农村小额信用贷款的风险管理

　　近年来，农村小额信用贷款得到越来越多的关注，这是一种以农户的信誉程度为根据，给予农户一定额度和期限的贷款，该贷款无需任何抵押，实际上是一种以贷款作为主要形式的扶贫方式。然而目前农村小额信用贷款依旧存在不少问题，发展受到阻碍，该文首先阐述了农村小额贷款的主要风险，并给出防范这些风险的主要对策。

　　农村小额信用贷款是一项新兴的贷款业务，在近年来的实践过程中，着实为农村的发展起到极大的促进作用，一方面缓解了农户的经济压力，另一方面使得整个产业结构发生了重大调整。然而目前情况表明，农村小额信用贷款仍然存在不少问题：贷款笔数多、分布不均、贷款发放对象有差异性。这些现实问题都使得农村小额信用贷款存在风险，为了加强对农村小额信用贷款的风险管理，笔者首先分析了小额信用贷款的主要风险，然后给出若干规避风险的途径。

　　1农村小额信用贷款现状分析

　　农村小额信用贷款的实施得到了国家的大力支持，在短时间内给我国农村注入新活力，加速农村经济的发展进程，农村小额信用贷款相关机构也不断增加，使得农户小额信用贷款余额持续增长，为了让这种现状得以稳定发展，“家庭联保”等措施应运而生，但是由于农村小额信用贷款的特殊性，不良贷款率明显高于普通的商业银行贷款。

　　为了减小目前农村小额信用贷款出现风险的几率，不少信贷机构做出了许多尝试。一些农村信用社加强了审批的严格程度，对于没有不良记录的农户首先进行初步审核，然后将农户家庭的经济情况进行综合考虑，确保农户有足够能力还款后将农户的贷款申请提交至村政府，村政府对农户再进行一次审查，并在审批结果中将申请贷款的农户分为几个不同的等级。通过此种方式，一些基本的风险可以得到控制，但是该方法使得不少农户无法获得申请信用贷款的资格，因为在确定还款能力的过程中不少农户无法满足硬性条件，这无疑违背了扶贫的最初使命，这与商业银行信用贷款十分相似。

　　2农村小额信用贷款的主要风险分析

　　我国第一产业中的农业长期以来受天气情况、病虫害等影响很大，因此农业生产本身就存在极大的风险，相比其他产业，农业的受益情况和承担的风险情况都与其他产业有较大区别。本文分析的农村小额信用贷款是以农村低收入的家庭作为主要贷款对象的，这些家庭由于承担了很大的农业生产经营风险，家庭固有资产积累较少，往往也缺少担保物或者担保人，这都使得农户的信用情况得不到改善，这无疑被传统的大型金融机构拒之门外，在当今的信贷市场长期处于弱势地位，然而为了改变现状，这些人对信用贷款依旧有足够强烈的需求。在农村小额信用贷款刚推出的前几年，在政府的大力支持和推动下，突出了公益性，为农业的发展提供真正意义的扶贫贷款，该贷款业务不以盈利为目的，着实考虑农户实情，改善农户经济情况。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源随着早期农村小额信用贷款试点的成果运行，以农村信用社为代表的一系列商业性金融机构进入该领域，使得小额信用贷款逐步走向商业化，并且不断吞噬着市场，逐渐占据主导地位。这些为了商业目的的金融机构中不乏素质低下的工作人员，同时也缺乏应有的信贷风险管理意识，使得目前的农村小额信贷面临不少风险。

　　农村小额信用贷款的信用风险。信用风险是农村小额信贷的主要风险，对于公益性和商业性的信贷机构有同样的作用力。信用风险主要来源于两个方面：首先，由于借贷人的素质参差不齐，一些借款人有主观的违约想法；其次，借款人自身的经济情况不良，同时经济发展本身有很大的风险，所以从客观上借款人可能没有还贷的能力。前者由借款人的自身素质决定，后者由不可规避的自然风险决定。小额信用贷款机构无法获得农户的自身道德修养情况，信息的不对称使得不少贷款一旦发放就无法收回，因为部分道德修养低下的借款人直接将贷款用于个人消费，而不是用于生产。

　　客观条件下的信用风险是该风险的主要组成部分。农民的还贷能力与生产成果有直接关系，然而生产情况和自然环境条件有密切的联系，一旦自然条件恶劣，农民的还贷情况必然受到严重影响，直接造成农民无法收回资金，使得信用状况恶化。农村小额信用贷款机构通常有十分明显的地域差别，往往农民的生产情况都有明显的区域性，因此同一地区的信贷机构往往会承担协同风险。自然状况不佳时，当地的信贷机构将会受到沉重打击，这种情况在农民耕种的作物品种单一的地区更加突出，信贷机构运营受到极大的威胁。另一方面，农业生产有较强的季节性和周期性，农民在一年之中的不同时期的收入情况有很大差异，表现为很强的波动性，这种周期性的波动性使得农户的还贷能力也受到影响。

　　农业在生产初期投入大，往往存款有限，无法应对突发状况。为了解决临时出现的问题，农户对资金有一定需求，手里需要有一定数额现金，然而该情况通常并不乐观。

　　农村小额信用贷款的运营风险。运营风险和信用风险有较大区别，它通常是来自外部的风险，该风险在农村小额信用贷款运营的初期并没有得到充分的关注。随着商业目的的信贷机构的介入，信用风险的控制理论逐渐成熟，然而运营风险却与日俱增，逐渐出现在人们的视野。

　　运营风险也可以理解为操作风险。目前农户对小额信贷的需求十分强烈，服务对象的基数很大，信贷机构需要处理大量的业务，然而机构内部员工的个人素质和专业素养参差不齐，在工作过程中会出现不同程度的问题。农村小额信贷机构的商业化进程不断发展，使不少信贷人员获得了较大的审批权力，这就使得该信贷业务呈现出严重的官僚主义，一方面使得业务质量下滑，另一方面也滋生了受贿等违法行为。不少小额信贷机构借助国家和当地政府对农村信贷的支持，肆意违反规章制度，严重损害了机构和农户的利益。

　　3农村小额信用贷款的风险管理措施

　　优化信贷运行机制。农村小额信用贷款运行的初衷是为对资金有迫切需求的农户提供帮助，帮助经济情况不良的农户改善经济。然而目前经济情况不佳的农户很难达到信贷机构审核过程中的硬性要求，从而无法获得贷款，这就使得贫困农户一直贫困。为解决该现状，必须放宽农户申请贷款的条件，深入评估农户的发展潜力，突破以往只关注现有资产的情况。为了与农业的周期性和季节性相匹配，应该适当延长信贷期限，给予农户一定的缓冲时间。对于南北地区，东西部地区要具体情况具体处理。要在确保信贷机构正常运营的情况下，综合考虑农户的实际运营状况，对农业生产特点和周期有详尽的了解，然后适当放宽贷款发放标准。

　　加强对信贷机构工作人员的培训工作。农村小额信用贷款的指向用户往往是经济情况不佳的农户，由于知识水平不高，对金融制度和相关的法律法规了解甚少，不少个人素质低下的信贷机构工作人员借此进行不良工作行为。为了确保我国农村小额信用贷款机构的良性发展，应当对从业人员进行适当的培训工作。培训的主题一方面可以是提高信贷员的专业素养和道德修养，另一方面是规范审批过程和操作过程，坚决抵制官僚主义的滋生，以适当的激励机制为信贷业务的发展建立良好的外部条件。

　　为了改善如今农村小额信贷过程中的自然风险、信用风险和运营风险，必须从内外两方面进行风险管理的优化工作，建立科学的信用等级评定制度，优化审核过程，为更多的贫困农户带来福音。树立风险防范意识，对员工进行定期培训工作，确保员工有较高的专业素质和个人道德水平。

　　（作者单位：中国社会科学院研究生院）

　　郭凝 文