恒丰银行探寻多样化小微企业信贷模式

　　小微企业融资难、融资贵并非一个新现象，这甚至被称为世界性难题，不过，在监管部门政策“指挥棒”的引导下，更多的商业银行开始将信贷资源向该领域倾斜，并创新出了一些独特的业务模式。记者日前在重庆、四川等地采访时发现，恒丰银行在各地发起设立的村镇银行在开展小微企业业务过程中，依靠决策灵活性和抵押、担保模式的多样性，与当地的大型金融分支机构形成了错位竞争的格局。

　　以村镇银行为抓手“错位竞争”

　　小微企业贷款难，难在小微企业经营的高风险性与商业银行传统信贷逻辑之间的矛盾难以调和。小微企业具有存活期短、死亡率高的特点，加之缺乏符合银行要求的抵押担保物，与银行信贷所追求的安全性和规模效益相矛盾。尤其在经济下行期，小微企业由于其抗风险能力较大企业更差，拿到银行贷款的可能性则更低。

　　在这种情况下，以小型金融机构来“对接”小微企业成为化解这一矛盾的选择之一。记者日前采访时发现，恒丰银行在多地发起设立的村镇银行正成为其错位布局小微金融的重要抓手。

　　以记者采访的三家村镇银行为例，其放贷整体规模并不大，但支农支小贷款占整体贷款余额的比例均在90%以上。其中，重庆江北恒丰村镇银行成立于2011年，截至一季末，各类贷款户数458户，余额9.6亿元，其中小微企业贷款436户，占比95%；贷款余额8.9亿元，占比93%；重庆云阳恒丰村镇银行支农支小贷款金额46542万元，占比超过90%。

　　广安恒丰村镇银行成立于2010年，该行户均贷款在100万以下，成立至今贷款平均增速达25%。在广安恒丰村镇银行行长刑再林看来，在和大型金融机构的竞争中，村镇银行在服务小微和三农方面具有自己的竞争力。“主要发挥了作为一级法人银行机构的一些优势，比如决策链条短、贷款速度快以及担保方式灵活等。”他说。

　　一位当地银监部门人士对记者坦言，大行的信贷政策由总行制订，但总行在制订政策时不能充分考虑县域情况。相比之下，村镇银行政策的本地化程度和灵活度就要更强一些。

　　重庆云阳恒丰村镇银行行长肖弋表示，“快捷”能为其带来优质客户。这类客户条件能达到国有银行及其它股份制银行授信审批条件，但因他行审批时间相对较长，客户等不及，而村镇银行相对较短，能解决客户的燃眉之急。据他介绍，各类贷款在云阳恒丰村镇银行行内审批不超过两天。

　　抵押担保方式“一户一策”

　　小微企业普遍存在产权证明不齐、办理抵押手续困难等问题，如何在控制风险的前提下来开展小微业务成为各家银行普遍面临的难题。创新抵押、担保方式成为众多银行的共同选择。值得注意的是，为了最大程度地满足客户的需求，恒丰银行针对不同行业、不同特点的企业设计了一些不同的贷款模式，最大程度地做到了“一行一策”甚至“一户一策”。

　　据重庆江北恒丰村镇银行行长李煤介绍，该行与重庆曙光都市工业园区合作，针对入园的小微企业，开发了一款名为“楼宇贷”的产品。该产品的主要操作方法是由曙光工业园为租赁或者购买其工业楼宇的小微和农业企业提供第三方担保，银行给予其一定额度的流动资金贷款，建立了“银行-产业园-小微企业”的合作模式。据悉，截至一季末，该行共发放“楼宇贷”109户，金额33807万元。

　　重庆云阳恒丰村镇银行也为工业小微企业设计了一种类似于物流金融中仓单质押的“存货+订单+交易方保证”模式。据肖弋介绍，“存货+订单+交易方保证”的核心是存货浮动管理和订单方履约，确保贷款回收。“核心要保证订单金额大于贷款金额，存货与银行存款之和大于贷款余额，由交易方提供保证，保证销售资金经过银行支付。”他说。

　　控制风险始于源头

　　当前经济下行风险仍未完全散去，业内人士判断，银行的资产质量仍处在一个探底的过程中，在这样的背景下，控制贷款风险，尤其是控制小微企业贷款风险也成为银行工作的重中之重。“所有的担保和抵押措施只是增加企业违约的成本，实际上，一旦企业发生违约，银行来走各种程序也需要很长时间，因此，给小微企业贷款的核心并非看中这些担保条件和抵押品，而是更好地去甄选企业，即从源头上控制风险。”一位商业银行人士对记者说。

　　比起大企业，银行深入了解小微企业的渠道更为有限，信息成本也更高。为了更为准确地判断风险，恒丰银行在操作中也更多地借助“外力”。比如，重庆江北恒丰村镇银行针对重庆本地从事汽配、摩配、农机制造和销售的小微企业开发了一款名为“采购贷”的产品，该产品主要操作办法是，贷款客户以企业存货、应收账款、机器设备等动产向银行提供质押，由当地的一家公司为其提供担保，银行给予其一定额度的贷款。

　　“我们引入的这家提供担保的公司叫汇融资产管理公司，这家公司一方面代企业采购原材料，另一方面它自主开发了一套实时监控系统，重点监督贷款抵质押品、库存原材料出入库情况，我们感觉他们更加了解企业。在客户发生异常的情况下，我们也能够及时知晓，并停止授信，缓释风险。”江北恒丰村镇银行工作人员对记者说。

　　文 金灿