银行不良贷款飙升引发基层员工“辞职潮”

　　不良率持续攀升让商业银行在这个冬天的日子并不好过，而银行基层员工由于高薪光环褪去，辞职率大幅攀升。数据显示，我国商业银行三季度不良贷款率再次出现一定程度的上升，受此影响，银行净利润增速大幅下滑。而宏观经济形势尚未明确，银行不良率何时企稳还是未知数。

　　基层员工“排队辞职”

　　魏武辉两年前毕业后即进入位于一线城市的某国有银行工作，然而最终选择了辞职。“银行现在一方面受到新兴金融业态的冲击，另一方面由于受到自身不良率的影响，净利润遭遇下滑。银行现在只能通过降低员工的工资来补贴利润，以前很多好的福利和待遇现在都消失不见了。”魏武辉说。

　　同样想着辞职的还有在另一家国有银行工作的员工韩笑（化名）。“现在银行不良率增加了很多，老员工每天都需要打电话去催收，跟客户讲不良贷款的事情，其他的活都要我们新来的员工做，很累。”韩笑称。

　　日前有消息称，一家在一线城市的国有银行基层员工正在排着队辞职，因为银行内部人手不够，所以大多数辞职没有被审批。“个别国有银行为了阻止员工辞职，采取辞职罚款的措施。”魏武辉告诉记者。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，银行不良率上升确实会影响到银行的利润和业绩；对于个别不良率上升较快的银行，很多基层员工今年的绩效甚至都会大打折扣。

　　辞职后的魏武辉下一步想去互联网金融公司工作，但是目前互联网公司仍然参差不齐。而韩笑则称，虽然很想辞职，但是考虑家庭因素，还是很希望留下来。“希望银行的不良率能够企稳，我们这些银行基础员工的工作才能更为稳定。”韩笑直言。

　　2％是银行生死线

　　数据显示，截至三季度末，在16家上市银行中，农业银行不良率最高，为2.02%；上市股份制银行不良率在1.3%～1.6%之间，其中招商银行、兴业银行不良率超过1.5%，分别为1.6%和1.57%；上市城商行不良率处于较低水平，大都仍处于1%以下，其中，南京银行不良率为1.95%，北京银行不良率为0.94%，宁波银行不良率为0.88%。

　　除宁波银行外，其余15家上市银行截至三季度的不良率较2014年末均出现一定幅度的上升，其中招行、农行、兴业银行不良率上升幅度较大，分别较去年末上升了0.49个百分点、0.48个百分点、0.47个百分点。

　　对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，当前我国商业银行的不良率平均来讲还是不高的，但2%是一个比较重要的分水岭。“银行不良率在2%以下都属于比较健康的状况。除了个别银行，当前商业银行总体的资产质量还是处于健康的状况。如果个别银行不良率偏高且超过2%，则需要及时采取完善的风控措施。”他表示。

　　曾刚认为，“银行能够承受的坏账水平远远超过2.5%。因为不良贷款的出现并不意味着损失。不良贷款是指一些有瑕疵的贷款，但很多有瑕疵的贷款价值回收率是很高的，同时很多贷款都是有抵押的，银行可以要回抵押房子，也比较值钱。”

　　一位在股份制商业银行工作多年的人士则表示，银行过去很长时间都是靠存贷款之间的利息差来盈利的。比如说原来银行的息差是3个百分点，也就是说银行通过借贷100元能赚到3元钱。如果不良率高过了3%，意味着它的风险成本高过了它的毛利率，这对于银行来说绝对是危险的，也是不可持续的。目前整个银行业的平均息差水平大概在2.5%左右，此外，银行还要刨去人工成本，所以如果银行不良率逼近2%的话就很危险了。

　　降低不良率有待经济企稳

　　在谈到我国商业银行近一年来不良率升高的原因，曾刚表示，当前银行主要还是面临宏观层面经济周期的问题。目前整个实体经济还处于下行趋势，今年GDP的增速已是近年来表现比较差的一个时间段。与此同时，还要进行经济结构调整，淘汰过剩产能，其中可能包含银行信贷在里面，这给银行造成相当大的压力。

　　北京大学经济学院金融系副主任吕随启也表示，银行不良贷款率提高确实和当前宏观实体经济整体在下滑、企业破产率在提高、还本付息能力下降有关。

　　银行不良率的企稳在一定程度上依赖于经济的企稳。为了缓解经济形势，自去年以来，央行一直采取较为宽松的货币政策，降息降准也成为了每个季度的“常客”。但在需求低迷的状态下，货币政策对于企业的信贷刺激并不强烈，经济形势依旧严峻。

　　“从需求出发，我们发现企业对资金的需求并不旺盛。这意味着很多企业并不想贷款，因为不管什么样形式的融资，例如贷款、发债等等，总是有成本的。如果收益不能覆盖成本，那么企业就不会去做融资以及利用融资来的钱去投资生产。”前述在股份制商业银行工作的人士表示。

　　在经济形势严峻的背景下，商业银行为了稳住净利润，必须改变传统依靠利差获利的形势。赵锡军指出，“当前我国商业银行利润快速增长已经过去了，面对新的形势，可能更重要的是练好内功。除了宏观经济形势以外，金融市场改革的推进，如利率的市场化、汇率改革都会带来更大的影响。所以商业银行应该把握好业务拓展和风险防控的关系。”

　　曾刚则认为，面对升高的商业银行不良率，银行可以尝试继续加大拨备力度，加大资本充足的准备和对坏账的核销，尝试和资产管理公司交易以及将不良资产证券化等，这在一段时间内可以起到积极的效果。“但是最根本的还是我国宏观经济能够尽快地企稳增长，企业经营效益能够尽快地回升。要知道商业银行不良率提升，本身主要还是因为经济下行导致信用风险上升。”他说。

　　（记者 赵青明）