我国商业银行金融创新的动因

　　近些年，我国的金融业实行对外开放，逐渐与世界接轨，各种各样的金融企业也随之而崛起，创新方法也是花样百出，这都和创新的意识和动机有着密不可分的联系，因此笔者对国内商业银行的金融创新的成因进行了全面的分析和论述，明确了商业银行体制改革成功与金融创新之间的关系。

　　目前，我国正处于经济体制转型时期，在这个特殊时期，商业银行作为金融业的主体，起到的作用那是毋庸置疑的，因此银行的金融创新会引起业界的广泛关注。银行的金融创新不单要增强自身经济实力，还要符合当代的基本国情，不但要适应时代发展，还要提高在国际市场经济中的地位。由于金融创新持续受到政府部门的关注，很多业界人士都对其动因进行了深层次的探究，并把它看成是创新理论成功的前提条件。金融创新可以从内、外两方面进行分析。

　　顺应需求的动因

　　金融部门的需求。金融部门的需求可以理解为商业银行进行金融创新的内在需求，利益的获取就是其根本目的。由此，我们可以把利益获取看做是银行金融创新的条件之一，商业银行和金融公司的共同之处在于，都是采用增加市场业务量的方式增加企业获利，金融创新则是企业获利的一种有效手段。企业内部是对利润的需求，外部是提高市场竞争力的需求，为了使银行能够满足发展带来的各种需求，提高其金融创新能力是势在必行的选择。

　　实体部门的需求。金融服务的受益者和金融产品的使用者都可以称为实体部门，与金融有关的服务和产品种类花样繁多，并随着时代不断的推陈出新，一般的产品服务逐渐满足不了实体部门的需求，这就是金融企业构建金融创新机制的主要原因。金融业是一个服务性较高的行业，满足所有客户的需求就是其服务的最终目的，随着国内经济的不断发展，人们的物质和精神水平也在逐步提升，满足实体部门的需求难度也渐渐增大，服务态度和服务质量方面都有了严格的标准，倘若没有积极的创新精神，合理优化创新机制，那么想要达到实体部门的需求标准那简直是痴人说梦。

　　政府部门的需求。政府部门可以对国家金融活动进行合理调控，并有实施监管的权力，用相关的金融法规条例和金融政策促进并约束企业机构的发展。政府部门是义务性的协助商业银行和其它金融企业，所以与金融企业对待问题的切入点有所不同，那么提出的创新要求和创新看法自然也就不同。

　　顺应供给的动因。政府部门对金融行业的运行过程有着监督和调控的权力，为了达到增强商业银行市场竞争力的目的，政府部门先后出台了一系列的法律条文，成为了商业银行金融创新的坚实后盾，由此我们可以看出国家对金融创新的重视程度，有了政府部门的支持，才能使创新技术研发和金融创新才能的应用持久稳定的进行下去，近些年，我国对针对金融创新提出了很多优惠政策和指导方法，对金融行业的稳定运行起着至关重要的作用，同时保证了商业银行的繁荣发展，在政府部门的扶持和鼓励下，使参与金融活动的相关企业共同获利，形成共赢的局面。

　　经济的发展，信息技术的进步对商业银行的金融创新起到了推动作用，近几年，现代化的办公设施和信息软件的应用为金融创新的顺利实施提供了一些保障，有效的促进了金融创新的发展，传统的技术水平过于落后，跟不上时代进步的步伐，现代技术的产生与应用对金融创新的影响是毫无疑问的，它会适当减少创新研发需要的资金，增加金融行业的业务量，更多贴心的金融服务也在逐步进行，为金融企业带来更多的利润，进而使金融业更加繁荣昌盛。金融创新具体表现在很多方面，例如，信用卡服务，信息咨询服务，自动提款机服务以及银行缴费服务等等，不仅为客户的生活带来了便利，同时也增强了银行的时效性，这些金融创新服务更加人性化和生活化，使人们越来越享受创新服务所带来的便利，有效的激励了银行金融创新行为。

　　规避监管的动因。监管部门对金融行业的监管要比对其它行业更为严格，但有时也存在些多余的监管措施，限制了企业的发展运行。因此监管部门应该采用合理的手段来规避这些多余的监管行为，这样会给金融企业带来更大的效益，伴随着金融创新的发展，规避不必要的监管行为就成为了金融创新的内在发展因素。

　　因为这些不必要的监管进行合理的规避行为所产生的金融创新我们可以称它为规避创新，从某一角度而言，这些多余的监管措施阻碍了企业的前进脚步，造成金融企业资金流失，采用金融创新的手段合理的规避多余的监管，为企业发展带来积极的作用。当然全新体系的金融服务也许会在一些服务上与国家法律法规有点儿冲突，这时就必须严格按照法律规定对其进行合理的约束，实施监管行为，避免违法事件的发生，这样金融创新与监管行为就达到了一个平衡状态，相互制约又相互促进，完善了金融企业的创新机制。

　　我国商业银行金融创新的未来发展

　　加强与客户关系的深入。金融服务行业的宗旨就是顾客就是上帝，客户是商业银行乃至整个金融行业发展的重要基础，因此要对一部分vip客户进行系统的客户信息管理，维护好银行和客户之间的关系，全球金融竞争异常惨烈，随着一些外资银行涌入我国金融市场，国内商业银行所受压力也越来越重，因此就必须合理的整顿资源，建立完善的金融服务体系，服务体系也可以说是资源体系，建立过程很简单，主要是加深客户与银行之间的关系，如果国内商业银行不能紧紧抓住这些客户资源，那么对手很可能就会趁虚而入，所以我国银行必须秉着以人为本的服务原则，尽心尽力的为客户服务，反过来才能得到客户的支持和认可，提升自身综合实力，为银行发展带来更多的经济效益，达到商业银行创新的主要目的。

　　分别经营和混合经营模式。分别经营是我国目前经营模式的主要组成部分，但随着市场经济的发展要求和管理观念的变革，混合式经营将是我国未来经济发展的经营趋势。

　　现阶段我国的经营模式主要是分别经营，但针对全球经济环境和未来经济体制的发展趋势，在接下来的一段时间内，我国要尽量从分别经营过渡到混合经营，经过对混合经营模式的总体分析，主要可以分为三类，分别是：金融控股，全能银行，还有就是位于两者中间的一种混合模式。根据对我国现阶段市场经济的判断和未来发展趋势分分析，我国比较适合第一种经营模式，因为我国目前的商业银行运作就是采用这个模式，这种模式与我国制定的法律法规条例也不相违背，实施起来更能得心应手，是一个不错的选择。

　　个人业务的开展。银行的金融服务不单单是对企业服务，还是对个人服务，针对个人的金融服务对于商业银行来说可以得到广泛医用，风险性也相对较弱，属于商业银行的扩展领域，通过对金融服务质量的不断提升，来满足人们的服务需求。商业银行通过提高自身的信誉来维护自身的商业形象，从而提高在银行市场中的竞争地位，有利于银行的经济发展。商业银行要不断向人们宣传全新的服务理念和自身的金融服务特点，使人们更加了解商业银行，享受银行快速方便的金融服务。人们在享受服务的同时会更加信赖银行，从而为商业银行带来更多的业务量，有效促进了混合经营的发展。

　　我们在日常生活中比较常接触的银行个人金融业务包括：现金业务，储蓄卡业务、基金业务和保险业务，还有商业银行与其他的金融企业共同开展的业务等等。银行的个人理财业务是指客户通过向银行工作人员或者投资顾问进行咨询，明确理财的意义，通过增强对自己个人资产的管理，来获取利益。目前小金额担保公司越来越多，无形中给商业银行的信贷服务增加压力，因此，商业银行要扩大其信贷服务的影响范围，提高银行实力，提高金融服务质量和丰富金融产品种类可以在一定程度上降低金融风险，同时又满足多样化的市场需求。

　　王峥

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