新规实施近一年 银行减免收费落实难

　　2014年2月，银监会和国家发改委联合发布《商业银行服务价格管理办法》，自2014年8月1日起实施。该《办法》降低了部分收费标准，同时规定，商业银行需根据客户申请，提供一个免收账户管理费、年费和养老金异地取款手续费的账户。

　　然而记者调查发现，免费新规实施近10个月，在不少地方遭遇“软落实”甚至“缓落实”的情况：一方面，部分用户新开卡时，银行往往不提示相关费用可免收，用户依然被收取10元年费和每年最高近40元的小额账户管理费；另一方面，一些老用户被银行以多种理由拒绝享受免费政策，有的储蓄卡一年基本账户收费竟然超过利息。

　　部分银行仍未向客户提供免费账户

　　5月中旬以来，记者在北京、杭州、广州、重庆等地调查发现，尽管监管部门多次重申降低银行收费，可是一些已经明令取消的收费项目仍未彻底绝迹。

　　部分银行新办卡不提示可免费，照样收取费用。在位于北京中关村南大街的中国工商银行网点，记者首次新开卡办理了一张工商银行普通借记卡，办理全程银行均未提示可免收年费等费用。办完卡后工作人员表示，账户将被收取每年10元的年费，如果月平均余额不足300元，还要收取小额账户管理费。

　　经过记者实地调查，发现类似情形在杭州、广州、重庆等地的多家商业银行普遍存在。对于数量占据绝大多数的老用户来说，如果不主动申请，银行往往会继续收取年费等项目。

　　记者在多地采访时还发现，由于大部分人按社保政策要求办理的社保卡、医保卡已被银行认定为“免费账户”，因而银行拒绝再为储户提供普通免费账户。此外，记者还了解到，即使在同一家商业银行办理业务，不同分行的执行标准也有较大差异。

　　储蓄卡一年收费超利息 可免的手续费仍在收

　　在多数消费者看来，闲着不用的银行卡通常不会产生费用，但实际上，为了“养活”一张普通储蓄卡，一些银行用户每年至少需要花费数十元。

　　以中国农业银行的收费标准为例，用户使用的一张普通借记卡，除每年需缴纳10元年费外，如果账户平均余额不足300元要被收取每月1元的小额账户管理费。“这样算下来，一年需要给银行缴纳20余元。”农业银行上海分行客户王先生说，按照每年0.35%的活期储蓄利率计算，如果月平均储蓄额达不到300元，每年还要给银行“倒贴”。

　　“尽管近期有一些减免收费的政策出台，但从现实情况来看，并没有得到严格落实。”中国人民大学法学院教授刘俊海说。

　　以减免收费为由，部分商业银行还搭售其他服务，甚至导致用户资金亏损。建设银行北京分行客户陈女士告诉记者，银行柜面工作人员曾建议她连续3个月每月购买不少于300元的“保本型”基金定投产品，这样就可以免收每月2元的短信通知费。然而3个月之后，不仅900元的基金定投产品仅剩800余元，短信通知费也仍在收取。

　　除此之外，还有部分项目名曰“免费开通”，但用户在使用时却仍需缴费。比如，用户在新开卡时，“网上银行”等功能也会免费开通，然而用户在使用网上银行进行转账等业务时，仍要缴纳价格不菲的手续费。

　　公示不充分，减免不主动，违规没处罚

　　对于银行卡免费新规“软落实”现象，记者向多家商业银行反映取证情况后，部分营业网点已表示将积极落实整改。

　　“近年来，尽管商业银行已接到了一系列降低收费的政策通知，但大多数用户并不了解，是否落实新规全凭银行自觉。”上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈表示，银行收费新规落实遇阻，首先反映了信息不对称、金融消费者权益保护不足的问题。

　　银监会相关负责人也多次公开表示，将进一步清理和规范商业银行收费项目，严格控制收费水平，能降低的尽可能降低。但采访中，北京、上海、杭州、重庆等多地银行客户均反映，对银行业“降费提质”的相关政策并不知情。

　　《办法》第三十五条指出，“鼓励有关单位和个人对商业银行服务价格违法行为进行监督。行业协会等自律组织应当在规范商业银行服务价格行为方面充分发挥自律协调作用。”然而，刘俊海认为，监管部门的一些文件只是建议性和指导性的，商业银行即使不予执行，也缺乏相应的处罚机制。“商业银行即使对于政策落实走样，最多也就是被要求按规定执行，并不会有额外处罚。”傅蔚冈指出，一些文件规定“需用户主动申请”，本身就给执行留下了余地，也缺乏必要的约束力。

　　中国银行长三角某分行内部人士向记者透露，目前部分银行在对各网点绩效考评中还包括了手续费等指标，这也在一定程度上导致了新规难落实。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇称，应进一步夯实金融消费者的知情权、选择权和投诉权，充分保障消费者享受政策红利。

　　文 李薇