我国互联网金融的风险及监管漫谈

　　随着经济社会的不断发展，我国的互联网金融市场得到了飞速的发展。但是由于互联网金融具有虚拟化、法律缺陷、监管困难等特性，我国的互联网金融面临着更多的风险，相对于传统的金融来说，拥有更大的复杂性，为互联网金融的监管带来了很多困难。因此该文从互联网金融的内涵出发，通过分析互联网金融面临的风险以及监管现状，从而提出了一系列加强互联网金融监管的具体措施。

　　在科学技术的推进下，我国的金融行业产生了一种新兴的业态形式--互联网金融，并成为生产消费的一个重要领域。当前，互联网金融的蓬勃发展不断推动着我国传统金融业的改革，对整个金融行业具有革命性的影响。与此同时，由于互联网金融既具有互联网行业的性质，也受到金融行业的影响，所以互联网金融面临的金融风险更加复杂，这也就对金融监管提出了新的挑战。因此，如何应对互联网金融的风险，保证互联网金融的监管到位，成为金融界学者亟待解决的重要问题。

　　互联网金融的概述

　　互联网金融是移动互联网和金融的结合产物，以一种全新的模式改变着传统的金融业。从概念上来讲，互联网金融以支付、云计算、搜索引擎等互联网工具为依托，从而实现资金的融通、支付等基本业务。互联网金融不指是简单的将互联网和金融结合在一起，简单来讲，互联网金融就是金融机构或组织通过互联网的网络信息技术来进行各种金融活动，通过一种全新的模式将原本互不相干的两个行业相互配合，从而不断促进传统金融机构与互联网企业的相互合作，促进双赢发展。由于互联网金融具有互联网的开放、平等、协作等特点，因此扩大了金融产品和金融服务的参与程度，使得金融交易操作更加简便，交易成本更加低廉，能够发挥更大的规模效益。当前，在互联网金融业务的发展过程中，不断诞生了支付类、融资类和理财类等诸多类型的金融产品和服务，就我们接触最多的支付类金融产品来说，支付宝、财付通等产品已经成为我们生活中不可或缺的重要组成部分，为生活带来了诸多便利。但与此同时，面对互联网金融飞速发展的现状，我们还应该注意到在发展过程中面临的诸多问题，通过分析具体原因，从而能够提出相应的解决措施。

　　我国互联网金融的风险分析

　　虽然，我国互联网金融的发展速度较快，但是从根本上讲还是处于初期阶段，尤其是一些新兴的互联网金融形式的总量还比较小，在互联网金融业务中容易产生一些不确定性和不可控性，严重影响着人们的交易水平，甚至于给企业或个人带来一些损失，这就是所说的互联网金融风险。与传统的金融风险相比，互联网金融所面临的风险程度更加广泛，具有独特性，这也就增加了我国互联网金融监管的难度。当前，互联网金融风险的种类如下：

　　法律政策风险。随着互联网金融的不断发展，我国相继出台了《电子签名法》、《网上证券委托管理暂行办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规，但是这些规定都是基于传统的金融业务而制定的网上服务准则，而一些现有的银行法、保险法也都是为传统的金融业务服务的，对于互联网金融业务所具有的个人身份信息保护、电子合同的有效性、资金监管等基本问题仍没有明确的法律规定。所以鉴于上述分析，我国的互联网金融法律法规仍不健全、存在着许多缺陷，这些都严重制约着互联网金融的稳定发展。

　　业务管理风险。在科学技术不断发展的大背景下，互联网金融得到了良好的发展，但是就目前的发展情况来看，其业务管理仍不成熟，存在着风险因素。首先，在互联网金融的提供方当中有许多非传统金融行业的公司，这样其在主观上就缺少金融风险意识，对于业务管理也没有系统的方法。举个例子来说，现在有一种网络贷款公司，其网上的理财产品都在过多的宣传预期收益回报，缺少对于投资风险的提示。除此之外，在一些第三方的支付机构中，对于用户注册的方法和核实客户身份的手段非常简单，甚至于在一些大额资金的汇划过程中根本不需要必要的安全校验工具，由于P2P机构承担相应的担保风险，所以这些网贷公司没有资本约束，常常发生网贷公司跑路现象。另一方面，由于市场环境的不稳定性，一旦发生急剧变化，就会由于预防性操作力度不够而产生资金安全风险。因此在信用支付业务中，需要第三方支付机构进行垫款，使得其面临着信用风险。

　　网络技术风险。互联网金融活动的进行是在计算机系统中完成的，因此，一旦计算机网络系统存在缺陷，就会产生一些潜在的风险。比如说，在开放的网络通讯系统中，如果缺乏完善的密钥管理和加密技术，就会导致TCP/IP协议的安全受到威胁，尤其是随着科学技术的发展，一些计算机病毒不断更新变化，电脑黑客就会对电脑进行攻击，容易造成交易主体的资金损失。与此同时，互联网金融的交易活动需要成熟的技术给予支持，所以也面临着技术上的风险。就当前的软件系统来说，我国的互联网金融硬件系统大多都引自国外，本土的互联网机构缺乏科技的自主知识产权，所以就会对整个金融市场构成一定的威胁。

　　加强互联网金融监管的具体措施

　　互联网金融的日新，其涉及的业务不断广泛，风险更加难以预防，所以面对现有金融监管体系中的问题，需要采取一系列的具体措施来不断促进互联网金融的健康可持续发展。

　　健全互联网金融监管的法律法规。法律法规是保障金融安全的根本依据，不断促进我国互联网金融的健康发展。当前，及时补充互联网金融法，对于维护电子交易的合法性，保证电子商务的安全性以及遏制计算机犯罪具有非常重要的作用。首先，对于我国现行的以传统金融业务为基础的法律，应当及时补充关于互联网金融的相关内容，不断完善金融法律；其次，由于我国的互联网金融发展较快，但是当前涉及互联网金融内容的相关法律只包含《刑法》、《电子签名法》等，所以应立足于保护消费者的合法权益，加快构建互联网金融的基础性法律的步伐。除此之外，还有一些互联网金融领域处于缺乏监管状态，易于发生风险，并且一旦出现问题产生的负面影响是非常巨大的，急需出台法律法规加强监管力度。

　　促进互联网金融的监管合作。互联网金融是一种跨行业、跨地区的经营模式，所以使我国金融行业的监管制度面临着巨大的挑战。为了消除监管真空和重复监管的现象，我国应该事先对互联网金融风险的综合监管，一是加强金融监管部门之间的沟通，定期对互联网金融的发展情况进行交流，从而及时发现虚拟平台中的交易风险，及时采取相应的措施；二是不断促进金融监管的改革，明确银行在监管中的主导地位，逐步实现银证保监管部门的监管功能；三要充分发挥互联网金融行业的自律组织作用，实现企业的自我管理，不断促进互联网金融行业的健康发展。

　　不断完善互联网信息技术。互联网金融产业是金融改革的重要方向，因此建立互联网金融的技术标准是完善金融行业标准的重要措施。首先要加快计算机网络安全的标准和规范，通过整合各种资源，建立互联网数据库，方便资源共享；其次在计算机的软硬件方面，要加大知识产权的自主性，不断研发数据加密技术，从而减少对国外计算机技术的依赖性。

　　综上所述，我国互联网金融仍处于发展的初级阶段，所以存在着许多金融风险隐患，给互联网金融监管系统造成了一定的损害。鉴于此，我们应该充分了解互联网金融所面临的风险，通过采取一定的金融监管措施，从而降低交易双方的经济损失，保证金融体系的安全，促进互联网金融业务的有序开展。

　　陈凌宇 文

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