职工互助保险理赔案件背后的思考

　　职工互助保险是我国新的社会保障体系中的一个重要层次和组织形式，是建立和完善我国新的社会保障体系的客观需要。对企业近些来职工互助保险工作的发展情况，进行了思考与探讨。

　　一．职工互助保险的发展历程

　　职工互助保险是我国新的社会保障体系中的一个重要层次和组织形式，是建立和完善我国新的社会保障体系的客观需要。1996年3月全国八届人大四次会议批准的“九五”计划和远景目标纲要，明确提出要加快养老、失业、医疗保险制度改革，初步形成社会保险、社会救济、社会福利、社会互助的多层次社会保障制度。

　　随着社会文明的进步，中共中央大力构建和谐、提高国民幸福指数，各种体制下的企业职工对社会保险的诉求也不断提高。由于我国生产力和经济水平还不够发达，国有企业职工人数众多、收入不高，而国家每年用于职工保险福利费用的几千亿元预算，无法更好的提高职工的社会保障水平；其次，企业的经济效益也制约了员工的福利待遇水平；同时，社会商业保险市场还不成熟，存在费用高、理赔难的现象。因此，中国职工互助保险事业就随着社会主义市场经济的客观需求应运而生，这是贯彻党的十四届六中全会精神，弘扬工人阶级团结友爱、互助互济的优良传统，加强精神文明的具体体现，是适应新经济体制下有中国特色的互助合作保险组织形式。

　　职工互助保险是中华全国总工会“送温暖工程”的一部分，它不同于商业保险，不是以盈利为目的，其宗旨是帮助职工分散风险、保障自身经济利益、提高社会保障水平。在工会组织领导下，职工自愿参加，互助互济，在职工发生生、老、病、死、伤、残或其它意外灾害等特殊困难时，给予帮助，把大家的钱集中起来，一人为万，万人为一，共同承担风险。它是对国家法定社会保险的补充形式，有利于提高职工的生活保障水平及克服困难的经济力量，对于建立多层次的社会保障体系，深化企业改革，保持社会稳定和社会主义市场经济的建立有着深远的意义。

　　职工互助保险的资金来源：一部分由职工自愿缴纳保费；另外部分由企业根据税后利润的情况，投入一定资金充实职工互助保险基金。

　　职工互助保险组织有严密的组织机构和严格的规章制度，从立章建制到资金运营，均吸收职工群众参与，实行民主管理、民主监督，确保互保基金的使用公开、透明。

　　二．近几年职工互助保险实行情况分析

　　近年来笔者跟踪调查了某大型国企职工互助保险实行情况，在具体运行过程中存在一些问题：

　　改革开放以来，城镇传统工业进行了大幅度的产业调整，国有企业通过破产、兼并、改组、改制，职工遭遇风险的程度加大了，城镇又出现了许多处于贫困线以下的职工家庭。另外，由于社会医疗保险改革尚未全面铺开，医疗费用也成为部分职工的沉重负担。在病、难、险、重的工种领域，工伤风险也在增加。地震、暴雨、交通事故等频发，人们遭受自然灾难和意外伤害的概率在逐年上升。

　　部分企业不重视职工互助保险工作，追求经济效益的逐年增长，却忽视了职工互助保险基金的投入，造成资金筹集困难、资金总量短缺、帮扶力度不够，造成职工的赔付率和赔付金相应较低。从近十年理赔情况来看，部分职工在招受意外伤害后，没有及时主动报案，认为理赔金额太少、理赔手续繁杂，放弃了索赔的权利。

　　职工对于互助保险的认识不足，防范意外伤害风险意识不强。2006年以后，国家因为受财力的限制，采用团体意外险、女职工幸福险和重大病险等险种取代了具有红利性质的安康保险，从储蓄型变为保费型；同时在受理理赔的过程中存在较多的人情因素，没有做到阳光操作。这诸多方面因素制约了职工的投保热情。

　　三、 加强职工互助保险管理，提高为职工服务的水准

　　加大宣传力度。要把宣传职工互助保险工作的过程作为加强职工思想、提高职工意识工作的过程，作为为职工办实事、办好事的过程。工会部门及时发放职工互助保险的学习材料和典型理赔案例分析资料，并借助新闻媒体加大宣传，让职工了解更多的互助保险保险知识，宣传互助保险的意义；宣传“有难人帮我，无难我帮人”这样的一种互助互济的优良美德；宣传职工互助保险的各项条例，引导职工自觉参加职工互助保险。

　　加强互保工作人员的培训，提高服务能力。以办理业务培训班等形式，提高了业务人员的互保综合能力，提升互保工作质量；主动了解职工群众的思想，及时向省互保中心反馈信息，逐步完善互保工作体系；对职工理赔案的来信来访要热情、周到、专业，认真细致做好理赔案件的调解工作，使工作人员更好地服务于职工，让参保职工满意、放心。

　　对于受理理赔的门槛标准不易提得太高，根据国家经济发展状况和城镇居民生活水平，协调好个人、企业、社会三方筹资关系，要把好事办得更好，让参保职工得到更大的实惠。

　　适当采取一定的激励措施，提高职工参保的热情。保险互助会可借鉴商业保险的奖励机制，从物质和精神上奖励投保积极性高、投保份额大的参保职工。作为企业，把为职工扩大投保作为对先进人物、生产技术骨干的奖励，既促进了企业的经营管理，有推动了互保事业的发展。

　　各级政府工会组织加强企业职工互助保险资金的监督管理，提高公信力。

　　通过对职工互助保险实行情况分析，以点带面反映了国有企业的共性。职工互助保险事业是维护职工利益的民心工程，要以积极、科学的态度，运用政策手段做实、做细。

　　刘德志（作者系江铜集团永平铜矿工会生活保险部部长）

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