我国商业银行个人理财业务的风险问题研究

　　【摘要】居民收入的提高、理财理念的加强，使得个人理财业务成为商业银行的主要例如来源。然而，各商业银行在激烈的市场竞争中，主要精力都集中在抢占个人理财业务的市场份额上，而无视个人理财业务的风险问题。论文从我国商业银行个人理财业务的现状入手，重点研究个人理财业务发展中的风险问题，并在此基础上提出合理的对策建议。

　　【关键词】商业银行 个人理财 理财业务 风险问题

　　当前，有了居民的理财观念不断强化以及高收入水平作为支撑，国内个人理财业务得以以飞速的趋势增长，业务规模得以拓宽。近些年来，随着理财产品种类飞速增长，业务规模得到拓展的同时也暴露出了许多问题，其中风险问题也就成为当前商业银行个人理财业务中较为突出的问题。因而，研究商业银行个人理财业务中的风险问题，也就具有较强的现实意义。

　　一、我国商业银行个人理财业务发展的现状

　　根据国家统计局数显示，我国国民收入从2004年至2014年十年间呈现稳增态势，2007年我国城镇居民人居可支配收入仅为13785.8元，而2013年我国居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理财意识不断增强，通货膨胀频现且央行不断降息等多重宏观背景下，许多居民选择将闲置的财富投向于风险不是很高、收益率高于存款利息的理财产品。理财需求的连年剧增带动着理财市场的发展，理财产品的数量迅速增长，2005年我国商业银行理财产品的数量只有593款，到2012年底，银行理财产品的数目已经达到28239款，是2005年的将近48 倍。2012年全年，银行理财产品较上年同比增长31.16%。我国商业银行的理财产品在2013年上半年的数量已经突破两万达到了 20678款，与上一年同期相比增长了28.7%。

　　从个人理财业务所募集资金额数与理财产品品种来看，2006年伊始，个人财富管理业务得到了迅猛地发展，募集资金数额不断扩大，仅就2005年至2012年这8年的时间内，商业银行个人理财业务就完成了募集资金规模就由2000亿元增长到了247100亿元的跨越。2005年，随着居民对理财需求的急剧增加以及金融监管环境的变化，国内商业银行开始将调整理财产品结构视为个人财富管理业务的重点，就此商业银行打破个人理财产品的品种较单一的局面，理财资金投资方向不再局限于货币市场、国债等固定收益工具，而是将资金投向更多地转向了贷款类信托理财产品。

　　二、我国商业银行个人理财业务中的风险问题

　　在当前个人理财业务成为各大小商业银行相互竞争的途径的环境下，加之我国金融基础市场尚未发展成熟，利率尚未市场化，信托市场风险监控不完善等阻碍个人财富管理业务扩展的情况下，国内商行在个人财富管理业务竞争无法在价格上给予投资者优惠，高利润的趋势下，各商业银行漠视风险管理，不考虑其对所承诺的收益率的实现能力，竞相提高产品收益率来吸引投资者，这种做法做法对个人理财业务来说存在着极大地风险隐患。

　　（一）忽视对市场风险的管理

　　在我国基础金融市场尚未成熟，个人理财业务存在的极易受到利率、汇率、股价等金融市场的构成要素的影响的特点，将使得个人理财业务中涉及到金融市场的理财业务的理财标的价值十分容易因金融市场的变动遭受损失。与传统表内业务相比，理财业务看起来风险不高，利润却颇丰，使得多数商行盲目简单组合理财产品，持续不断退出新的理财产品，拓展理财业务规模，却忽视理财的市场风险管理。如金融衍生品构造出的理财产品，其结构十分的复杂，及其杠杆效应高的特点，使得理财产品的市场风险非常高。据21世纪网2015年1月29日报道，欧元兑美元汇率的汇率下跌幅度过大使得各大商业银行竞相推出的十几款理财产品都出现无法兑现所承诺的高收益率。

　　（二）忽视对操作风险的管理

　　商业银行的财富管理业务在其经营环节均普遍存在着忽视对操作风险进行合理管控的现象。例如，我国商业银行在进行理财产品的设计过程中，因分业经营等金融政策的限制作用，鲜少能利用各种金融产品进行风险对冲以及风险分散，又因商业银行对理财客户的财务资料不洞悉情况下，使得我国商业银行设计理财产品的大都只是对理财产品进行简单的组合包装，未将要设计出来的理财产品的投资标的所蕴含的风险进行评估，也未对理财产品所保证的收益率进行可行性研究，这种缺乏对理财品产品的设计流程中存在的操作风险进行合理的监督管理的行为很大程度上容易导致商行陷入危机。与国外强大的有着综合素质过硬的理财工作人员阵容相比，国内商业银行存在着缺乏复合型理财人才的严重问题。国内商业银行缺乏对理财工作者从事理财业务的所要求的资质水平严格的审查，这使得商业银行因工作人员的理财素质不过关，缺乏良好的营销能力，单纯为达到其销售产品业绩，在营销理财产品时注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的风险，导致理财客户将未能实现收益的责任推卸在商业银行自身，使商业银行陷入声誉危机。综上所述，因商业银行不完善的理财产品设计管理机制或缺乏对的内部操作过程或系统的管理、对审查相关理财工作人员工作能力失当都会给理财业务本身带来操作风险。震惊世界的巴林银行倒闭事件警示着我们，操作风险的管理适当与否直接决定着商业银行的业务发展甚至于生死存亡。

　　（三）忽视信用风险

　　信用风险的发生对于商业银行和理财客户所带来的损失的双向的。一方面，由于理财产品的收益率、潜在的损失风险等相关信息存在着极大地信息不对称问题，投资者对理财产品知之甚少的情况，当购买到与其当前的理财需求不符的理财产品时，不仅不会给其带来资产保值增值，甚至会损失本金。其次，由于商业银行客户信息体系的不完善，对客户理财资料的分析不到位，容易出现商业银行为投资者提供的理财服务或者销售的理财产品与投资者的理财需求不符的不当营销的局面，致使投资者资产遭受损失。另一方面，就上文所述，国内商业银行存在的为争取优质投资者盲目抬高收益率，到期却不兑付承诺收益的长期透支信用度的情况对商业银行来说是致命的。

　　（四）对声誉风险的管理重视力度不大

　　各大商业银行为提升业务竞争力，纷纷将注意力集中于大量设计、开发、销售新的理财产品，引致其所开发、销售的理财产品往往尊崇以量取胜的原则，不以客户为中心为客户量身推荐理财产品，甚至于盲目抬高收益率等注重销量而轻质的行为极容易导致理财客户因其购买的理财产品非自身所需、理财产品中潜在的风险不为其所能承受以及为取得银行承诺的适当收益，将会对商业银行产生理财产品质量不过关、诚信不足的负面形象，致使商业银行的声誉遭受损失。可见，声誉风险的发生归因于商业银行产品设计的不合理以及营销方式不得当之上。

　　三、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策建议

　　在传统业务盈利空间逐步缩小的情况下，个人理财业务作为商业银行相互竞争的一个非常重要的筹码，个人理财业务所带来的利润不仅划归到银行整体的盈利范畴之内，它所蕴含的各类风险也会给商业银行造成巨大的经济损失和声誉损失。如上所述，商业银行财富管理业务若发生风险事件，小则导致银行承担现金损失，大致威胁它的生死存亡。因而国内商业银行在经营个人财富管理业务时，以盈利最大化为经营目标的同时要着重防范规避相关风险，进行系统化的风险防范。

　　（一）强化银行整体系统的风险防范

　　就银行整体的系统化风险防范来说，个人金融业务作为商业银行经营业务的一部分，商业银行应将个人理财部门的风险管理纳入到商业银行的整体风险管理体系之中，而不应在策化银行风险防范以及风险规避方式时把个人理财业务孤立在外。因而，要改变将银行的风险管理和个人理财业务的风险管理相隔离的风险管理方式。

　　（二）强化个人理财业务内部控制体系

　　就个人理财业务部门内部风险防范的来说，也因进行系统化的风险防范将理财产品的设计到产品的销售、产品的售后等与理财业务相关的业务流程，以及个人理财业务各个环节所涉及到的相关要素的管理，如理财业务财务管理、理财工作人员审查等进行系统化的风险防范。对产品设计规范不合理，或是对理财产品的销售方式的不合规，亦或是个人理财业务工作人员不合格等与个人理财业务相关的经营环节、构成要素的管理不当都会引发蝴蝶连锁反应，致使理财业务部门甚至商业银行自身陷入风险之中。

　　（三）增加关于风险评定的透明化

　　就个人理财业务的透明化地风险管控而言，增加风险评定的透明度应做到以下几点，其一，要加大对所设计的理财产品的风险评定的透明化，对相关投资品存在的市场风险的进行披露时最为基本的风险防范监管方式。其二，要增加个人理财业务关于操作风险评定的透明化，操作风险的透明度极大程度上影响着为个人理财业务所建立的风险管理体系有效与否。理财从业人员作为直接影响产品设计水平、理财业务服务质量甚至于是引发多种风险的导火索，对其增加监督力度尤为重要。第三，要加强声誉风险、信用风险的透明化管理，商业银行的声誉水平以及理财产品的信用度是投资者选择理财产品的重要评判标准，加强二者的风险评定透明化利于个人财富管理业务的正常发展。

　　参考文献

　　[1]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011，(03).

　　[2]文琼偲.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].海南金融，2011，(05).

　　[3]郑丽莎.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[D].江西财经大学，2012.

　　浮莉萍 王超

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