农村商业银行基层营业部运营风险探讨

　　【摘要】农村商业银行基层营业部主要面临信贷风险、操作风险等风险，可以从完善风险管理体系、加强职工培训、强化监督等方面进行防范和控制。

　　【关键词】农村商业银行 基层营业部 风险

　　基层营业部是农村商业银行运行的基石，既承担着农村商业银行最为基础的业务，也帮助银行进行业务拓展，但由于农村商业银行是由农村信用社转制而来，在运营模式、职工构成等方面与五大国有银行以及其他一些股份制银行相比存在一定的差异，其运营风险相对偏大，需要积极采取措施化解和防范各种风险。

　　一、农村商业银行基层营业部运营的主要风险

　　农村商业银行基层营业部运营的风险主要表现为操作风险、信贷风险以及金融创新风险等方面。

　　（一）操作风险

　　操作风险是指由于内部流程不完善或者失效，员工操作不当或者系统故障，以及外部事件给农村商业银行带来损失的风险，湖南省娄底市新化县联社石冲口信用社天龙山分社发生的盗支客户存款长达5年的案例、农业银行广东南海九江支行营业部发生的挪用备用箱现金长达4年的案例都表明目前我国商业银行基层营业部运营中还存在较大的操作风险。从实践来看，这种风险表现出产生风险的原因多且发生的领域范围广，并且这种风险不能给银行带来收益等特征。

　　（二）信贷风险

　　信贷风险即农村商业银行基层营业部由于贷款前调查、审批不到位，贷款存续期间管理不到位，贷款出现风险后的监督、处置不到位等造成的风险。目前，我国农村商业银行（农村信用社）在涉农贷款和农户贷款中扮演着重要的角色，银监会数据显示，截至2012年末，前者贷款余额达到5.3万亿元，后者达到2.7万亿元，分别占据全国银行业金融机构相应业务的30%、75.2%，但由于农户经营的不稳定性如自然灾害导致农户大面积亏损等，农村地区经营的特点，贷款面临着较大的风险。

　　（三）金融创新风险

　　随着金融服务三农的深入推进，农村商业银行积极进行金融创新，如利用“两权一房”、集体林权、大型农机具等抵押贷款，这种金融创新一定意义上存在着风险，以农村土地流转经营权抵押贷款为例，由于目前尚未出台专门的农村土地流转法律，土地流转过程中还存在一些问题容易导致各种纠纷，如由于没有专门的流转登记管理机构，一旦农户或者土地承包经营商毁约则容易导致流转终止，如果以农村土地流转收益作为抵押发放贷款则会面临风险。

　　当然，除上述风险外，农村商业银行基层营业部还可能面临利率、信用等风险，这些风险都要求农村商业银行有强烈的风险意识，形成完善的风险防范和控制体系。

　　二、农村商业银行基层营业部运营风险的成因

　　从农村商业银行基层营业部的实践来看，造成其面临诸多风险的原因是多方面的，既有银行本身的因素，也有银行职工素质的因素，还有其经营的主要区域即农村地区所特有的因素。

　　（一）农村商业银行自身因素导致运营风险

　　首先，农村商业银行相关管理制度不健全，主要表现在内部控制制度不健全，如在创新性的推出金融产品后，农村商业银行会积极的推广这种产品，但相应的配套制度如风险控制制度可能尚未完善，这就容易形成制度的漏洞。其次，农村商业银行基层营业部制度落实不到位，由于农村商业银行基层营业部职工多为本地人，且这些网点分布较为分散甚至在偏远地区，这就容易导致上级监督检查不到位、职工内部相互监督难落实等问题，进而导致制度空化。再次，农村商业银行基层营业部风险管理重视不够，部分营业网点更为重视业务的拓展，对风险管理等相对不够重视，也没有营造出重视风险管理的氛围。

　　（二）职工因素导致运营风险

　　首先，部分职工业务素质不够，表现在职工对各种经营风险及其产生的原因缺乏深层次的了解，在业务操作中存在不熟练等问题，特别是在各种创新业务中，部分职工对业务缺乏必要的了解，并进而导致各种风险。其次，部分职工职业道德有待提升，部分职工为追逐个人利益，在各项业务活动中打“关系牌”、“亲情牌”，甚至利用手中的审批权寻租，导致在信贷审批等行为中降低了要求，放松了警惕，并进而导致运营风险。

　　（三）外部环境带来的风险

　　首先，农村商业银行授信对象特征带来的风险，农村贷款人大多为信用贷款，缺乏抵押担保程序，而且授信对象多为农村从事商业活动的主体，或者农户，这些经营主体容易受到外部环境的影响，一旦经济不景气或者经营出现问题则会产生信贷风险。其次，农村商业银行授信业务特征带来的风险，农村商业银行服务对象多为农业，这些业务受气候等外部环境影响较大，容易由外部环境冲击带来风险。

　　三、农村商业银行基层营业部运营风险的预防和化解策略

　　预防和化解农村商业银行基层营业部，可以从完善风险管理体系、加强培训、强化监督等方面着手。

　　（一）高度重视完善风险管理体系

　　首先，要制定完善的风险控制制度，农村商业银行要根据商业银行发展形势变化、根据农村基层营业网点的实际情况，制定具有操作性、细化的内部控制等制度，通过制度管人、管事，使基层营业部的各项业务规范化，以此达到规避风险额目标。其次，要创新风险管理理念，农村商业银行要从宏观的角度把握风险管理工作，努力营造有助于风险管理的环境，如积极推动贷款等业务透明化、公开化，通过公开透明的操作避免“暗箱操作”，以此降低潜在的风险。再次，要充分利用信息化手段进行风险控制，如利用网络加强对网点业务的监督和管理等。

　　（二）加强培训不断提高职工风险管理能力

　　首先，要加强岗位技能培训，帮助职工提高业务水平。农村商业银行要针对基层营业网点的实际情况，建立完善的培训方案，使所有的职工都有机会参与到培训活动中，通过培训规范职工各项操作，以此控制操作风险。其次，要加强员工职业道德教育，帮助职工树立正确的权利观，坚决杜绝各种腐败行为，以此规避贷款、贷款催收等活动中可能存在的腐败现象，控制贷款风险。

　　（三）强化监督管理提高应对外部风险的能力

　　首先，要加强对业务合作单位或者个人动态跟踪，特别是对于授信额度较大的企业和个人，基层营业网点要指派专人负责跟踪其发展情况，在信贷资金可能遭遇风险时要及时向营业部报告，并采取可行的举措控制风险。其次，要构建风险预警体系，农村商业银行要构建包括经济环境、生态环境、企业运行等在内的贷款风险预警模型，并利用信息化手段动态的收集相关数据，自动对风险进行预警，以达到风险控制的目标。

　　参考文献

　　[1]杨丽.浅议商业银行基层网点的风险防控[J].财经界，2013（18）.

　　[2]王克楠.浅析商业银行运营操作风险[J].企业导报，2013（11）.

　　文/林荣