当前我国家庭投资理财行为分析

　　随着我国居民收入的增加，家庭理财也越来越贴近我们的生活，怎样投资理财？怎样把手里钱安排好使钱生钱，让生活理财和投资理财实现双赢，已成为人们关注的热点。该文对家庭投资理财的行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和如何规避风险进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

　　随着我国经济的发展，居民收入不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，

　　一、家庭投资理财的选择

　　进行家庭投资理财选择的必要性。家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年，他们购买股票的收益率达到100%，到2007年上半年股市走牛炒股狂赚者更多。获得了令人咋舌的高回报。不管怎样，家庭对资产的选择应根据财力和能力使投资多元化，要避免盲目从众投资、借钱投资。2007年下半年中国股市一路走熊直到现在还处以低迷，大多数投资者赔的血本无归。投资股票要记住；股市有风险，投资需谨慎。

　　家庭投资理财的品种，现在家庭投资理品种主要有：银行存款；.股票投资；投资基金；债券投资；房地产投资；保险投；期货投资；艺术品投资。

　　二、家庭投资理财四大法则

　　第一法则 4321

　　你的家庭收入如何分配？通常40%用于供房或者投资相关领域，30%用于你的家庭日常支出，比如吃、穿、住、旅游20%用于流动性非常强的银行存款或者基金，10%用于购买保险

　　第二法则 别落在后面

　　当专家们讨论投资多样化的时候，他们会指出，购买各种投资产品能降低投资风险，因为其中一些投资会带来收益，而另一些会出现亏损。但问题在于，每当我们面临重大金融危机的时候，特别在全球股票市场上进行多样化的投资──常常被证明是起不了什么作用的，因为所有的股票都在暴跌不过我觉得这种想法忽略了关键要点。即使美国股票和海外股票一同涨跌，它们的年投资回报还是存在着惊人的差距。那些仅仅投资于一个市场的投资者可能会面临较长的低迷时期。

　　第三法则 80法则

　　大家知道股票是很流行的投资工具，风险高，收益高股。资产中应该有多少是股票呢？在总资产中是80减年龄，意味着年龄越大，这个比例越低，因为年轻的时候比较激进，他想高收益，高风险，年龄比较大的时候，比如50岁，你的总资产股票不要超过30%，这样是比较谨慎的。

　　第四法则 别患上享乐适应症

　　花钱并不能给你带来快乐，然而许多人都这么做，比如，你看中了某件商品，然后认定非要得到它不可，于是付账。然而几周或几个月之后，你就把这件事忘得一干二净，又开始新的物质追求了。学者们把这种现象称为快乐水车或享乐适应症。

　　三、家庭投资理财如何获取收益

　　现在，不少家庭投资理财收益不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

　　制订投资理财计划坚持“三性原则”-安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不赔本反而能盈利的品种之中去，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

　　掌握相关领域学科知识。制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少损失。如：了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。

　　家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。建立流动资金；建立教育基金；建立退休基金。

　　计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

　　四、家庭投资理财风险及其规避

　　不要随意把钱借给他人。因为一些借款人不守信用，确实推辞不掉，应立字据，如发生纠纷，也可以对簿公堂。要增强法制观念，不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。如果把国库券、存单等有价证券借给别人办理小额抵押贷款，一旦贷款到期而借款人无力偿还，银行就会依法支取抵押的有价证券而收回贷款。所以，出借有价证券用于抵押贷款，和借出现金的风险是一样的；不要轻易委托他人代理理财。有些人愿意把自己的钱随意委托他人来管理，这样容易发生纠纷，也使自己控制不了投资风险。不要参与民间借贷活动。民间借贷虽然利息较高，也很诱人，但风险性较大。时下，民间借贷行为还很不规范，并缺乏强有力的法律保障机制。因而，逃债、赖债的现象时有发生，给出借人造成了很大的经济损失。不要参与非法集资活动。在银行连续7次降低存款利率之后，社会上的一些非法集资或变相非法集资活动便多了起来，他们往往开出高于银行几倍的利率诱人上钩。许多非法集资案已经为我们敲响了警钟，千万不能因小失大，上当受骗。不要惧怕风险，而要适度风险投资，获取机会收益。投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，而且也能巧抓机遇、获取高额收益

　　家庭投资应因人而异，如果能从实际出发、取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步。

　　赵远方（作者单位：华南理工大学）

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