年末理财，应尽量配置短期产品

　　11月月中的连续降雪，尤其是“小雪”节气的大雪，预示着年末已近，距2016新年只剩下一个月的时间。在最新一轮降息之后，银行存款利率降低。理财市场跨年之战已经开战，虽说年末是理财的好时机，但今年的情况与往年已大不相同。央行的连续“双降”，不管是银行理财产品还是互联网金融理财产品，都难逃收益整体下滑的命运。

　　当投资人面对一个理财平台时，应切记注意分辨是“馅饼”还是“陷阱”。特别要注意那种所谓的“无风险”、“高收益”、“随进随出”等一些理财产品的表面给骗了，除了关注年收益率外，更要关注理财产品的“出身”，关注自己的资金安全，做好自己的年末理财规划。

　　理财师建议，年底是一个家庭消费的旺季，应尽量进行短期理财，钱“生”钱的同时还能保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。

　　年末理财，可关注短期节日专属产品

　　市民孙大爷这一段时间往银行跑得越来越勤了。他一直在打听银行是否有短期的节日专属理财产品，可以让自己的闲钱给孙子挣个压岁钱。

　　孙大爷笑言，年底理财，已经是他的理财习惯。因为在这个节骨眼上，银行推出的一些理财产品都会比平时高一点，而且时间短，不仅可以钱生钱，还可以在过年前拿到利息给孙子分压岁钱呢。

　　记者从各大银行推出的短期理财产品看，目前预期年收益率在4.4%以下。如某银行最近推出的短期理财产品，从37到99天，预期收益率4.3%到4.4%，起步最低5万元。如一款99天理财产品，预期收益率在4.4%，认购金额5万元起步；还有一款46天的理财产品，收益率为4.4%，认购金额5万元起步，目前该行推出免手续费优惠。

　　银行人士称，每年这个时候，银行都会发售一些节日的专属理财产品，收益率略高于日常理财产品。虽说今年市场利率下降过快，相比往年这种现象或许难再出现高利率的理财产品，但还是会有不少银行在元旦或春节前后推出节假日专属理财产品，投资者可以多加关注。值得提醒的是赎回费因为在购买时不需扣除，而在卖出时才会扣减，所以为了减少不必要的费用支出，大家一定要在购买前看清产品的相关费用。

　　理财师张建说，投资者年末除了关注一些银行推出的节日专属理财产品外，还可以通过一些实力较强的互联网金融平台理财，它们也会推出专属的理财产品，如果你选择对了，确实可以小赚一笔零花钱。但别因一些宣传所谓“加息”而把资金投入到不靠谱的平台上，或者陷入一些资金掮客“贴息存款”的陷阱之中。要比对，要咨询，擦亮眼睛，别贪小便宜，要把资金安全放在首位。

　　张建说，对普通投资者来说，半年末、季度末、年末往往是金融机构发行高收益理财产品揽储的高峰期，考虑到年末理财产品的预期收益率可能会再度走高，投资者目前适合进行一些短期的购入投资。

　　年末理财，别忘让资金灵活支配

　　年底是一个家庭消费的旺季，钱“生”钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。由于年底开销较大，而银行理财流动性又太差，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出是取不出来的，因此，要预留出生活费用及意外支出资金，这部分钱可以放在互联网宝宝等流动性较高的产品中。

　　当利率普遍下跌时，以高收益为特点的P2P自然就吸引了众多理财者的关注。记者在一些P2P理财平台上看到，年末推出各种加息活动来吸引投资者。业内人士称，P2P平台给出的收益过高，想必借款端的企业或者个人将会承受更高的借款代价，一旦企业无法偿还高额本息，项目预期、资金提现困难的风险加大，将直接导致投资人损失。

　　另外一些互联网理财产品收益率也比较高，个别的产品年化收益率达到9%，认购起点在5万左右，方便操作，认购、申购、赎回、转换等一系列操作几分钟内完成的便捷性吸引不少投资者。如今的互联网理财平台众多，对于投资者来说，面对五花八门的理财产品挑选时平台最重要。千万别被一些高收益的暖意蒙蔽，投资者自己要学会把控自己的资金，避免影响年末的消费安排。

　　张建提醒说，到年底，是每个家族消费的一个旺季，发压岁钱、置办年货、假期旅行等，如果想要做投资，尽量进行短期理财，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出是取不出来的，因此要预留出生活零用及意外支出资金，这部分钱可以放在互联网宝宝等流动性较高的产品中。

　　提醒：年末理财别盲目跟风

　　一到年末，各个银行、信托公司、证券公司、基金公司、第三方理财公司等都会推出各类理财产品。理财师张建提醒说，年末理财时，投资者在选择理财产品时切忌盲目跟风随大流。同时，不要购买太多理财产品。

　　提醒投资者购买理财产品还要做到四个不：“不”跟风投资、“不”盯着高收益、“不”轻信任何人，更“不”要借钱做投资。选择任何理财产品都要看清产品的风险和投向，还要综合自身的风险偏好和理财需求来选择。

　　文 张晨