今年的政府工作报告提出：“进一步减轻企业特别是小微企业负担”，“让更多的金融活水流向实体经济”。解决小微企业融资难、融资贵的问题，让更多资金活水流入实体经济成为全社会关注的焦点。
服务小微，中小银行是主力。不少银行通过创新驱动，在解决融资贵、缩短资金从供给方到需求方的链条方面，进行了积极的探索。
产品创新破解融资困局
闵姐在广州经营茶叶生意。去年底，闵姐到云南茶园考察，找到一批数量不多但品质极佳的好茶，当机立断想要采购入货。卖方茶园限三日内交易，可她把手头的流动资金加总一算，仍有40万元的缺口。情急之下，她想起了前不久才申请的广发银行“生意人卡”。
“生意人卡”只需经过一次审查授信流程，客户即可获得最长5年最高300万元的循环贷款额度，并可通过无担保无抵押方式办理，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息。于是闵姐通过网银申请了40万，想不到立马便收到短信提示——款项已到账，一下子就解了燃眉之急。“回到广州后，再将存货卖出，马上还款。一借一还才付了三天利息，做成了生意还省钱，实在是太方便了！对于我们来说，能贷款、出账快、操作便捷的就是好产品。”闵姐说。
适应小微企业“短小频急”融资需求
“金融服务的本质是以客户为中心，服务实体经济和社会民生。”广发银行董事长董建岳说。广发银行近年持续加大信贷资源投入，进一步改革小企业金融服务模式，引入大数据发展小微金融，创新推出“生意人卡”，上线新一代小企业信贷系统等。2014年，全行超过80%的对公信贷额度用于支持小微企业发展，年末小微企业贷款余额超过1765亿元，“生意人卡”贷款累计发放量接近2000亿元，为超过15万小微客户提供了有力的资金支持。
董建岳指出，现在谈及融资难、融资贵，社会上有一些声音认为银行利用与小微企业的“地位不对等”来抬高价格。“所谓‘融资贵’的关键是银行产品服务供给与小微企业‘短、小、频、急’的融资需求存在错位。”通过“一次审批、循环使用”，客户就不需要跑银行交资料、等待漫长审批，让贷款更方便；通过“随借随还、按天计息”，客户可通过电子渠道自助提款还款，借1天钱只需给1天的利息，还款即时到账止息，解决融资贵的问题。
大数据让业务创新搭上快车
去年以来，我国货币政策更趋灵活，降息、降准、实施常备借贷便利等。广发银行把扶持小微金融和自身转型发展相结合，引导信贷资金活水流向实体经济，搭建优质的小企业金融服务平台。2012年以来，设置了超过1000亿元的小微企业专项信贷额度。
大数据让业务创新搭上快车。目前大数据已应用于广发银行小企业目标客群定位、客户准入、额度核定、定价及贷后风险监测。由于小企业财务报表规范性不高，为有效加强对客户的筛选，在广发银行新一代的小企业贷款打分卡模型中，提升了非财务评价指标占比，引入纳税、结算、水电缴费、代发工资等评价指标，在多维度评估风险的前提下，极大地提升了授信审批效率，小企业贷款最快3天审批，微型生意人客户最快30秒即可获得授信预批结果。
广发银行近期正式推出互联网个人贷款平台，运用线上线下结合模式（即O2O模式），向客户提供线上贷款实时审批、线下专业团队跟进签约的一站式服务。客户签约后，即可通过网银、电话、微信等方式直接提取贷款。
文 欧阳洁
关注读览天下微信，
100万篇深度好文，
等你来看……
