宁波银行：中小企业业务风险可控

　　“2012年将至少投入100亿元信贷资金扶持中小企业。”宁波银行行长罗孟波近日在接受《投资者报》采访时表示。

　　宁波银行设立小微企业专项服务团队，淡化利润考核，着力解决小微企业融资难题；同时，IT和管理会计系统能够更快地处理客户信息，金融产品创新为中小企业“量体裁衣”。宁波银行始终把中小企业业务核心优势作为银行的核心优势之一。

　　在如此“优待”中小企业的情况下，银行风险如何？在经济下行通道中，中小企业被认为是风险暴露最先最快的客群。不过，宁波银行凭借着良好的风险控制能力，业务一直稳定发展、风险可控。2011年，宁波银行存贷款规模均稳定增长；核心资本充足率12.17%，资本充足率15.36%，处于较高水平，有利银行长远发展；不良贷款率0.68%，处于合理可控范围。宁波银行被评为《投资者报》2012“最佳风险管理城商行”。

　　中小企业群体风险不高于大企业

　　针对中小企业可能存在的高风险问题，罗孟波给出了自己的看法，“从中小企业的风险控制来讲，单个相比，小企业风险肯定大于大企业，但是从群体来讲，小企业风险不一定高于公司银行大企业客户。”

　　同时，中小企业也有自己的优势。例如，在经济下行期，无论是大企业还是小企业都难免受到市场的考验，小企业掉头快，关、停、并、转的成本远远低于大企业。

　　“在中小企业发展前期，其自身已经有了一定资金投入，银行只是配套一定量的流动资金，从银行信用风险角度来讲，商业贷款其实并不是企业经营不善最终的风险承担人，而是企业的资本金。”罗孟波说，“所以我们必须合理控制中小企业信贷总量，在风险端倪初现之际，就及时限制它的经营扩张，在它现金流枯竭之前就采取有效的保全措施，保障我们的资产安全。”

　　中小企业风控特色银行

　　在宁波银行看来，传统信贷审核模式不适用于中小企业。“我们发现中小企业的风险控制手段、管理技术完全区别于大企业。因此不能简单依赖于它可能失真的财务报表，更多需要去关注财务报表之外的软指标或非财务因素，例如企业主的人品、专业水平、诚信等。”罗孟波分享了宁波银行的审贷经验。

　　罗孟波指出，只要企业钻研技术、诚信经营，坚持做下去，银行完全有能力控制风险，并伴随着企业的成长不断壮大自己。同时，信贷员扎根于当地，对当地企业知根知底也让信贷风险在第一步就得到控制。

　　从宁波银行的发展历史看，中小企业是基础客群，中小企业的经营情况对银行整体贷款质量有着重要的影响。几年前，宁波银行的大部分中小企业贷款还是来自于宁波地区。作为外向型经济的典型，在国际金融危机大背景下，宁波经济仍然呈现出强势，部分原因即在于宁波的中小企业经营的灵活性和适应性很强，在美国市场疲软的情况下，积极开拓欧洲及中东市场，当地中小企业已经完成原始积累，步入了健康良性的发展阶段。

　　而在上海、杭州、深圳等宁波银行分行所在地，宁波地区的成功经验得以落地应用，在中小企业贷款方面积累了丰富的经验，建立了一整套适应中小企业特点的信息系统和考核机制。同时创新应用了电子化审批手段，使其业务发展的同时，始终稳健地控制着风险。

　　坚持中小企业业务

　　2012年，在成立15周年之际，致力于服务中小企业的宁波银行继续实行中小微企业信贷倾斜政策，将100亿元信贷资金投向中小企业客户，其中40亿元投向小微企业；设立5亿元信用贷款额度，向诚信企业发放信用贷款，并正式推出国内银行业首个小企业专属金融社区平台——宁行“E家人”。

　　同时，该行今年力推“诚信融”、“透易融”两款信用项下的融资产品。通过“诚信融”产品，小微企业不需要任何抵押或担保，仅凭信用就能获得最高200万元贷款。“透易融”则相当于小企业的宁波银行信用卡，最高额度可达100万元，随借随还，灵活便捷。

　　尽管风险可控，但小微企业贷款一直存在的成本较高这一问题仍未完全解决，其盈利能力比大企业要低，这也是大多银行偏好大企业业务的原因。宁波银行于2006年开办小微企业业务，2011年盈利水平仍低于多数其他业务部门。面对小微企业业务目前的问题，罗孟波仍坚持认为，宁波银行仍将服务和支持中小微企业作为重点。“为推动中小微企业业务经营专业化，早在2006年年底，宁波银行就成立了独立的业务团队，实行独立考核，单独管理，专门服务中小微企业。”

　　考虑到小微企业业务盈利难的特点，宁波银行的考核以客户数量和业务量为主，淡化利润考核，并且总行在考核指标上给予补贴（即考核目标向下打折），以此保护团队员工积极性。■

　　《投资者报》研究员 张东红