“降息让房贷利息少缴17万”是一厢情愿

　　自2014年11月以来，央行降息降准的节奏显著加快。2015年10月23日，央行再次宣布降息降准，分别下调了0.25个百分点和0.5个百分点，这已是自去年以来的第6次降息、降准，单单是2015年年内就有5次之多。这对于买房人来说，无疑是一大利好。有媒体估算，经过年内5次连续降息，购房者百万房贷20年总计可少缴利息近17万元。

　　对普通民众来说，央行降息降准明显是一把“双刃剑”。比如在银行有存款的储户，受降息影响，存款利息会明显减少。但另一方面，如果是在银行有贷款，利息率降低之后，需要付给银行的利息可能也会随之减少。但若是因此就认为，再次降息之后，“购房者百万房贷20年总计可少缴利息近17万元”，则明显是一厢情愿的，甚至是完全臆想的。

　　一者，银行贷款利率计算方式至少有两种：一是固定利率，二是浮动利率。只有浮动利率的房贷，其相关利息才随央行的降息政策而调整。换言之，若是“房奴”在银行贷款之初，与银行签订的贷款合同中，约定了固定房贷利率，就算央行将利率降至1%，合同中6.55%的利率也是不会变的，“房奴”需要缴纳的利息一分也不会少。

　　二者，央行降息降准只是在履行金融管理与调节职能，这种职能是短期的，一般持续两到三年左右，长者也就五年左右。但房贷期限大多是十年以上的，有的甚至长达三五十年。也就是说，即便“房奴”与银行的贷款合同中约定的是浮动利率，央行降息之后，银行下月甚至次年调整利息之后，“房奴”的贷款利息确实会有所减少，但央行利率不可能降到4.9%不再变化了。若是市场需要，央行再次调整利率至6.55%，银行也是会立即调整过来的。房贷期限20年，利率几降几升，贷款人的利息时多时少，根本不可能实现减少17万元。所谓的减少17万元不过只是一个假定，即20年内，目前的贷款利率不再调整与变化。很明显，这是不可能的。

　　总体来说，对于采用浮动利率贷款的“房奴”来说，央行的降息降准确实是利好，但百万房贷20年少缴利息17万的说法，其不可能存在，“房奴”们不必意淫，媒体等也莫一厢情愿地按最低利率计算，给公众一个假定的结果，以免误导！

　　文 刘鹏

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