渣打银行顾韵婵：用中小企业带动零售业务
- 来源:投资者报
- 关键字:渣打银行,顾韵婵,中小企业
- 发布时间:2012-04-09 17:02
经济环境还难言乐观，中小企业的命运更令人担忧。
而渣打银行的中小企业业务却开展得如火如荼。2011年，其中小企业贷款余额较上年增长15%，存款较上年增长17%，营业收入增长近32%。
4月6日，渣打银行东北亚区中小企业理财部总裁兼渣打银行（中国）有限公司中小企业理财部总裁顾韵婵在接受《投资者报》专访时表示，中小企业业务双位数的强劲增长在中国已保持多年。3月份，新增贷款比2月份增长80%。
在香港土生土长的顾韵婵，看上去颇为年轻，不过她自称已是中小企业的“老人”。她拥有超过24年的银行经验，并长期浸淫在中小企业领域。
顾韵婵介绍说，渣打中小企业业务在快速发展的同时，其不良率低于监管机构的上限标准。风险控制正是依托于渣打完善的贷前、贷中和贷后管理机制。
中小企业客户七成为小微企业
《投资者报》：渣打中小企业部门有多大规模？
顾韵婵：目前，渣打中国有84家分支机构。渣打是第一家设立专属中小企业团队的外资银行，业务覆盖中国20个城市，有超过600多名客户经理及销售人员专门服务中小企业。
在中小企业贷款中，小微企业超过七成。在没有其他抵押品的情况下，给他们的小额贷款大部分在80万~100万元之间。
《投资者报》：区域性银行在中小企业有地域优势，渣打如何与之竞争？
顾韵婵：落户在某个城市后，会做一个全面的分析，看有什么龙头行业，中小企业如何分布，再开设网点。同时，把渣打的品牌进行推介，展现自己的亮点。渣打的优势主要体现在广阔的海外网络（跨境服务），以及产品的全面性和创新性上。
《投资者报》：中小企业客户需求有什么特点？
顾韵婵：企业规模和类型不同，金融需求的确会有差异。小微企业往往需要简单、便捷的金融服务，而规模稍大的中型企业金融需求相对复杂，需要的不是单一产品而是一整套金融解决方案。另外，由于很多中小企业都是外向型企业，往往还会需要跨境金融服务、外汇服务等。
《投资者报》：渣打偏好什么样的中小企业客户？
顾韵婵：渣打银行的中小企业客户所涉及的行业非常广泛，比如贸易、制造业、电子业、零售业、IT业等。我们没有非常集中的行业选择，但是会考虑政府扶持的龙头行业，同时也依靠供应链融资的方式来开展业务。对于那些具有环保意识、创新意识和实体经济行业的企业，我们将给予特别关注。
对于希望从渣打得到贷款的小微企业，我们在行业和规模上都没有特别的限制。关键是企业有真实的贷款需求，符合国家“三个办法、一个指引”的要求。
中小企业业务归属个人银行
《投资者报》：服务中小企业客户对吸收存款，以及高端理财业务是否有帮助？
顾韵婵：我们是把中小企业业务归类在个人银行范围内的，我们考虑到了中小企业业务对零售银行业务的带动作用。
很多中小企业客户群，也是个人银行里最高端的客户群。无论是企业主还是企业本身，都有一个成长的周期，在他们小的时候，优先理财与私人银行就是一个很好的协同。如果并入企业客户，那么其在企业客户里属于低级别，不能受到很大关注。
个人银行有很好的分行网络，客户经理能比较全面地了解客户的需要。另外，中小企业老板的个人财富往往会直接影响到企业自身的财务状况。因此，把中小企业业务纳入个人银行范畴，可以在为企业提供金融服务的同时，无缝隙地满足企业老板个人的金融需要。
合理评估中小企业风险
《投资者报》：目前中小企业贷款的不良率如何，有没有升高？
顾韵婵：渣打中小企业业务的风险控制始终非常稳健，中小企业贷款不良率大大低于监管机构的上限标准。
《投资者报》：如何控制中小企业贷款的坏账风险？
顾韵婵：经过在多个市场的长期探索，渣打已经开发出适合中小企业的信贷审批模式。对于中小企业来说，财务报表只是一个方面，银行需要综合考察企业在行业的地位、老板自身情况、企业现金流等多个维度，才能全面、真实地了解中小企业，做出正确的信贷审批决策。我们通过一套科学的业务计分卡系统，以定量定性相结合的方式全面、合理地评估中小企业。
渣打为中小企业配备了一对一的专属客户经理。客户经理熟悉企业情况，不仅能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要，而且客户经理在贷前、贷中和贷后都会与企业保持密切沟通，我们可以及时了解企业的情况。
小微企业要两倍于行业增速
《投资者报》：与大企业相比，服务中小企业成本较高，渣打为何看重中小企业客户？
顾韵婵：中小企业为中国贡献的GDP每年高达60%，为中国解决了75%的城镇就业。渣打对中国市场有着坚定的承诺，我们认为作为一家负责任的银行，必须将对中小企业服务纳入重点。
渣打中小企业业务的营业业绩非常理想，双位数的强劲增长在中国我们已经保持了多年。这说明只要有良好的管理、稳健的运营、科学的风险控制，中小企业金融业务在中国不仅有庞大的市场，更有良好的盈利空间，金融机构在这个领域大有作为。事实上，无论中国经济在什么周期，即使2008、2009年，渣打也从未间断对中小企业的支持。
此外，中国一些区域性银行做得也蛮积极，竞争越来越大，所以不敢懈怠，要努力把服务做好，才能增加市场份额。
《投资者报》：渣打在中小企业业务方面有何发展目标？
顾韵婵：小微企业是渣打中小企业业务的重要组成部分，我们有很多投入，也有远大的抱负。在这个领域，我们的目标是以两倍于行业增长的速度发展。
《投资者报》研究员 张东红
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