养老金越早准备越轻松

　　与欧美发达国家“先富后老”不同，我国是典型的“未富先老”和“未备先老”型国家，庞大的老龄人口是影响未来中国的经济社会发展的因素之一。

　　如何应对“银发浪潮”？如何规划未来的老年生活？清华大学养老金工作室对这一课题开展了较为系统的调查研究；而1929年始创于上海、现今中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久的中资寿险公司——太平人寿，在以商业养老保险弥补社会养老缺陷方面，亦做出了有益实践。他们的分析和探索，值得各方借鉴。

　　近日，保险业唯一一名来自基层营销一线的“十八大”代表、现任太平人寿保险有限公司市场总监、太平人寿四川分公司区域总经理文菊田向《投资者报》释疑“商业养老险”热点问题。

　　《投资者报》：面对养老问题，社会保险与商业保险的作用有何区别？

　　文菊田：首先，社保是社会保障的基础，体现的是社会公平，其特点是“广覆盖、低保障”，仅能满足人们最低的生活需要；商业保险解决的是人们个性化的养老需求，可以针对不同的个体需求提供相应的解决方案，并可自由选择。

　　其次，社保养老分为两个账户，一是统筹账户，二是个人账户；商业保险只有一个个人账户；个人交纳的全部费用都进入个人账户，未来可以支取多少养老金，保险合同都有明确约定。

　　再次，社保是强制性的，交纳后不可以“退保”和提前支取；商业保险的前提是自愿投保，客户在购买后可以提出保单贷款及解除合同，同时还可以自己设定领取养老金的时间，最早的可以在投保一年后就领取，逐年还有递增。

　　总之，商业保险与社保相比，最大的不同就是能够灵活地满足不同的个体需求。

　　《投资者报》：养老保险什么时候购买最合适？

　　文菊田：按国家规定，社会养老保险从参加工作的第一月就应该购买了。一个人的职业生涯一般只有30年左右，退休后的养老生活还有20年左右，因退休后除了养老金，基本没有其他收入来源，所以，退休后的收入需要在我们退休前就要储备够，晚年生活才能更从容。

　　基于这一点，《社会保险法》要求每个职工参加工作时就一定要由单位和个人分别出资购买社保。但是，社保只能解决我们最基本的养老需求，个性化和差异化的养老需求只能由商业保险来满足。

　　购买商业保险应该在个人或家庭进入财富自由拐点后（财富自由拐点是指家庭收入大于支出），就一定要购买。另外，准备养老金越早准备越轻松。以10万元为一个养老金单位来说，用5年准备，每年需准备两万；用10年准备，每年需准备1万；用20年准备，每年只需准备5000元；用30年准备，每年只要准备3300元。所以，身处老龄化社会，我们的养老准备应该越早越好。

　　《投资者报》：养老保险应该买多少？

　　文菊田：对于应该购买多少养老保险，有一个计算公式：保险金额＝必备项-已备项。必备项包括退休后到终老的全费花费，包括生活开支、医疗护理、旅游度假、终老费用等。已备项就是指已拥有的用于养老的存款、可预期的退休金、可折现的固定资产等。简单来讲，就是用必须花掉的钱减去已有的钱，所得到的数字就是你应该拥有的保险金额。

　　根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年我国人口平均预期寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。在《中国可持续发展总纲(国家卷)》提出，预计到2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。如果按65岁退休计算，我们至少应该为自己准备20年的花费。当然，购买养老保险要量力而行，一般用家庭年收入的10%～20%购买保险是比较合理的，随着收入的增加和需求的变化不断增加保险金额。

　　商业养老保险作为社会养老保险的补充，已成为家庭中不可缺少的重要资产。家庭资产一般用于满足人们消费需求和财富传承需求，所以应该准备得越充分越好。

　　目前，我国的养老金替代率低于国际警戒线的50%，即退休后，我们的养老金不足原工资的一半，商业养老保险首先应能弥补退休后的收入差，保证生活品质不下降。尤其是收入水平越高的人，社保养老替代率越低，需要自己补充的越多；其次作为个人专属保险产品，可在诸多法律的保护下安全传承给子孙后代。这也是高净值人士购买百万、千万甚至亿万保单的原因所在。■

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