中国商业银行私人银行业务发展

　　如今社会不同阶层人的收入情况差异很大，传统的银行业务已经逐渐无法满足一些处于富裕阶层人的要求，因此私人银行业务在近年来得到了各大银行广泛的重视。为了更好地阐述银行私人银行业务的发展情况，笔者首先对私人银行业务的含义进行阐述，并借助瑞士相应银行业务对其进行补充说明，对我国商业银行私人银行业务的发展情况进行综述，针对其中存在的不足给出改进措施。

　　近年来我国富豪数量持续增加，这种财富过度集中的情形使得我国商业银行私人银行业务如雨后春笋般冒出，使整个社会的理财水平得到提升。在2006年一些外资银行正式开放了金融业务，市场上出现了一些极具创新力的金融产品，使我国的富裕群体得到了值得信赖的理财服务，国家应当继续开拓私人银行业务的发展，使财务管理得到新的突破。

　　1私人银行业务的含义

　　私人银行业务最初是在瑞士创立，至今已经有四百多年历史，该业务创立的目的就是为了给当地的权贵阶层提供更加高端的金融服务。尽管私人银行业务发展了数百年，但是世界上却没有为其进行统一的定义，到目前为止，国内外比较认同的一种定义方法是：私人银行业务服务的对象是拥有远高于社会平均财富的资产人士，目的是优化财富管理、维护的服务，为其提供投资服务或商品，来满足个人的需求。

　　瑞士作为私人银行业务的最初发源地，拥有最优秀的私人银行业，长期处于国际上私人银行业的主导地位。瑞士的私人银行业务专注于为客户提供不同层次的金融服务，甚至是一对一的方案制定，具有针对性强、灵活性强的突出特点，使用户享受到十分优质的服务，能够真切地感受到商业银行的诚意。商业银行为客户提供的财富管理服务通常能够帮助客户获得良好的受益，银行方为客户提供的金融产品能够帮客户实现工作上和生活上双重的金融目标，这种综合性极强的金融战略使客户和商业银行都能从中受益。

　　尽管私人银行业务具有很强的灵活性和足够的弹性，但是管理模式上却十分科学。国际上盛行的私人银行业务管理模式是参照瑞士的“依照企业”模式，即业务的发展是围绕整个企业展开的，形式上是分散的、具体的，但是整体上却不是各自为政的局面，体现出极强的集体性，企业内部的各个部门都以该业务作为发展契机，为客户提供全方位、各层次的服务。

　　2中国商业银行私人银行业务发展现状

　　自改革开放以来，我国经济飞速增长，如今已经成为世界上第二大经济体，国内产生了大量的富豪，富豪总数已经超过美国成为世界上拥有富豪最多的国家（该数据依据个人财富超过五百万美元的人数统计），这为我国商业银行推进私人银行业务的发展提供充足动力，至少已经能够预知私人银行业务在我国的巨大发展潜力。我国大陆真正意义上的私人银行业务起源于本世纪2007年，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源中国银行开创了我国私人银行业务的先河，率先于北京和上海正式开启了私人银行业务的元年，并取得了良好的商业效果，其他商业银行诸如招商银行、工商银行、建设银行等都相继推出了自身的私人银行业务。由于我国私人银行业务起步迟，实践经验有限，国际上盛行的私人银行业务发展模式和经验不能照搬至我国，否则会与我国的发展情况发生不兼容的情形，结果将会适得其反。我国目前商业银行的私人银行业务现状大致如下：

　　市场划分不准确，需求量较低。我国目前的私人银行业务依旧处于萌芽期，尽管富豪基数较大，但是由于传统观念的束缚，市场上的需求量依旧不大，这与我国商业银行的私人银行业务的战略目标有一定关系，需求量的增长受限与业务本身的吸引力有关。由于私人银行业务的业务战略、运营战略和后台支持三方面的限制，使得私人银行业务目标无法实现，为了赢取更广阔的市场，应当从三大战略上多做文章。

　　国内潜在用户群体大，发展前景良好。根据《2010年胡润财富报告》可以发现，我国千万富翁接近百万，亿万富翁达到五万五千人，因此从基数上看我国拥有大量的私人银行业务潜在用户，只要该业务具有足够的吸引力，业务的发展将会十分迅猛。

　　业务缺乏经验，金融产品单一。我国私人银行业务起步较晚，业务层次很低，目前的业务内容更新也仅仅是从储蓄等业务上进行横向的延伸，或者将以往的贷款等业务进行简单的整合或者单纯的组装，无法从根本上为客户提供高端、优质的全新产品。除了金融产品种类单一以外，商业银行的业务员素质也普遍较低，无法承担起提升私人银行业务产品质量的重任。

　　3我国商业银行私人银行业务的突出问题

　　自我国正式启动私人银行业务以来，发展势头一直不足，业务取得的商业效果不够明显，各大商业银行之间的竞争激烈程度也并没有达到预期，发展中呈现出若干突出问题，为改变目前私人银行业务发展缓慢的形势，必须认清主要问题。

　　外部因素。我国目前依旧缺乏针对私人银行业务发展的相应法律法规，对业务的发展起不到足够的监督作用、规范作用，与此同时私人银行业务的发展也缺乏充足的法律保护，时常会有发展受限的情况发生。商业银行的私人银行业务是一项与个人信用紧紧挂钩的业务，然而我国目前的信用制度依旧处于起步阶段，制度的建设很不完善，国内大的信用环境不尽人意，这也是限制我国私人银行业务发展的重要因素之一。

　　内部因素。中国商业银行在发展私人银行业务时，并没有制定确保业务获得高速发展的三大战略，业务发展依旧照搬国际上的主流理念，缺乏自主创新的动力，无法做到具体问题具体分析。同时企业内部工作人员素质参差不齐，对金融产品的认识程度不足，对业务的发展前景缺乏独到的见解，营销方式也存在许多不合理的地方，这都极其也不利于业务的发展。

　　4加快私人银行业务发展的途径

　　为了使我国商业银行私人银行业务紧随发达国家的步伐，应当正视目前的内外部问题，拟定出更加科学、合理的发展战略，确保私人银行业务的良性发展。

　　业务战略的优化。商业银行为了获得更好更快的发展，必须制定针对性更强的业务战略，才能使业务占据更加广阔的市场。在发展业务时对收入规模、利润率和客户人数等都应该进行初步的预估，对于不同的客户要进行差异化服务，注重双赢的业务发展模式，才能使更多的客户被业务吸引，促进金融产品的开发过程。

　　运营战略的优化。本文讨论的运营战略从四个方面来分析：产品、价格、营销方案和客户关系管理。其中产品是区别不同商业银行的关键因素，能够实现不同的服务特点，提供差异化服务。产品价格是影响客户和银行盈利情况的重要因素，应当合理采用交易收费等收费模式，优化定价机制。

　　营销模式的优化。通常私人银行业务的营销模式主要分为经纪人模式和团队服务模式两种。前者是在没有对客户关系进行集中处理的情况下，经纪人代替客户提出需求，并要求相应的团队为需求的满足寻找解决措施，并将处理结果通过经纪人这个中介传递给客户；后者是通过团队发展范围更大的人脉网络，从而拥有更多接触富裕阶层的机会，商业银行和一些第三方机构签订合约，共同为客户指定个性化服务。

　　改革开放以来，我国经济稳固增长，尽管2007年造成全球范围影响的次贷危机使中国经济的发展受到一定程度的阻碍，但是我国决策层优化了金融市场，为国家带来了新的发展活力。商业银行应当加强将海外经验转化为自身发展的宝贵经验，促进三大战略的良性发展，为我国私人银行业的发展提供充足动力。

　　（作者单位：中国社会科学院研究生院）

　　张伟光 文

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