互联网金融推动小微企业融资

　　在现代国民经济中，小微企业占有重要作用，为国民经济的增长做出了很大贡献，但微小企业存在的融资贵、融资难等问题严重的阻碍了小微企业的进一步发展。随着互联网金融的逐渐崛起，小微企业的融资问题得到了一定改善。该文就互联网金融对小微企业的融资进行推动相关问题进行深入分析，以便对互联网金融推动小微企业融资情况进行整体把握。

　　在互联网蓬勃发展的今天，小微企业的融资问题得到了良好的解决。小微企业能够充分利用互联网进行有力融资，解决本企业的资金短缺问题，有效促进企业的长期稳健发展。因此，互联网金融分析如何有效推动小微企业的融资问题有了重要的现实意义，对于不断完善互联网金融体制，促进小微企业的长远发展有积极的推动作用。

　　1互联网金融和小微企业的分析

　　互联网金融的研究。互联网利用其特有的信息集合、信息处理、风险分析、信息分解等技术为互联网金融的发展进行推进。互联网金融改变了银行以往的服务经营模式，增加了融资产品供应链，完善了融资业务体制，一定程度上抑制了信贷双方信息不对等情况的发生，降低了信贷风险，减少了小微企业的融资成本。互联网金融主要的融资模式有两种。第一种为出借人与借款人直接信贷，此种信贷又分为纯交易平台、债券的债分转让和本金垫付模式。第二种为网络信贷模式，即互联网企业通过旗下贷款公司向平台客户实行小额信贷，

　　小微企业的研究。小微企业界定还不明确，但具有共同特点。比如普遍规模偏小，企业管理缺乏规范性，信息集合不标准，营业收入较低、资产总额较小，资金需求量频率高，但一次需求量小，投资机构对小微企业的经营情况难以准确把控。因此，小微企业的融资工作遇到了阻碍，融资难成为困扰众多小微企业的难题。

　　目前互联网金融与小微企业的融资关系还有待进一步深入研究，尤其是系统性、专业性的研究有待完善。无论是互联网金融推进小微企业融资的方式方法，还是机制模式方面都应该深入的分析研究。

　　2互联网金融促进小微企业融资的优势

　　融资渠道广泛，创新性强。互联网融资区别于传统融资模式就在于融资渠道广泛，创新性强。如百度、阿里巴巴等互联网龙头企业的融资具有良好的整合资金渠道，跨越了时空的界线。盈利性强，融资渠道丰富，资金整合迅速，能够控制大量短期资金。互联网企业的这些特点也正和小微企业资金需求的小、频、快的特点相吻合，为互联网金融推动小微企业融资提供了可能。

　　速度快，技术性强。联网金融的融资速度快于其他融资方式，技术性强。互联网融资依靠大数据优势，利用计算机处理功能对借贷人已有的交易活动数据进行处理，划分借贷人的信用等级，对分析数据进行记录，建立对应的信用档案，增加了对小微企业的可控性，为控制风险提供了技术支持。为小微企业的融资提供了方便。

　　门槛低。互联网金融存在融资门槛较低的优势。在其模式下，放贷方可依据借贷人收入、消费等资金能力，以及借贷平台借贷人的信用等级等信息，来获取借贷的需要信息，出借方和借款方信息不对等情况在很大程度上得到了降低。

　　另外，互联网金融的技术能够基于广大客户的未来需求，创造出适合未来的前瞻性产品，为小微企业融资的差异化和个性化提供了有力服务保障。

　　3互联网金融推进小微企业的融资的风险

　　互联网金融推进小微企业的融资的影响。从拓展互联网金融融资平台，减少融资费用，合理优化已有资源等方面来解决小微企业存在的内外部资金短缺问题。具体分为三个方面：

　　利用创新达到增加小微企业融资渠道的目的。互联网金融利用创新的金融产品降低了小微企业借贷门槛，增加了小微企业更多借款的可能性。有的互联网金融企业利用数据化互联网运营模式，围绕微信贷技术创新理念，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源向小微企业提供信贷。互联网金融企业通常利用互联网数据确认商务平台上客户信用等级等数据信息，对满足借贷要求的给予小额贷款，该种小额贷款存在金额小、借贷期限短的特点，解决了小微企业融资难的问题。因此，互联网金融很好的推动了融资平台的流动性，推进了小微企业的融资。

　　降低小微企业的融资成本，促进小微企业的良好发展。传统银行信贷需要借款方提供抵押或担保，确保借出方资金的可收回性。但企业的资产评估跨越时间较长，而且要负担资产评估相关的费用，承担担保费和贷款利息。但互联网金融则弱化担保和抵押环节，对小微企业采取针对性服务，重点满足小微企业小、频，快的融资要求。对满足信用等级要求的客户及时发放贷款，使相关企业、资金流通控制在一个平台上，从而达到降低融资成本的目的。互联网企业还通过改善小微企业财务环境，允许小微企业利用核心企业提供担保，降低担保难度。此项措施得到了众多小微企业的支持和好评。

　　增加小微企业的资金收益率，合理优化资源。互联网金融模式最大程度的将信息透明化，增加借贷双方经济效益。小微企业可以利用互联网的信息对信贷公司的经济实力进行准确掌握，另外资金投入者又可利用数据平台整理和发布相关信贷消息，降低投资风险，避免借贷双方借贷信息不准确问题。

　　互联网金融推进小微企业的融资的风险。互联网金融在具有融资优势的同时也存在一定的融资风险。主要分为三个风险方面：

　　互联网金融的运营风险。有些互联网金融工作人员的专业经验和素养能力程度不同，在业务操作处理中不同程度的出现信息判断错误，增加信贷业务风险，不能满足小微企业的融资需要，这些风险给众多融资客户造成重创。

　　互联网金融的技术风险。互联网金融主要采取数据收集处理的商务平台交易模式，利用整理的数据实行网上交易，这种模式下，如果出现技术问题，则会造成整个系统都会受到影响，给互联网金融造成负面影响，损坏互联网金融企业与小微企业间的信誉风险。

　　互联网金融的信息泄露风险。由于互联网金融通过数据收取储存来对客户信用等级进行定位，从而进行小微企业融资活动。这就对互联网金融的安全性提出了更高的要求，如果信息系统一旦被黑客侵入，将会导致客户和企业的信息遭到泄露，破坏互联网金融的安全环境。

　　4互联网金融推动小微企业的模式创新是国家政策和战略的要求

　　互联网金融与小微企业的结合，一方面使互联网金融对小微企业实现了有力支撑，使小微企业经济实现了可持续发展，另一方面使互联网金融的融资方式、融资产品得以丰富，在很大程度上促进了金融的创新发展。小微企业作为我国经济发展的重要组成部分，在扩大就业，繁荣经济等方面都起到了重要作用。因此，加强小微企业的发展，为其提供经济支撑是经济发展的必然要求，也是国家经济战略的要求。

　　互联网金融推动小微企业的发展是国家金融和国家财政共同的工作重点。国家财政政策不断推出对小微企业发展的优惠政策，互联网金融降低小微企业融资困难的实例得到了广大小微企业和互联网投资者的认同。因此，互联网金融对小微企业的融资应不断创新，提高融资效率，建立健全互联网金融对小微企业的融资服务机制，是对政策支持予以有效响应的保证。

　　小微企业融资难的问题是制约企业发展的关键因素，在信息化迅速发展的今天，这个问题得到了很好的解决，互联网金融对小微企业的融资推动为小微企业的融资及良好发展提供了很好保障。互联网金额的技术性强、创新性强及门槛低等优势拓展了小微企业的资金融入渠道，使小微企业能够更快、更便捷的进行融资，为小微企业的可持续发展保驾护航。

　　（作者单位：中国社会科学院研究生院）

　　金和平 文

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