中国商业银行中间业务发展研究

　　【摘要】随着中国金融市场的发展与完善，社会融资的方式呈现多元化，给中国传统的存贷业务带来一定冲击，而成本低、收益好的中间业务越来越得到银行的青睐。本文首先指出了银行发展中间业务的背景，以中国五大商业银行中间业务为例，分析出中国商业银行中间业务发展的现状，指出中国中间业务存在的问题，在此基础上，在银行经营管理、人才培养等方面提出相应的建议。

　　【关键词】中间业务 发展现状 经营管理

　　一、引言

　　近年来随着经济全球化和金融一体化步伐的推进，外资银行的竞争增大了国内银行的压力，加之受当前国内外经济低迷的影响，商业银行的不良贷款率居高不下，这些都迫使银行寻求新的利润增长点。据中国人民银行网站显示，2013年5月份，我国社会融资总规模是10956亿元，其中人民币贷款总额是7539亿元，同比减少723亿元，而企业债券融资额是976亿元，同比增加143亿元。上述情况表明，商业银行目前亟须改变以存贷差为收入的经营模式，而作为风险低、收益高的中间业务无疑是最好的选择。其作用越来越受到商业银行的重视。

　　二、中国商业银行中间业务发展的现状

　　（一）非利息收入占利息收入的比重增加

　　商业银行的收入主要由利息收入和非利息收入两大部分组成，传统的存贷业务组成了银行的利息收入，中间业务的收入组成了非利息收入。中国商业银行非利息的收入占利息收入比总体呈上升的趋势，其中中国银行非利息收占比最大，在2010年达到了46.15%，虽然这几年有所波动，但是占比始终达到了40%以上，但是从整体而言，我国的中间业务发展还处于起步阶段，非利息收入的占比总体在25%左右，远远落后于西方发达国家60%的水平。

　　（二）商业银行中间业务盈利能力分析

　　根据上市银行的年度报表，我们以五大商业银行的利息支出占利息收入的比作为利息收入的成本，非利息支出占非利息收入的比作为非利息收入的成本进行分析比较，中国五大商业银行的传统存贷款的成本达到了很高的水平，平均利息收入成本在41.18%，挤压银行的盈利空间，对商业银行将来的发展带来了不利的影响。而中间业务由于较少动用银行的自有成本，具有成本低、风险小的特点，相较于利息成本，中间业务具有绝对的优势。

　　三、中国商业银行中间业务发展中的问题

　　（一）中国分业经营、分业监管体系制约中间业务的发展

　　在中国1993年实行证券、保险、银行分业经营的制度，中国银行法也在1995年做出规定，规定商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事证券类，投资类业务，不得投资于非自用不动产。诚然分业经营和监管的模式降低了中国金融业的市场风险，但同时在现实中制约了中间业务的发展，因为中间业务大多属于银行和非银行机构间交叉经营的领域。所以，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，压缩了商业银行中间业务的发展空间，使商业银行无法推出开发出综合性、多层次、便捷性的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。而在西方普遍实行混业经营的制度，保险业、证券业、银行业三者之间相互渗透，机构间形成了良好的互动关系。这在很大程度上加强了中间业务的发展，提高了银行的盈利能力。

　　（二）中间业务收费情况混乱，经营不规范

　　中国中间业务收费标准主要有央行的《支付结算办法》、商业银行自己制定的收费规则以及由客户与银行确定的协议等。由于收费准则制定的多方性，造成收费行为不规范，缺乏公平竞争原则。有些商业银行开展中间业务的目的是赢得客户基础，为开展存贷款业务服务，不利于商业银行作为独立业务的开展。是为了成本与收益不对等，有些银行为了占领市场，相互压价，甚至出现零收费，造成了成本和收益的不对称，非理性竞争减少了商业银行的收益，使一些较好的中间业务产品夭折，严重制约着中间业务健康开展。由于中间业务在中国发展时间短，市场不成熟，并且某些中间业务（个人咨询、理财等）具有个性化的特征，因此实行完全统一收费标准也不现实，所以，加强研究中间业务的收费标准迫在眉睫。

　　（三）缺乏专业人才，中间业务产品创新不足

　　银行的中间业务是知识性业务，涉及面广，具有集技术、人才、信息、信誉和资金于一体的性质，是银行体系中的高技术产业。中间业务的发展需要精通银行业务及计算机、证券、保险、法律等各种知识的复合型人才，而中国商业银行在该领域的人才严重不足，各大商业银行普遍缺乏专业知识与实践操作相结合的高素质人才。人才的匮乏造成了产品设计创新的不足。

　　四、中国商业银行中间业务发展的对策

　　（一）完善法规，积极做好应对措施

　　针对全球银行业混业经营的大趋势，中国人民银行应完善相关法律法规，解除中间业务发展法律瓶颈。扩大当前国内商业银行中间业务的种类和范围，允许信誉较好的商业银行与证券公司、保险公司、信托公司在交叉领域相互代理业务。同时继续完善对国内商业银行中间业务的审批制度，提高审批效率，简化审批环节，加快创新速度。

　　（二）加强管理，制定统一的收费标准

　　统一的收费标准的制定是中间业务的关键。金融管理部门如人民银行、银监会须加强对中间业务的监督管理，进一步完善中间业务管理的细则，明确收费管理权属，制定中间业务合理的收费标准；给予商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素采取一定浮动的权限，规范金融市场，防止商业银行间的恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。

　　（三）引进优秀人才，开发创新产品

　　注重人才开发，培养高素质的中间业务人才队伍对于中间业务发展具有重要作用。商业银行要引进一批具有金融、法律、计算机等多学科的复合型人才，建立在职员工培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解并参与中间业务的设计开发。

　　参考文献

　　[1]连平.21世纪商业银行中间业务——机遇、策略、管理与实务[M].金融出版社.

　　[2]张继华，温福东.差距明显空间广阔——中、外资商业银行中间业务比较[N].证券时报，2002.10，14.

　　[3]曹萍.银行中间业务国际比较[N].国际金融报，2007.07，23.

　　作者简介：黄鹏（1990-），男，河北唐山人，河北大学经济学院世界经济专业在读硕士研究生。

　　文/黄鹏