶意套现严重

　　去年年底，支付宝推出了花呗这一服务项目，其为阿里旗下蚂蚁微贷提供给消费者的一种信用支付服务。消费者可以使用“花呗”的授信额度在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日前还款即可（此期间为免息期），还款之后，消费额度会恢复。花呗的最长免息期可以达到41天，超过期限还有未还清余额的话，消费者只需按每天万分之五的利率来缴纳费用，且是复利计息，与一般的银行信用卡大致相当。当前，花呗的授信额度主要是依据余额宝的使用情况，一般在几千元到三万元不等。

　　由于花呗与银行信用卡一样享有免息期，“套现一族”便动起了歪脑筋。具体操作为A到B的淘宝店购买商品，确认付款时用花呗支付，随后B扣除一定比例的手续费后将款项打给A，之后A确认收货，款项从花呗转到店主的支付宝中，至此完成交易，套现完成。也有部分商家约定，打款时首先支付商品价值的80%的货款，剩下的款项扣除手续费，在A确认收款之后再支付。

　　记者调查发现，套现时，一般店家会收取5%～8%的手续费且明码标价，由于花呗给予的额度基本在6000元左右，因此套现者进行套现后可以收到5000元左右的可观金额。一名套现者向记者坦言，他套现的钱用于还信用卡。更令人震惊的是，在互相刷分套现的团体中，不时有人打出借1000元一周，利息200元的广告，经过计算，该笔借款日息高达2.8%，已经远远超过了法定基准利率的4倍，这样的借款是否受到法律保护，也存在疑虑。

　　文 于川