自1996年在银行同业拆借市场率先实现利率市场化以来，我国一直致力于积极稳妥地推进利率的市场化改革，逐步放开存贷款利率限制，不断扩大存贷款利率的波动区间，至2013年7月，贷款利率下限管制的全面放开，标志着我国的利率市场化改革已基本实现。利率市场化的实现将有利于提高我国商业银行的经营效率，增强银行业整体竞争力，但在短期却可能会给银行业带来盈利空间缩小，信贷风险、市场风险、流动性风险扩大，甚至由于过度竞争而大量破产倒闭等风险。因此，我们应该积极谋划，做好应对利率市场化的战略布局，以减少利率市场化对银行业的冲击。
2014年，金融行业喜忧掺半。一方面，监管机构加强了与影子银行有关业务的监管，监管工作全面升级。银监会连续发文强化对信托公司和基金的监管；央行、银监会等五部门联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》，严格约束银行借助理财产品变相融资。11月21日，央行果断出手采取非对称降息的办法，进一步压缩银行利润空间以让利于企业。另一方面，央行两次实施“定向降准”，加大对“三农”、小微融资定向支持力度。
（一）让创新成为银行发展的新引擎
在新常态下，银行业发展的外部环境和增长动力正发生着深刻变化，银行业面临利率市场化、资产不良化、金融科技化、资本瓶颈化的“四化”挑战，唯有加快创新步伐才能突围出同质化竞争格局，形成自身的特色和比较优势。银行业应借助大数据和互联网，银行保险、证券等，实现向“超级市场”的转变，其前提是三项配套措施完善：有效利率传导机制，即加强基准利率培育和科学的利率传导机制建设，积极探索利率市场化定价机制；要打破刚性“兑付”，即在防范系统性风险的前提下，允许一些违约事件发生，有利于提高投资者的风险意识；要加强对互联网的监管。而银行业要加快创新，应从以下两方面入手：
1.引领组织创新。各商业银行应坚持价值导向策略，既要重视总量扩张，更要重视结构优化；既要重视效益类指标，更要突出效率类指标。摒弃原有单纯靠“铺摊子、上规模”的传统经营模式，走出一条以“结构优化、效能提升、质态改善”为特征的内涵式发展之路。积极推动组织模式和体制机制创新，探索事业部制的管理模式，不断激发经营活力。
2.加快产品创新。一方面要加强传统信贷领域的创新，提升整体竞争力。积极研究借鉴国外成功的存款创新产品；大力发展小额、便捷的消费贷款；探索个人信贷资产证券化，盘活存量，提高资金周转效率；积极开展互联网金融创新，借助直销银行、即时通信平台等渠道，提高营销和服务效率。另一方面加强流程创新，提高产品创新效率。要打破“部门墙”，打造灵活的产品创新体系，实现产品的快速反应、快速研发、快速推广和精细化评价。
（二）让改革成为银行开拓的新动力
在存贷利差收窄，利息收入减少的状况下，要提高银行业的利润空间，必须提高资源管理效率、降低经营成本，在如下几个方面重点做好改革：
1.适时进行事业部改革，实行业务专业化、集约化经营，形成新的利润增长极。
目标：提高经营效率、有效控制风险、降低成本；
政策支持：对特殊业务，如小企业金融给予专项政策、专门经营、专业管理、专家团队、专署服务，不断扩大对专营机构业务的转授权，改进和提升金融服务水平；
盈利模式：风险定价与交叉销售并举；
营销模式：从单户开发到成片开发、批量开发；
风控模式：兼顾个体风控与批量风控的模式；
业务团队：培育和建设优秀的专业人才梯队。
（未完待续）
文 张毅
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