民营银行——“钱庄”的新时代

　　时光荏苒，岁月如梭。

　　2014年首批试点的民营银行获准筹建，这批新生儿是前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行、浙江网商银行。

　　3年后，民营银行发展再迎新“生育潮”：东北首家民营银行亿联银行开业，安徽新安银行、江苏苏宁银行、广东梅州客商银行已获批筹，开业在即……

　　民营银行的设立，会给银行业发展带来哪些改变？在激烈竞争格局中，如何健康茁壮地成长？这些又会对我们的生活带来什么影响？

　　民营银行竞相生长

　　2017年已经过半，但是关于民营银行的发展在年初已经定了调子。河北、山西、黑龙江、江苏、安徽、广东、广西、西藏、宁夏等9省区在各自《政府工作报告》中明确提出支持、推动民营银行发展或设立。其中，河北表示“引导社会资本设立民营银行”；山西表示“推动组建民营银行”；黑龙江提出“积极培育设立民营银行”；江苏和广西提出“支持民营银行发展”；安徽和广东则强调“积极发展民营银行”；西藏提出“支持设立民营银行”；宁夏也表示“加快推动民营银行的筹建”。

　　对于筹建民营银行，山西省还发通知表示，支持和鼓励山西省内有意向、符合条件的民营企业依法发起设立民营银行。还提出了包括注册股本和股东注册地等13项具体准入条件，即拟发起设立民营银行注册资本最低为20亿元，发起人应为在山西省内注册的民营企业等条件。据统计，加上上海，今年以来，已累计有10个省市表态支持民营银行的设立或发展。

　　与传统银行不同，民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。设立民营银行对启动民间资本、降低政府负担、化解金融风险和完善金融机构体系有重要意义。比如，民营银行开业为民营中小企业提供一定金融服务支持，提高储蓄向投资转化的效率；同时，把竞争机制引入金融业，打破金融业原有垄断格局；再次还可以抑制地下金融活动生存空间，有利于金融秩序的稳定。

　　民营银行网络基因

　　在新一波热潮中，湖北首家民营银行众邦银行、吉林亿联银行、北京中关村银行这三家有个共同特点，那就是他们属于互联网系民营银行。

　　业内人士认为，互联网民营银行往往拥有持有海量客户数据的股东支持，能够快速获客、降低经营成本。从首批成立的五家民营银行经营状况来看，前海微众银行和浙江网商银行累计发放贷款总额早已突破千亿大关，领先于股东方以传统企业为主的上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行。

　　出现这样的情况也是在情理之中。根据《中国银监会市场准入实施细则》规定，民营银行必须实行“一行一店”模式，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。中商产业研究院教授袁健称，基于这一要求，定位为互联网银行就可以为民营银行在一定程度上解决获客难题。同时，正因为互联网银行的业务均在网上操作，所以风险也会主要来自互联网。如何利用大数据等互联网技术做好风险控制，成为一大挑战。

　　2016年12月由新希望集团、小米和红旗连锁等为股东的新网集团成立，据了解，他们在风控方面搭建了个人信息分析系统“棱镜”——从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度对借款人进行还款能力和意愿的判定。同时，新网银行还构建了包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型共九大模型在内的风控系统。这九大主要模型下边又各自有300多个子模型，每个子模型又有数千个风险计量、风险判断因子。可见对于大数据的使用，将成为互联网民营银行的一个重要选择。

　　对我们生活的影响

　　截至目前，中国银监批准筹建的民营银行从业务定位来看，大部分着力服务消费者、小微企业和三农。从成立民营银行的意义，也可以看出民营银行在服务小微企业方面是对传统银行的有力补充。业内人士表示，民营银行多是中小银行，服务小微企业门当户对。未来不排除成为服务小微企业的主力军，为小微企业发展提供更多融资渠道。同样也适用于三农方面。

　　而从个人消费者角度来看，对于银行来说，大众的信任是最宝贵的黄金，对于民营银行来说，更为珍贵。2015年5月1日开始实施的《存款保险条例》规定：依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，存款险赔付上限设定在50万元人民币。也就是“存款保险制度”，这同样也适用于民营银行。

　　在服务方面，创新的合作模式将被广泛应用，便利我们的生活。以亿联银行为例来说，亿联银行定位为“以科技为驱动力、发展普惠金融为宗旨”，客户服务全程在线，主渠道是移动金融，辅以官网和客服渠道。对此，相关人士表示，未来银行将逐渐升级，结合大数据打造场景化、生活化的互联网银行。亿联银行董事长戴皓表示，亿联将充分借助股东各方资源，实现客户转换与应用情景的无缝植入。通过合作共赢与流量分享，实现合作金融机构。如合众人寿1700余万个人客户和美团点评海量个人客户、生活消费商家转换为网络银行基础客户。美团点评CEO王兴也认为，企业发展需要深化供应链改革，深入产业并提升用户价值。可以预想，民营银行的发展为我们提供了无限遐想的空间。

　　文/本刊记者 李明敬

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