哈尔滨市高职院校大学生助学贷款违约行为分析

　　高校大学生的国家助学贷款旨在帮助经济方面困难遇到困难的大学生能够完成大学教育的以一种举措，但是这项政策在实施的过程中突出存在着违约现象日益增多。据黑龙江省教育厅高校助学贷款管理相关部门给出的数据显示，近年来哈尔滨市高职院校的国家助学贷款违约行为比例对比省内其他高校比例高出很多，同比较其他高等院校也高出很多。哈尔滨市高职院校对比其他城市贫困生比例大、贫困生鉴定体制不完善、学生就业质量不高、毕业后工作流动强催款难、学费低催缴成本太高、贷款学生还款还息率低、银行还款系统存在缺陷等问题是哈尔滨市突出的问题。

　　一、哈尔滨市高职院校国家助学贷款现状

　　哈尔滨市高职教育相对于在全国范围内的高职教育处于落后阶段，起步晚、发展慢是哈尔滨市高职院校的典型特点。哈尔滨市的高职院校是在中专、职高和一些高等专科基础上转型而来的，是在原有的“弱势”院校基础上整合资源转型构建的，高等职业教育师资匮乏、工学结合实训技术落后、教育教学观念陈旧、学科专业模式设计不合理等突出问题存在是哈尔滨市高职院校最典型的现状。哈尔滨市职业教育专业人才匮乏，市场经济敏感度低，专业构架不合理。在这样特殊的背景下，哈尔滨市的高等职业教育培养模式发展缓慢相对落后，培养出来的人才在全国范围内竞争力低，严重影响就业，就业率低使得很多学生在毕业后纷纷转向本专业相关或者完全不相关的职业就业，将就业质量相对较低，因此，在这样的环境背景下，哈尔滨市高职院校的大学生的国家助学贷款违约的行为也就容易出现。

　　二、哈尔滨市高职院校学生助学贷款违约实证分析与因素剖析

　　本研究选取的1073名学生来自哈尔滨市十一所高职院校，学制上有三年制高职高专、四年制本科和五年制初中起点模式，样本中的借款人选取的范围是从2010年7月始到2012年7月共计三年进入还款期的借款学生，样本涵盖了哈尔滨市高职院校87%的学科专业，涵盖了来自不同地域的学生。这1073名获得国家助学贷款的学生样本中，经计算违约样本数目为419，还款正常为654。对于违约样本的419例中，家庭经济主要来源务农占为413例，可见违约行为的主体家庭经济来源是务农为主。在违约学生的样本数据中学生生源地中非哈尔滨市农村生源308，由此可见哈尔滨市高职院校学生国家助学贷款违约学生中非哈尔滨市农村生源占大多数，这也为违约贷款的催缴带来一定的难度。

　　哈尔滨市高职院校学生助学贷款违约因素一是家庭背景和地域因素。哈尔滨市整体经济发展水平较低，直接的影响到了大学生的学费额度；外省农村家庭等经济负担重的学生发生违约行为比率较高。二是还款期限和地方银行政策因素，还款方式设计的较为繁琐，学生毕业后按月还款的期数繁多增加了学生还款的工作量，而该贷款的还款方式条款设计太过专业和繁琐间接影响着学生被动违约的现象。三是学生贷款总额因素。通过走访调查和对多项数据的调研分析显示，学生贷款总额越高，学生违约行为比率越高。

　　三、哈尔滨市高职院助学贷款违约风险防范的若干建议

　　（一）大力发展生源地助学贷款

　　针对前文已经论述过的地域因素、家庭背景对助学贷款违约率的影响，结合笔者的工作实际和调研的数据来看，大力提倡发展生源地助学贷款并同时完善信用机制，可以有效的降低哈尔滨市高职院校学生国家助学贷款的违约率。以笔者调研走访数据显示，生源地贷款的学生违约率不超过3%，助学贷款违约都集中在外地农村生源在哈尔滨市商业银行贷款中国产生的。

　　（二）完善哈尔滨市地方国家助学贷款实施办法

　　针对目前哈尔滨市高职院校的学生特征与学生助学贷款违约之间的关系，为降低助学贷款的违约率，哈尔滨市地方政府应着力完善国家助学贷款实施办法的细则，不断完善哈市国家助学贷款风险分散和补偿机制。助学贷款制度健康运行的重要保障就是建立和完善助学贷款风险分散及补偿机制。国外的做法为我国提供了宝贵的经验。

　　（三）强化对高职院校扶持同时强化学校管理责任

　　针对目前哈尔滨市高职院校的学生特征与学生助学贷款违约之间的关系，为降低助学贷款的违约率，哈尔滨市政府应强化对高职院校的扶持力度，明确在助学贷款的管理中高职院校的校方责任。简言之，学校在享受助学贷款好处的同时，也应该相应的承担的一定的管理责任。

　　（四）还款方式多样化

　　实践中，贷款银行可以根据多重因素综合考虑为贷款学生设定灵活多样的还款方式。建议国家助学贷款采取灵活多变的还款方式，制定合理的还款期限。政府应该根据我国高职院校毕业生的实际就业情况和合理的工资水平，将还款期限制定为毕业后的8至10年内还清。时间也不易太长，否则会加大银行贷款风险，影响银行的收益甚至贷款亏损。所以将现在的贷款期限修改为毕业生在10年内还清贷款是很合理的，相对来讲也是很现实的做法。

　　笔者提出的解决办法和设想，以期为今后的哈尔滨市政府在进行国家助学贷款的相关改革的时候提供一些思路和办法，督促哈尔滨市的高职院校强化自身建设，提高学生就质量，发展高职教育，为助学贷款的相关管理工作提供好的建议与想法，缓解哈市高职院校居高不下的助学贷款违约情况，从而使哈尔滨市高职院校的助学贷款运行更加安全和顺畅。

　　参考文献：

　　[1]郑芳.高等学校学生助学贷款制度的比较研究.教育与考试.2012.07.28

　　[2]侯长林.高职院校核心竞争力培植的生态基础.技术创新文化.2011.09.06

　　[3]郑芳.高等学校学生助学贷款制度的比较研究；教育与考试；2012.07.28

　　[4]赵骥飞.国家助学贷款还款违约行为分析.山东大学硕士论文.2012.05.01

　　作者简介：刘书玉（1982-）女，东北农业大学金融学专业讲师，经济学学士，研究方向：金融学，证券交易，

　　（作者单位：东北农业大学）

　　刘书玉