论肇事逃逸后机动车保险赔偿责任

　　【摘要】机动车交通肇事后逃逸是一种非常恶劣的行为，承保机动车三者险的保险公司，在事故发生后，需替代投保人承担赔偿责任。保险公司往往将肇事逃逸设定为免责事由，本文即对该情形下保险公司应当如何承担保险责任进行探讨。

　　【关键词】肇事逃逸；机动车交强险；机动车商业三者险

　　随着我国经济社会的发展，汽车已逐步进入寻常百姓人家。汽车在给人们带来巨大便利的同时，带来的交通事故和人员伤亡也非常触目惊心。为转嫁交通事故责任、保障受害人权益，机动车第三者责任保险应运而生。很多投保人认为，只要投保了机动车三者险，即在责任限额内免除了其所有赔偿责任，而事实上，保险人也常常设定很多免责条款拒赔。在现实中，在交通事故发生后，机动车驾驶人很多时候会因为恐惧、害怕承担责任等而逃逸，这是一种非常恶劣的行为，不仅在道德上需受谴责，在法律上也应承担责任。在这种情况下，保险公司是否可以免除赔偿责任，需要对具体情况具体分析。

　　一、案例介绍

　　2014年8月，张某驾驶车辆在转弯时与由李某驾驶的车辆发生侧面相撞，致使李某驾驶的车辆坠入路南侧深沟内，造成双方车辆不同程度损坏的交通事故。事故发生后，张某驾车逃逸。经山西省榆社县交警大队认定，张某承担事故的全部责任，李某无责任。张某车辆在保险公司投保有一份交强险和一百万元的商业三者险。事发后，李某向法院提起诉讼，请求张某及保险公司赔偿其各项损失共计30余万元。保险公司提出张某在肇事后驾车逃逸，属于保险合同中约定的免除赔偿责任事项，故对李某的损失不负赔偿责任。保险公司的抗辩理由能否得到支持，以下将对两种情况下，本案中保险公司应付的赔偿责任予以探讨。

　　二、肇事逃逸对机动车交通强制责任保险的影响

　　强制责任保险是指，依照国家法律的规定，投保人必须向保险人投保而成立的责任保险1。交强险设置的目的为保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全。交强险的设立有利于保护交通事故的受害人，保障了加害人的赔偿能力，使受害人能够获得应有的赔偿。交强险是法定的责任保险，在适用交强险时，保险公司的责任的免除也必须有法律的明确规定。根据《中华人民共和国机动车交通事故责任强制保险条例》第21、22条、《机动车交通事故责任强制保险条款》第10条之规定，免责情形包括受害人故意、驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事，并未规定肇事后逃逸属于交强险的免责范围。如果因为肇事逃逸给予保险公司免责的权利，那么受害人的损失将难以得到赔偿，违背了交强险设立的初衷和立法目的。因此，本案中，张某虽然有逃逸行为，但无论其对保险事故发生存在多大责任，保险人都应在交强险限额内承担赔偿责任。

　　三、肇事逃逸对机动车商业第三者责任保险的影响

　　责任保险合同，是指投保人与保险人之间订立的，在被保险人对不确定的第三者依法应负民事赔偿责任时，其损失由保险人予以承担的合同2。机动车商业第三者责任保险合同作为民事合同的一种，不仅应当遵循民法的基本原理，同时也应遵循合同法及责任保险的一般原理和规则。根据订立合同时双方的地位，商业三者险合同属于格式合同，其合同的保险条款是由保险人事先拟定的，投保人虽有选择保险公司的自由，但却无对保险条款与保险人协商与修改的权利。因此，对于保险合同的免责条款的解释，特别是“肇事逃逸”的解释，要遵循合同解释的一般原则，也要考虑到订立合同双方地位和权利、义务的特殊性等。

　　在商业三者险保险合同条款中，均将“肇事逃逸”列为拒绝赔偿的免责条款之一，当发生交通事故后，保险人对“肇事逃逸”的解释为不附加任何条件的逃逸行为。笔者认为，交通事故发生时，即意味着保险合同约定的赔偿条件成就。投保人肇事逃逸的行为，并不改变已经发生交通事故的事实，肇事逃逸行为的影响并不能溯及以前，保险人仍应对交通事故承担赔偿责任，投保人只应对逃逸行为扩大损害的部分承担责任。

　　这一理解，首先符合合同的目的解释原则，投保人购买商业三者险的目的，是为车辆发生交通事故后，转移责任给保险公司，从而减少自己的损失，如果不加区分地对所有“肇事逃逸”都拒绝理赔，那么显然不利于第三者责任保险合同目的的实现。其次，保险合同为典型的格式合同，我国《保险法》规定，对格式条款的解释应做出不利于提供格式条款一方的解释。对交通事故责任认定没有影响的肇事逃逸，不属于保险合同中约定的“肇事逃逸”，缩小了保险人的免责范围，保障了投保人的合法权益。最后，对于例外情况下保险公司如对“肇事逃逸”免责，也要举证证实保险人已向投保人说明合同的内容。对免除保险人责任的条款，以书面或口头的形式向投保人作出解释，以使投保人理解该条款的法律后果。

　　综上，张某肇事后驾车逃逸行为并未影响事故责任的认定，亦未扩大事故损失，保险人不能以此为由免除事故赔偿责任。

　　注释：

　　1 邹海林：《责任保险的基础理论》，中国社会科学院民法学博士学位论文，1998年。

　　2 张洪涛主编：《责任保险理论、事务与案例》，中国人民大学出版社2005年版，第69页。

　　参考文献：

　　[1]许飞琼著：《责任保险》，中国金融出版社2007年版。

　　[2]刘建勋著：《保险法新型疑难案例判解》，法律出版社2007年版。

　　[3]梁鹏著；《保险人抗辩限制研究》，中国人民公安大学出版社2008年版。

　　[4]张建军、刘晓康：《对格式和认同特殊解释规则的法律探讨》，载《甘肃社会科学》2005年第3期。

　　[5]郑岳龙：《商业三者险肇事逃逸免责条款无效》，人民法院报，2013年11月7日第6版。

　　[6]董小军、陆剑波：《肇事逃逸投保人打赢保险官司》，宁波日报，2007年10月15日版。

　　文/王雪

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