浅议西部欠发达地区村镇银行筹建工作

　　为顺应区域经济发展要求，增强县乡金融服务能力，加大涉农信贷投放力度，更好地服务“三农”、中小微企业、民生和地方经济发展，经中国银监会合作部批准，武汉农村商业银行股份有限公司决定在永胜县发起设立云南永胜长江村镇银行。目前，筹备工作正在抓紧，拟在8月份筹建完毕，据此，人行永胜县支行对村镇银行的筹备情况进行了调查。

　　一、基本情况

　　云南永胜长江村镇银行由武汉农村商业银行股份有限公司发起设立，总部设在云南省丽江市永胜县，是具有独立法人资格的地方性商业银行，该行以“立足当地、扎根当地、服务当地”为服务宗旨，秉承“支农”、“支小”的业务优势，坚持走差异化、精品化的错位发展思路，坚持服务“三农”，支持中小的市场定位，坚持所吸收资金全部用于当地信贷投放，坚持“先做精、再做强、后做大”的发展思路，发挥“小、快、灵”的优势，积极支持县域经济发展。武汉农村商业银行股份有限公司已经向中共永胜县委、县人民政府发出了关于拟设立云南永胜长江村镇银行的函，提交了中国银监会合作部关于武汉农村商业银行发起设立村镇银行备案通知（银监会合作部[2013]54号），到丽江银监局进行了备案，云南永胜长江村镇银行将于2014年8月份完成筹建开业，注册资金为5000万元人民币，股本构成为武汉农村商业银行出资占比51%，永胜优质企业及自然人出资占比49%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%，单一企业法人及其关联方持股比例不得超过股本总额的10%。目前，永胜县人民政府与武汉农村商业银行正式签订了合作框架备忘录，明确了税收优惠政策，即按西部大开发优惠政策执行，第1～3年，所缴纳的增值税、营业税属县级财政所得部分享受全部返还；第4～5年，其所缴纳的增值税、营业税属县级财政所得部分享受50%返还。

　　武汉农村商业银行股份有限公司是2009年9月9日作为全国第一家副省级城市农村商业银行成立，总部设在湖北省武汉市的一家地方法人金融机构。到2012年末注册资金30亿元，资本总额1120亿元，存款余额949亿元，贷款余额626亿元，资本充足率13.25%，拨备覆盖率288%。

　　二、村镇银行发挥的作用

　　农业发展滞后已经在一定程度上制约着永胜县经济的总体平稳较快发展。然而，金融“支农三架马车”（农业银行、农业发展银行、农村信用社）动力不足导致农村金融市场发展不充分，已经成为当前困扰和阻碍永胜县农村经济快速发展的瓶颈问题。从目前农村金融的架构看，金融“支农三驾马车”仍占据重要位置，但农业银行离农村市场渐行渐远，农业发展银行的政策导向很难支持农户小额信贷，农村信用社则从自身发展需求出发不断转变经营思路，将经营和服务的重点从农村转移到城市周边非农地区。因此，当前积极筹办村镇银行，鼓励民间资本进入农村金融市场，能够有效缓解农业地区资金紧张、农村金融服务不足的问题，改变农村金融市场竞争态势，改善农村金融生态环境，促进农村金融市场健康发展，切实解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，其设立将建立起城乡金融资源互通互联的新桥梁，在一定程度上缓解城市资金有余、农村资金紧张和金融运行缺少渠道的问题，初步实现把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目的，将对永胜县域经济发展发挥积极的助推作用。

　　三、村镇银行筹建中面临的困难和问题

　　（一）选址难

　　由于受地理环境的影响，针对永胜县城老城区的实际情况，村镇银行在永胜县老城区难以找到理想的营业办公地址，只能向城郊结合地区去选点，给村镇银行在今后拓展业务尤其是吸收存款、争取客源方面带来一定的困难。

　　（二）注册资金偏低

　　云南永胜长江村镇银行注册资金为5000万元人民币，但与永胜县新设立小贷公司注册资金不低于6000万元人民币要求相比，仍存在着注册资金偏低、实力偏弱的问题，况且，永胜优质企业入股积极性普遍较高，要求调高入股比例、增加入股额度的愿望难以满足。

　　（三）优惠政策中县财政支持力度偏低

　　根据丽江市人民政府《关于加快银行业改革发展的实施意见》中“政府各有关部门对引入和新设立的银行业金融机构要提供优质、便捷的服务，对新设立或迁入到丽江的银行业金融机构，政府给予一次性奖励100万元；对在工业园区新设立网点的，由所在地财政给予10万元至30万元的开办费用补助”的规定，由于永胜县是贫困县，财力严重不足，支付奖励款和开办费用补助很难得到落实。

　　（四）前期宣传力度不够

　　筹备组无规范统一的宣传资料，未能在当地电视、报纸、网站等媒体上进行及时宣传，致使许多企业、个人对村镇银行设立基本情况不了解，甚至持怀疑态度。

　　（五）管理人员的推荐选拔存在一定的困难

　　村镇银行的高管人员在本地产生，由于受相关高级管理人员任职资格条件的限制和筹建人员对本地人员的情况不十分熟悉，很难选拔到理想的管理人员。

　　（六）筹备人员少

　　武汉农村商业银行股份有限公司派驻在永胜的筹备人员有2 人，专门负责村镇银行的前期准备工作，由于受语言、文化、地理条件等因素的影响，对市场和企业了解程度不够，存在着协调难、沟通难、办事难的问题。

　　四、对村镇银行筹建工作的建议

　　（一）抓住有利时机，鼓励和引导村镇银行向城郊结合地区发展

　　积极鼓励和支持村镇银行在城郊结合地区成立机构，不与大银行抢业务，争地盘，发挥“小、快、灵”和差异化错位发展思路的优势，做强做实各项基础工作，积极支持“三农”和中小微企业发展，辐射带动周边农村地区的可持续增长。

　　（二）鼓励更多民间资本参与

　　政府要加强宣传动员，鼓励和引导民间资本进入村镇银行，支持信用好、有实力的龙头企业参与投资组建。

　　（三）加强指导，明确村镇银行定位

　　政府及金融管理部门要加强指导，明确将村镇银行办成民间资本的运用者和中小企业的利益合作者，以中小企业最需要的融资服务为特色，不与大银行争大客户，不以存款论英雄，以做“小而精”为品牌，以民营中小企业、个体工商户和农村创业人员为服务对象，以快、简、便、捷为服务特色，为永胜县经济发展做好金融支持。

　　（四）引导支持村镇银行创新业务，更好地为中小企业融资

　　政府要给予村镇银行特殊的优惠政策，鼓励其加强业务创新。如为中小企业担保，允许村镇银行进行股权性投资，允许为民间借贷提供规范化的服务平台，让民间借贷通过村镇银行实行票据化等。对贷款用途、保全措施可以适当放宽，而且流程简化，可以真正满足中小企业的融资需求；其次，允许采用完全市场化的信贷定价政策，根据单笔信贷业务的风险程度，在借贷双方认同的前提下，给予较大的利率上浮权限，体现“高风险、高收益”的市场机制。

　　（五）建立银行业金融机构支农考核评价体系

　　建立支农考核评价体系，将村镇银行纳入考评范围，在农村地区形成金融竞争局面，促进银行业金融机构加大对辖区农村地区经济社会发展的支持力度。以支农存贷比、支农信贷增长额、支农信贷产品创新情况、支农服务情况以及对永胜县“三农”、中小企业、农村基础设施建设的信贷投入规模作为主要指标，每年进行考核评价。对考核排名靠前的银行业金融机构给予财政奖励。

　　（六）为村镇银行发展做好人才支持

　　政府及金融管理部门要鼓励、支持村镇银行组建既懂业务又懂管理、既有丰富的实践经验又有较强的敬业精神的管理人才团队，在高管人员的选拔和员工的招录上让村镇银行有足够的自主权，尽量不干预，但若村镇银行有需要，要切实做好协调服务工作。支持村镇银行从业人员到国有商业银行实习培训，努力提高从业人员业务技能和业务素质。

　　文/杨鸿和、陈绍江