信用卡不一定人人有，但是借记卡几乎人人有，通常还不止一张。
借记卡是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。一张小小的借记卡可以承载多项业务和服务，可以存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理等。在金融服务竞争日趋激烈的今天，借记卡服务功能逐渐延伸到金融服务之外，如提供机场贵宾通道服务、医疗保健服务、高尔夫娱乐服务等。
对于银行来说，借记卡增长代表了相对稳定的客户群体的增长，通过借记卡的业务办理，可以增加存款，实现业务手续费收入。
《投资者报》通过对16家全国性商业银行2011年年报进行统计，评选出中国银行为2012“最佳借记卡业务国有银行”，光大银行和浦发银行为2012“最佳借记卡业务股份制银行”。
借助网点加大发卡量
借记卡发卡量与银行网点数量的多寡有直接关系，国有行网点较股份制行网点布局更广，故而发卡量更多。
截至2011年末，四大国有行借记卡发卡量均在1亿张以上，其中尤以农业银行发卡量最大，达4.6亿张。
农行的网点布局数量居各银行之首，截至 2011年末，农行境内分支机构共计23461个，其中包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、316 个二级分行、3479个一级支行、19573个基层营业机构以及55家其他机构。
由于最初几大国有行定位不同，农行被要求更多的服务于县域经济、乡镇经济，因此农行的网点从乡镇到二三线城市，再到一线城市都开设有分支网点，而其他国有行基本都只开到县城一级，甚至在有的县城没有支行网点，仅有分理处。这些都决定了农行客户受众面更广，截至2011年末，该行个人客户超过3.95亿个，居大型商业银行首位。
但是从发卡增速上看，中国银行则以30.18%的同比增长率占据头把交椅，工行、建行、农行三大国有行的增速分别为17.5%、24.7%和19.96%。
在股份制行中，招商银行的网点数量最多，因此发卡量也居首位，其“一卡通”发行量为6085万张。其银行卡战略已经到了对客户的精细化服务层面，因此发卡量增速趋缓，去年增速仅为6.87%。
光大银行和浦发银行的借记卡增速正处于发力阶段，在股份制行中增幅最高，光大银行去年发卡量达3434万张，增速为21.6%；浦发银行去年发卡量为2472万张，同比增幅达13.52%。
频推借记卡创新
发卡数量多，并不代表所创收入就多。
各行银行卡的基本功能相似，如何能在基本功能基础上提供更多增值服务和有价值的服务，从而培养真正的有效客户，产生稳定的收入来源，才是银行卡业务发展的真谛所在。
银行乱收费备受诟病，而且这也不能成为银行稳定的收入来源，这种做法难以培养忠诚客户；而有的小银行盲目免费，只为拉拢客户，自身设备等各方面都不完善，客户体验不方便，这种做法也难以真正吸引客户。
所幸的是，很多银行已经意识到这个问题，正努力提供更多服务。
理财业务是很多银行在借记卡基础上提供的理财服务，即当客户借记卡中存款达到一定额度，即可实现在该银行投资基金、理财产品等，而此时银行只要帮客户把好关，提高投资安全性和收益性，为客户提供丰富理财产品即可，这项业务近年来风生水起。招行去年的理财产品销售额在股份制行中最高。
2011年，招行发行理财产品3438只，理财产品销售额达30179亿元，同比增长82.75%，期末余额为2481亿元，较年初增长41.53%。
事实上2011年也是银行理财产品年，其他银行理财业务也有大幅提高，浦发银行理财产品销售额同比增幅达146%，兴业银行理财产品销售额同比增幅达266%。
理财产品业务的发展为银行中间业务收入做了很多贡献，去年全国性银行中间业务收入增幅高达72%。■
《投资者报》研究员 李真
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