广东农信机构中间业务现状及发展趋势

　　【摘要】本文主要探讨了商业银行中间业务的概念及内容，结合当前广东农信机构业务发展现状对其中存在的问题进行了分析，并以工作经验和参考文献为出发点，对当前促进广东农信机构中间业务发展给出了几点建议，以供业内人士交流探讨之用。

　　【关键词】农信机构 中间业务 商业银行

　　随着全球金融改革推进，非银行类金融机构市场占比也随之而不断增多，这促使中间业务渐而发展成为银行业支撑业务之一。近些年来，源于我国农村经济的大力发展及国家经济政策的号召，农村信用社规模在逐步扩大，业务水平也在逐步提升，但是较之于其它银行，农信机构的中间业务并不能作为其支撑业务，无法形成新的利润增长点。既往成功案例已经表明，中间业务具有资本投入少而收益高的特性。故而，于此发展背景下，农信机构欲取得可持续性发展，大力发展中间业务为必行举措。下文主要结合广东农信机构中间业务现状，探讨了加快中间业务发展的思想对策，以期为本地农信发展提供参考依据。

　　一、商业银行中间业务概述

　　目前，中国人民银行并对商业银行中间业务给出明确解释并予以规范，这是缘于2008年中央人民银行公告第5号令将对中间业务作出了定义和规定的《商业银行中间业务暂行规定》予以废止，由此在央行暂未推出相关管理办法前，业内仍将《暂行规定》中对中间业务阐明的定义作为标准，沿用至今。《暂行规定》认为，商业银行中间业务是指“不构成商业银行表内资产负债，形成银行非利息收入的业务。”由此可知，中间业务不仅包含传统代收代付等业务，还涵盖咨询、融资和担保等衍生的非传统业务类型。

　　二、简析广东农信机构中间业务现状

　　中间业务最初衍生于商业银行，在当前非银行类金融机构迅速发展的今天，它已经成为了同资产、负债业务位于同等位置的商业银行三大支撑业务之一，并且在商业银行业务经营中如火如荼地兴盛起来。不过对于农信机构而言，中间业务引入于该体系还属于初步阶段，中间业务主要为派生业务和辅助业务，并没有同其它商业银行一样采取防化风险手段，实现中间业务资产多元化。广东农信机构中间业务现状虽然在过去几年内实现了快速增长目标，但是其占比仍然处于较低位置。以广东省会广州为例，其2009年中间业务收入在全社经营收入占比率为4.99%，远远低于其它商业银行15%左右的水平。由此可见，广州农信机构中间业务仍然存在较大的发展区间。

　　如上所言，广东农信机构中间业务发展现状同其它商业银行发展情况并非处于同一水平，分析原因，还在于业务范围窄及中间业务收益小。结合广东农信机构中间业务发展现状可以明确，业务范围窄的确是影响本区农信中间业务贡献度不高的原由之一。同样以广州市为例，目前广州市农村信用社现有的中间业务更多的传统业务产品，较之于其它商业银行，受政策限制，诸如信用卡、代销基金和第三方村官等业务并没有开办。除此之外，商业银行中间业务包含的业务诸如借记卡、刷卡消费、POS收单、ATM、自助银行、汇款、转账、代收代付、代理保险、理财产品、外币兑换及保管箱等。结合上文资料可分析得出，广州市在近些年来通过扩延中间业务品种和服务项目而得以不断完善中间业务的组织构架，为中间业务营业额的提升提供了帮助。但是总体而言，中间业务在农信机构中发挥的效用仍然不及其它商业银行，这便提示农信机构在发展业务产品过程中，需要重点关注那些本机构业务范围未能涵盖但是在新一代系统上线后可实现的产品，诸如网上银行及账户理财等。

　　三、试论促进广东农信机构中间业务发展的相关对策

　　总体而言，目前农信机构中间业务发展趋势呈现出良好状态，但是较之于其它商业银行，其在发展产品、规模、水平和层次方面均存在显著不足，而且，这种不足之处会随着商业银行营业规模的扩大和中间业务管理模式的完善而成为拉大两者之间差距的主要原由。因此，在近几年，农信机构中间业务发展应当加大力度，抢占市场份额，由此方可实现中间业务的可持续性发展。笔者结合多年工作经验和感悟，现将促进广东农信机构中间业务发展的相关对策兹述如下：其一，以改制为契机，建设并完善品牌体系。主要操作方法为调查客户群体需求和自身发展特点，在加强既有业务品牌建设的基础上增加新业务，同时，依据各项业务发展现状和市场潜在需求，不断调整和丰富业务品牌内容，规范中间业务宣传工作，从而从维护和吸引客户群来扩大品牌影响力。其二，创建并不断完善可快速响应市场变化的创新机制。操作方法为通过强化研发队伍，以客户需求和期望为导向，辅以客户需求反馈调查研究结果和产品创新奖励规范，如此便可突破传统业务范畴创建同市场需求一致的产品和业务。其三，建立并不断完善农信机构中间业务绩效管理考核机制。明确的奖惩制度和考核办法可以提高工作人员的主观能动性，从而强化农信机构内部人才竞争力，促进业务发展。其四，完善总结业务发展的风险防范措施。业务内容和种类的不断增多，固然会为农信机构带来更多盈利，但是其中所蕴含的风险也会随之而逐步增大。因此建立全面风险管理观念，明确划分中间业务发展中的风险类型和应对策略，是提高农信机构风险管理能力和市场竞争力的关键举措。

　　四、结语

　　综上所述，广东农信机构中间业务现状及发展趋势呈现出一片大好前景，但是同时也面临着其它商业银行的挑战，因此亟需通过多项策略和方案来促进广东农信机构中间业务发展，为其可持续发展带来动力。

　　参考文献

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　　梁健生