网络微小企业贷款信用评价体系初探

　　随着网络微小企业的迅猛发展，必然也会带来相应的信贷需求。但是，网络微小企业仍然存在交易规模较小、交易分布比较广泛且次数较多并且极易受到市场变化带来的影响，这是造成网络微小企业贷款困难的重要原因，这也就体现出网络微小企业贷款信用评价体系的必要性。该文对我国目前的网络微小型企业信贷评价体系中存在的局限性以及选择信贷客户的原则进行了分析。

　　融资作为网络微小型企业发展中的关键性问题，其进展的顺利程度将直接影响到这些企业的顺利发展，银行贷款目前又是网络微小企业进行融资的关键途径，因此，建立科学合理的信贷评价体系对于网络微小企业的发展至关重要。

　　构建网络微小型企业信贷评价体系的必要性

　　网络微小型企业不断发展的需要。融资问题是网络微小型企业出现和发展过程中一定会涉及到的问题，而银行贷款又是网络微小型企业进行融资的关键渠道，这也就突出了构建网络微小型企业信贷评价体系的重要性。衡量一个网络微小型企业的实际管理能力的一个重要标准就是其信贷等级评价，它还是网络微小型企业清偿债务以及履行贷款合同的能力的评价标准之一。此外，它还有助于企业构建信用管理相应体制，帮助企业进行规范管理。

　　银行通常会在信贷等级评价过程中选择微观与宏观、定量与定性分析、静态与动态相结合的方法，通过银行自行研发的评分标准及评级的指标体系，按照相关的程序，来对相关企业的经营状况、财务状况、信用情况、内在素质、管理能力、发展前景以及外部因素等各个方面进行分析，以判断该企业可能面临的风险以及偿还贷款的能力，为银行是否进行放贷业务提高决策依据。

　　改善企业融资条件的需要。网络微小型企业的信贷评价体系具有针对性强的特点，符合现代企业进行网络交易的需求。商业银行通过对企业进行贷款评价，可以为其进行贷款决策提供必要依据。此外，商业银行通过对企业进行贷款评价还有利于企业形成信用评价、失信惩戒、守信奖励、信息披露以及信用征集等方面的机制，进而提升该企业的形象，有利于其融资。

　　银行开展信用风险管理的需要。金融行业的开放程度越来越高，这也就加强了银行进行风险管理的迫切性。现阶段，银行贷款依然是网络微小型企业进行融资的关键渠道，银行相关业务的性质使得，其一旦开展放贷业务，就一定会伴随着信贷风险，这也就充分体现出了银行进行信用风险管理的重要性。

　　目前网络微小型企业信贷评价体系中存在的局限性

　　现存的评价体系并不完全适应微小企业。现如今，在评估企业的信用贷款时，商业银行一般多采用既规定的原有指标体系，这个体系并未严格区分中小企业和大型企业，因此，难以体现企业间的差异。一方面，我国市场经济状况尚不健全，并且信用体系刚刚起步，信用记录几乎为零，因此我们要区分小型企业和大众企业的信用体系。另一方面，我国国内的评估体系大多数都是涉及大中型企业的。在这样的情况下，如果我们盲目的将其运用到小企业上，最终会因为它生产规模小，缺乏各种数据记录，很难符合其标准，这会大大降低小企业在信贷评估中的准确性以及可行性。况且小型企业也独具异于大型企业的地方，我们在评估贷款时，要充分考虑到其特色，具体分析，制定出特有的评估体系。比如对那些类似网络小公司的成长性和创新性都很强的小企业，如果根据原有的评价体系进行评估，不仅难以体现其优势，甚至面临借贷困境。

　　设置指标权重缺乏合理性

　　现在那些被银行授信的各级企业的评级方式主要是定性分析与定量分析结合。定性分析主要是对企业非财务条件的评估，而定量分析则多指财务条件的评估。但是现存的评价体系，定性分析缺乏细致性，大多借助企业管理能力、发展潜能等来体现，过于粗糙，相关权重也缺乏科学性。然而如果我们仅根据财务状况评价企业信用，更大的收益则无疑就是大型企业，但是对小型企业就有了更多的负面影响。小企业一般疏于规范，各方面管理结构等不够健全，这也使得小型企业的评估很难得到理想的结果。并且，因为定性分析所占权重较小，很难反应企业未来发展、技术含量、资源状况、研发能力等。然而这也正是小型企业灵活于大型企业的地方。所以，一旦评价指标不合理，就会使那些具有很大潜力的小企业被拒之贷款门外。

　　选择网络微小型企业信贷客户的原则

　　定量与定性分析相结合并合理确定权重。定性分析与定量分析是绝对不能截然分开的，两种分析方法应该是相辅相成的，定量分析是定性分析的具体化，而定型分析又是定量分析的重要依据，只有将两者很好的结合起来进行灵活运用，才能使评价达到最好的效果。此外，设定权重时，并不一定要使两者的权重完全一样。网络微小型企业有灵活性高、成长前景好但是财务数据不健全的特点，因此，在权重的设置上一定要充分考虑网络微小型企业的特点，设置科学合理的权重。

　　可操作性及系统科学性原则。影响一个企业的信用情况因素众多，因此商业银行应该尽可能将这些因素包含进信贷评价体系中去。可以通过企业的财务数据、经营者的素质以及经济实力等方面的因素来对企业的信用状况进行评价及描述。此外，还应该充分考虑评价体系可操作性水平的好坏，进行评价中涉及到的各项数据指标应能够得到，并且运用到的计算模型也应该是方便且有效的，使操作更方便，在指标的选择上，应该选择代表性强的，并且指标不应该过于复杂。评价内容方面，应该减少各个指标之间的相互包含，功能方面，尽量相互补充。

　　紧密配合电商的原则。网络微小企业进行贷款即借助于互联网，通过网络电商来开展贷款的申请以及审查的风险控制及融资的全新业务。网络微小型企业不同于普通小型企业的贷款主要表现在，网络微小型企业贷款是借助电商网站来进行贷款前的调查工作以及贷款后的管理工作的。要求贷款人一定要是在电商网站上进行B2C或B2B交易注册的小企业。所以，银行可以通过制定科学合理的合作条款，使其在和电商的合作过程中信息更加对称，进而有利于建立起合理的信用评价体系。此外，银行还可通过电商交易平台的信息来判断该企业的实际经营状况，为是否进行放贷业务提供参考。

　　充分考虑网络微小型企业自身特点的原则。企业的负债率往往比较高，财务总体的状况也不够明确，网络微小型企业很那通过常规的贷款程序来实现贷款，这就要求银行，充分考虑这些网络微小型企业的自身特点。与一般企业的经营模式相比，网络微小型企业已经有了突破性的改进。网络微小型企业通过网络来发布企业产品的供求情况以及交易沟通，这种经营模式符合了现代经济发展中的交易特征。这些网络微小型企业具有较好的发展前景和成长空间，借助银行在金融方面的扶持，很容易将规模扩大，并获得更高的利润。所以，在网络微小型企业进行信用评价体系的构建过程中，必须要充分考虑网络微小型企业的特点，才能保证建立的评价体系科学合理。

　　融资作为网络微小型企业发展过程中的关键性问题，它对企业的发展起到了决定性的作用，而银行贷款目前又是网络微小企业进行融资的关键途径，因此，建立科学合理的信贷评价体系对于网络微小企业的发展至关重要。所以，必须要针对现有评价体系的局限性，对其进行改进，以提高这些企业的融资条件，帮助这些网络微小型企业快速健康的发展。

　　雷伟 文